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信息科技助推华瑞银行拥抱互联网

2017-09-04 15:57:53作者:上海华瑞银行首席信息官 孙中东编辑:金融咨询网
华瑞银行诞生于“互联网+”时代,将以“开放金融、普惠大众”为己任,以移动互联、云计算、大数据技术不断优化自己、“武装”自己,为民营银行乃至整个银行业添加新的活力。

华瑞银行诞生于“互联网+”时代,将以“开放金融、普惠大众”为己任,以移动互联、云计算、大数据技术不断优化自己、“武装”自己,为民营银行乃至整个银行业添加新的活力。

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上海华瑞银行首席信息官 孙中东

        “十二五”期间,我国经济发展步入新常态。世界经济呈现低增长、不平衡、多风险的发展态势。国内经济转型发展任务繁重,多重困难和挑战并存。银行业面临经济增速放缓、利率市场化、金融脱媒等冲击。

        2015年以来,国家相关部委先后发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、《关于促进民营银行发展的指导意见》和《关于民营银行监管的指导意见》,给银行业带来了“互联网+金融”的发展机遇,激发了金融市场活力,促使银行更加积极地拥抱互联网发展。

        上海华瑞银行(以下简称“华瑞银行”)作为首批开业的民营银行,业务定位于“三个服务”:服务小微大众,努力探索成为“小微企业和社会大众的知己银行”;服务科技创新,努力探索成为“科创型中小企业的成长伙伴”;服务自贸改革,努力探索成为“自贸区企业跨境金融服务助手”。自2015年5月23日正式开业至今,华瑞银行各项业务发展快速有序,目前资产规模已超过300亿元。

        信息科技体系作为华瑞银行建设发展的中坚力量,在开业至今的一年多时间里创造了不少惊人业绩:以“54天上线自主核心银行系统、两个月自主打造具有五级灾难恢复标准的数据中心”刷新了国内银行业信息科技建设纪录;推出国内银行业第一款纯H5的移动银行应用“朋友圈银行”并迅速迭代到2.0版本,直接将银行开进社交“朋友圈”;在民营银行中率先完成IC芯片借记卡发行、HCE/ApplePay移动支付应用上线;推出国内银行业首款在线综合金融服务SDK;自主研发首款线上融资产品“极度贷”,并迅速完成了覆盖核心、总账、支付清算、信贷、借记卡、自贸区业务、票据业务、监管报送、企业网银、移动银行、自动化办公等领域共计80多套IT系统的上线。在短短不到两年的时间内,我们践行“1+1+N”的“智慧银行”建设模式,为打造互联网银行,构建了成熟银行服务所需的应用系统支撑能力,并已初步具备了互联网银行业务拓展的能力。

一、2016年工作回顾

        2016年是华瑞银行成立后第一个完整的财务年度,也是首个三年发展规划的开局之年。回顾2016年,华瑞银行确立了以“三个服务”战略定位为核心的中期发展战略,明确了“两力并行”和“三步推进”的战略实施路径,探索差异化经营特色,积极推进自贸业务、互联网业务、科创金融“三驾马车”的业务发展,不断深化智慧信息科技等“四轮驱动”的保障体系建设,全行践行互联网发展战略,取得了良好的开端。

        2016年,华瑞银行“中期发展战略规划纲要”经董事会审批通过,明确了行信息科技管理的战略目标,积极建设华瑞银行信息科技核心竞争力,加快建设“1+1+N”生态金融技术体系,使我行成熟银行服务能力、互联网银行服务能力、多种创新模式服务能力并行协同发展,全力打造符合华瑞战略的“智慧科技”体系,将华瑞银行建设成为“科技驱动”特色鲜明的创新型银行。

        2016年是华瑞银行互联网业务的扬帆起航之年,我们首发了一款综合金融服务SDK产品——“极合”,该产品是国内首款以聚合包括账户、支付、投资、融资、客服、数据等金融服务能力于一体的综合化金融服务特色产品,它以“极”致开放,完美聚“合”为品牌核心理念,秉持数字普惠金融的服务精神,以服务小微大众客户为宗旨,为传统金融机构探索互联网化发展提供了有力借鉴。此款产品是基于华瑞银行建行之初即已明确定位以发展互联网金融、服务小微大众的战略发展路线为基础设计而成的,华瑞银行专门设立了互联网业务总部,提出“1+1+N”智慧银行架构体系,将以线上经营主体布局互联网金融生态的商业模式作为发展之策,通过综合金融服务SDK产品,以最强服务、最低成本、最高效率、最佳体验为产品特色,布局互联网金融生态,紧跟市场,分步推进,走出结合民营银行自身优势及差异化经营为特色的互联网银行发展道路。

        线上经营主体商业模式的核心即“通过综合金融服务SDK,将网点开到App中”。线上经营主体商业模式及综合金融服务SDK产品的基础是“1+1+N”智慧银行的顶层架构设计。

