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“十二五”期间，我国经济发展步入新常态。世界经济呈现低增长、不平衡、多风险的发展态势。国内经济转型发展任务繁重，多重困难和挑战并存。银行业面临经济增速放缓、利率市场化、金融脱媒等冲击。
上海华瑞银行副行长兼首席信息官 孙中东
2015年国务院发布“互联网+”战略及《关于促进民营银行发展的指导意见》，给银行业带来了“互联网+金融”的发展机遇，激发了金融市场活力，促使民营银行由试点转入常态化发展。
华瑞银行定位于：服务小微大众，努力探索成为“小微企业和社会大众的知己银行”;服务科技创新，努力探索成为“科创型中小企业的成长伙伴”;服务自贸改革，努力探索成为“自贸区企业跨境金融服务助手”。自2015年5月23正式开业至今，华瑞银行各项业务发展快速有序，目前资产规模已超过200亿元。
信息科技团队作为华瑞银行建设发展的中坚力量，在自批准筹建至今的一年多时间里创造了不少惊人业绩：以“54天上线自主核心银行系统、两个月自主打造具有五级灾难恢复标准的数据中心”刷新了国内银行业信息科技建设记录;推出国内银行业第一款纯H5的移动银行应用，直接将银行开进社交“朋友圈”;在民营银行中率先完成IC芯片借记卡发行、HCE移动支付应用上线;迅速完成了覆盖核心、总账、支付清算、信贷、借记卡、自贸区业务、票据业务、监管报送、企业网银、移动银行、自动化办公等领域的30多套IT系统的上线。
一直以来，商业银行与互联网企业的信息科技遵循截然不同的发展路径。传统银行采用集中式交易处理模式，核心业务系统大都为集群数据库架构;互联网企业为了满足高扩展、高灵活性等要求，普遍采用开源、横向扩展的分布式应用模式。表面上看，两者的业务处理模式是“集中式”与“分布式”的对立，本质上却是双方在不同发展环境下的不同选择，没有优劣之分。
民营银行在构建智慧银行的过程中则兼顾了集中式和分布式的IT架构，在保障智慧银行资金账户实时性、安全性及交易一致性的同时，实现为长尾小微客户提供灵活便捷应用服务的功能。
传统商业银行经过几十年的发展，在集中式的IT架构建设方面积累了丰富的经验，新兴民营银行可以参考其既有的成熟IT发展模式。在分布式的IT架构建设方面，传统银行业的整体发展水平相对落后于互联网行业。
“十三五”期间，新兴民营银行应将分布式IT架构建设提升到与集中式IT架构建设同等重要的地位，并加速提高移动互联网、云计算和大数据三大领域的技术应用水平。未来5年上述三大技术应用将渗透到人们生活的方方面面，新兴民营银行应抓住机遇，结合移动互联网、云计算和大数据等新技术创新业务模式，打造差异化的竞争力。
一、移动互联网发展展望
1.非移动不金融，融入移动生态圈
中国移动智能终端用户的规模，已经从2012年的7000万增长至10亿以上。粗略估算至少有8亿～9亿人生活在移动的数字世界中，移动的数字世界已经形成自己的生态，人们日常生活所需的各项功能都可以通过相应的手机APP满足。近年来O2O应用的快速发展，更使得在移动生态圈里生活成为可能。
因此，只有融入移动生态圈，银行金融服务的移动化才能真正实现。据Talkingdata数据报告，2015年第四季度，移动金融理财的用户规模达到8.2亿，在移动互联网用户中的占比超过60%。从用户年龄段来看，年轻用户为主力军，80、90后用户占全部用户的75%以上。
2.从客户为王、产品为王到运营为王
客户是银行经营的根基，离开客户银行发展无从谈起。对商业银行来说，要通过好的产品打动消费者，因此“客户为王”、“产品为王”理念不容置疑。然而让用户了解产品、购买产品，继而将其转化成客户，并把合适的产品推荐给合适的客户，靠的却是运营能力。“酒香不怕巷子深”、坐等客户上门的年代已经一去不复返，“好酒”虽多，但“口味”趋同，客户差异化需求未必能够满足。
3.研发模式从瀑布式向灰度发布转变
传统银行的移动应用上线需经历“需求收集分析、软件开发测试、应用发布推广”瀑布式研发过程，周期长、速度慢，导致银行产品更新步伐落后于互联网企业，市场响应速度也相应滞后。
近年来，面对互联网金融竞争，为进一步提升应用开发效率，传统银行开始从瀑布式开发模式向敏捷开发转型。尽管如此，在更接近用户端的移动产品发布方面，传统银行大都还采用既有模式，即，穷尽式测试和大规模发布。这种模式下，若新上线产品存在问题则会对大量用户造成影响，且需耗费大量成本进行再测试和再发布。
当今互联网产品上线已进入灰度发布时代，互联网公司在产品升级时筛选特定用户，向其推送新版本，其他用户则继续使用旧版本，根据筛选用户的使用反馈进行产品优化。灰度发布可提前获取用户反馈，降低系统升级的影响范围，让用户参与测试并增强与用户的互动，最终获得新旧产品平滑过渡的发布方式。
民营银行在成立初期，不可能完全依靠自身力量实现产品测试全覆盖，而灰度发布模式实现了对测试用户数量不足的有效补充，让银行做到尽早发现和解决问题，实现移动应用的优化更新快速及时。
二、云计算发展展望
为解决IT基础设施成本高昂，IT部署和运维效率低下及数据管理不一致等行业问题，2006年，以Google和Amazon为代表的互联网企业提出了“云计算”的概念。