        从“1+1+N”智慧银行架构建设路线可发现,最底层基础金融服务能力是根本,也是作为一家银行所需具备的金融能力要求,夯实基础是向上发力的必要条件;但华瑞银行作为一家新型民营银行,仅依赖成熟银行构建模式来打造基础肯定是来不及的,只有抓紧时间,并行建设才能得以生存下来,一方面加强基础金融服务能力建设,一方面构建符合互联网化趋势的产品与模式。互联网平台及开放平台既是互联网银行架构的精妙探索,也是“1+1+N”智慧银行架构体系的精髓所在,与成熟银行以系统改造升级完成互联网化的方式不同,只有整体架构以互联网为设计理念,通过互联网平台的对接,将传统金融服务的产品与流程转换成具备移动化、场景化、小金额、大客户量、简单流程、高效响应等特点的互联网产品与流程,再进一步通过开放平台以综合金融服务SDK的产品模式,将互联网化的金融服务能力开放至外部生态中,实现从底层能力到上层能力的逐层创新与开放。

二、2017年工作展望

        1.移动互联网发展展望

        透过综合金融服务SDK,我们深度解析了“1+1+N”智慧银行架构体系,看到了SDK产品背后是基于互联网化的整体架构思维,是金融能力逐层丰富与开放的本质,是线上经营主体商业模式的创新探索,是作为一家民营银行走特色互联网银行战略的诚意。目前,华瑞银行在线综合金融服务SDK产品已经围绕账户为核心,融入了“存贷汇”基础金融核心能力,下一步将进一步围绕客户真实需求,结合市场需要,聚合更多的金融服务能力,包括企业现金管理、资金存管、供应链金融、财务顾问等,以让更多的小微企业、普通大众享受到更高层级的、更专业化的金融服务。

        另外,成熟银行的移动应用上线需经历“需求收集分析、软件开发测试、应用发布推广”瀑布式研发过程,周期长、速度慢,导致银行产品更新步伐落后于互联网企业,市场响应速度也相应滞后。

        近年来,面对互联网金融竞争,为进一步提升应用开发效率,传统银行开始从瀑布式开发模式向敏捷开发转型。尽管如此,在更接近用户端的移动产品发布方面,传统银行大都还采用既有模式,即穷尽式测试和大规模发布。在这种模式下,若新上线产品存在问题则会对大量用户造成影响,且需耗费大量成本进行再测试和再发布。

        民营银行在成立初期,不可能完全依靠自身力量实现产品测试全覆盖,而灰度发布模式实现了对测试用户数量不足的有效补充,让银行做到尽早发现和解决问题,实现移动应用的优化更新快速及时。

        2.云计算发展展望

        为解决IT基础设施成本高昂,IT部署和运维效率低下及数据管理不一致等行业问题,2006年,以Google和Amazon为代表的互联网企业提出了“云计算”的概念。

        云计算使得IT服务的规模可快速伸缩并自适应变化,它通过虚拟化技术将IT资源以共享资源池的方式统一管理,随时随地为用户提供应用程序、数据存储、基础设施等资源,云计算可针对资源使用情况进行实时量化和统计,还可实现面向各种设备终端提供服务。

        目前,云计算产业发展主要集中在IT行业及互联网行业,金融行业尚未有大规模提供云服务的企业。云服务的自助服务、共享资源、按量付费、减少用户负担、资源集约化使用等特征,决定了其是民营银行提供服务的最优模式。民营银行需要云服务提供基础平台,以满足其互联网繁多的应用部署、大量的客户访问、良好的客户体验等多方面要求。银监会在《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》中提出“到‘十三五’末期,面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台,其他系统迁移比例不低于60%”的要求。由此可见,大力发展云计算既是民营银行自身发展的需要,也是监管倡导的方向。

        华瑞银行的云平台建设方面将分阶段实施,正在研究以Docker为基础的云计算模式,同时适时尝试引入公有云资源,摸索一套基于混合云的运行模式,真正将计算资源、存储资源、网络资源等都变成一种服务,同时配合自动化的、软件驱动的方式,实现华瑞银行建设一流“智慧数据中心”愿景。

        随着云计算的应用,开发运维一体化也是华瑞银行希望达到的目标,华瑞银行从自身各个互联网平台持续交付与持续部署的需求出发,对DevOps(开发运维一体化)做了深入研究与实践,以更好地优化开发(DEV)、测试(QA)、运维(OPS)的流程,通过高度自动化工具与流程使软件构建、测试、发布更加快捷可靠。

        3.大数据发展展望

        民营银行的大数据平台应具备用户画像、精准营销和风险控制的能力。用户画像即通过透彻多方数据分析,全面了解客户。这里的数据包括银行自有的金融数据,政府工商法院的文本数据,天猫、京东等电商类金融数据,微信、微博等社交网络非结构化数据等。所谓了解客户,指的是在掌握客户姓名、年龄、身份证号等基本信息的基础上,了解客户的喜好、需求,做到对客户的精准了解。