云计算使得IT服务的规模可快速伸缩并自适应变化，它通过虚拟化技术将IT资源以共享资源池的方式统一管理，随时随地为用户提供应用程序、数据存储、基础设施等资源，云计算可针对资源使用情况进行实时量化和统计，还可实现面向各种设备终端提供服务。
就云计算而言，无论对于银行业还是信息产业来说，都是一个重要战略机遇，而新兴民营银行只有借助于云计算才有可能实现弯道超车，实现银行信息化建设质的飞跃。未来，SaaS服务或将成为银行新的业务增长点。
近年来，国内出现了众多IaaS、PaaS级的云计算服务商，而SaaS级金融云计算服务商却寥寥无几。传统银行主要通过柜面或电子渠道为客户提供服务，人工参与度高，服务成本居高不下;在与外部机构、企业或组织对接的过程中，需要花费大量人力物力建设新系统，传统的银企直连模式下，受制于安全因素，银行仅能提供非常有限的服务，很多企业的个性化需求无法得到满足。在互联网模式下，一方面传统银行服务遭遇输出瓶颈，另一方面企业客户很多金融“痛点”无法解决。
银行SaaS服务是将传统银行金融服务能力与云计算技术结合，提供给广大客户自助使用。银行通过开放自身金融服务能力(如支付能力、产品开发能力等)，将金融服务融入到客户日常生活的各种场景中，不仅提升了银行自身价值，也为银行业务发展注入新的动力。
Amazon作为全球顶级的云计算服务提供商，其CEO贝索斯在公司内部要求“把数据和软件功能通过服务接口对外公开，所有的服务接口在设计时都必须具备一种能力，允许日后外界第三方开发者调用，没有任何例外。”这为新兴民营银行发展云计算平台指明了方向，银行的所有金融能力和价值只有通过对外开放，让大量的客户便捷使用，才能实现价值最大化、效益最大化。
三、大数据发展展望
1.构建适应移动互联网环境的银行大数据技术体系
大数据应用指智慧地通过机器学习将知识沉淀到模型中，其价值不在于数据本身，而是通过不断沉淀的集体智慧为风控和精准营销提供服务。
相对于大型银行、电商或社交平台，华瑞银行等新兴民营银行在创立之初并不具备数据积累优势，碎片化的数据只是“血液”，真正让大数据发挥价值的“大脑中枢”是精细化的模型设计，华瑞银行将侧重数据价值创造，运用先进的建模工具和方法论，构建一套适应移动互联网环境的银行大数据技术体系。
2.宽松的货币政策推动大数据风控快速发展
2016年2月16日，央行公布了当年1月金融数据：其中当月新增人民币贷款2.51万亿元，创单月最高纪录。同日，央行等八部委印发《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》，要求各金融机构加强货币信贷政策支持，营造良好的货币金融环境。
规模庞大的贷款需求使得风险控制尤为重要。2015年底，我国不良贷款指标双升，表明依靠传统的风控方式已无法很好地应对现有的风险，风险控制仍然是未来大数据应用的主要发展方向。随着政府数据的不断开放，大数据风控的数据来源愈加丰富，对于传统风控的补充作用也更加明显。
此外，首批个人征信牌照预计于2016年下发，必将再次掀起大数据风控与征信的热潮。
3.大数据安全与隐私保护问题亟待解决
随着大数据的深入应用，安全与隐私保护问题也浮出水面。央行于2015年年底低调下发了《征信机构监管指引》(以下简称《指引》)，从机构设立的审慎性条件、保证金缴纳、非现场监管和现场检查四个方面设立了持牌条件。
《指引》首次明确了个人征信机构需按照注册资本的10%提取保证金，而征信机构保证金的主要用途是，为应对信息主体法律诉讼、侵权赔偿等事项建立风险基金。在可预见的未来，监管机构将会持续出台大数据安全与隐私保护相关监管规定，这也是大数据发展过程中的必经之路。
4.实时计算将成为主流
近年来，Spark，Storm等内存计算技术日趋成熟，Redis等内存数据库应用技术也日渐普遍，市场上甚至出现了PipelineDB这样的流式数据库。硬件方面，虽然内存和存储的成本逐渐降低，但I/O瓶颈决定了大数据技术必然向充分利用内存进行计算的方向演进。技术的发展趋势左右着应用方向，实时精准营销和反欺诈应用成为热点，批量加工将逐渐被准实时和实时计算所替代。
在金融领域，传统银行的长时间批量处理流程将得到逐步优化，数据通过内存进行初步计算和加工后再进入数据库进行批量处理，批量处理时间将大大缩短，以支撑更大规模的用户和交易量。
英国经济学家卡萝塔·佩蕾丝在其所著的《技术革命与金融资本》中指出，在过去的200多年间，共发生了五次技术革命，每次技术革命后都形成了与其相适应的“技术-经济范式”，这个过程可划分成导入期和拓展期两阶段：导入期将带来新兴产业的兴起和新基础设施的广泛部署，拓展期将带来各行各业在新技术环境下的蓬勃发展。
“互联网+”时代已经来临，新兴民营银行应以移动互联网、云计算、大数据技术的“新范式”不断优化自己，带动银行业焕发新的活力。
（文章来源：《中国金融电脑》杂志）
相比传统金融机构，民营银行在资金实力、软硬件设施、物理网点等方面都没有
商业银行发展互联网金融，其实对既有的技术体系规划和设计提出了新的要求。