        精准营销和风险控制是建立在用户画像的基础上,在挖掘用户海量交易记录,洞察用户生活状态变化之后,为用户提供的更为高级的服务。精准营销指的是在全面分析用户的基础信息、兴趣爱好、消费特点后,根据用户喜好推荐产品,过滤用户不喜欢的产品。在用户购买某产品后进行实时推荐——“你可能喜欢……”——就是最为典型的例子。风险控制指的是在全面分析客户的还款能力、还款意愿、履约情况后,进行实时的线上审批、额度计算和风险预警。不论是精准营销还是风险控制,每次推荐和风控后,都通过数据反馈模型,经过机器学习算法,进行实时修正和自学习,使模型推荐和风控更加准确。

        大数据平台的核心还是数据,针对自身不同的数据需要具备不同的数据处理能力。传统结构化数据需要有关系型数据库,非结构化数据、类结构化数据需要有列式或者NoSQL数据库,联机实时数据需要使用流计算、内存计算技术。因此对应不同的数据类型和结构,大数据平台需要具备不同的处理能力,也就对应了不同的技术架构。

        2017年,华瑞银行大数据中心将以技术创新为核心,完善大数据技术体系的持续建设工作,通过快速迭代的模型框架设计,进一步加强互联网环境下的数据营销模型支持力度,实现数据技术驱动业务发展;通过对外部数据的采集消化,进一步加强开放环境下的数据风控模型支持力度,实现对传统征信模型的有效补充;通过模型沙箱的隔离防范,进一步加强数据安全管控,实现数据的受控使用;通过流计算技术的不断应用,进一步加强对实时金融的技术支持,实现全业务的无缝衔接,探索推进新兴大数据技术在银行业务的应用研究,逐步实现大数据技术和传统IT技术的交叉融合。

        4.人工智能发展展望

        近年来,由于大数据的驱动和计算能力的极大提升,机器学习、人工智能的崛起为金融行业带来了深刻的变革及机遇。

        麦肯锡发布了深度学习在金融行业的一些商业机会,包括:极致化的个性体验,基于社交、移动等多维模型提供个性化的金融产品服务。异常行为模式识别:基于交易及关联场景数据的反欺诈分析。贷款风险的主动预测。实时数据分析的信用风险评估。基于大数据分析资产价格变动预测。机器人投资顾问,目前主要聚焦于基于技术的智能化资产配置,资产门槛,并收取较低的管理费用。

        机器人投资顾问,又称“智能投顾”,是一种新兴的在线财富管理服务,它根据个人投资者提供的风险承受水平、收益目标以及风格偏好等要求,运用一系列智能算法及投资组合优化等理论模型,为用户提供最终的投资参考,并根据市场的动态对资产配置再平衡提供建议。

        华瑞银行于2016年启动了智能投顾项目,并已在移动银行端对理财基金销售进行模型验证,今年计划完成包括产品投资模块、决算法策模块、数据收集和处理模块等多种功能融为一体的工具咨询类投顾产品。我们希望能够根据大数据算法的决策结果,结合行内外多种产品,完成智能投资策略推荐和个性化定制。同时根据用户的浏览行为,包括用户的点击、选择、阅读速度,以及用户对推荐点的反馈,评估用户的风险偏好,并通过机器学习等完善用户数据,以此结合精准的营销策略,丰富客户画像的数据可用性维度,更好地实现持续引流和增强客户黏性的品牌提升效应等。

        5.网络安全发展展望

        移动互联网时代,保护客户的资金安全、信息安全是所有金融服务的底线。信息安全在我国已被提升到了国家安全的层面,随着2016年《网络安全法》的出台,网络安全和信息安全已成为近几年的热点名词。银行的移动应用如何在不牺牲客户体验的情况下保障安全?需要从客户端到服务器端、从通信层到应用层、从PC端到移动端全方位、立体化地实现高级别的安全认证体系。

        正是在这个大背景下,华瑞银行在移动安全领域提出了“十八罗汉”安全策略体系,覆盖了“网络安全”、“应用安全”、“客户端安全”、“数据安全”、“身份认证”和“交易安全”六大方面。2017年,我行将在安全体系建设方面深耕完善,通过这种组合拳式的动态安全策略体系,提供移动应用在其使用生命周期中的安全保护,因为在安全领域,永远是“道高一尺,魔高一丈”,没有永远的安全。

        华瑞银行诞生于“互联网+”时代,将以“开放金融、普惠大众”为己任,以移动互联、云计算、大数据技术不断优化自己、“武装”自己,为民营银行乃至整个银行业添加新的活力。

(文章来源:中国金融电脑杂志) 

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