大数据时代的保险业思考

有的时候，人们总喜欢用一个“危言耸听”的观点来吸引眼球，我也试试，我有两个观点：一是“大数据会比云走得更快”。“云”走了很长的时间，但你会发现大数据这个概念一出来就被迅速地接受，我相信未来“大数据”跟“云”相比是后起之秀，保险业，乃至于整个社会可能都无法忽视大数据时代的到来。“大数据”是一个跟我们每一个人的生活都密切相关的概念。

        更有一点危言耸听的观点是“大数据时代将在本质上挑战保险”。大数据的本质是什么?大数据的本质是解决预测问题，大数据的核心价值就在于预测。再看看保险，保险业经营的核心也是基于预测。所以，我们应当充分地认识到大数据时代对于保险业来讲既是机遇，更是挑战。

        保险业在整个国民经济体系中，是最需要对大数据以更多关注的。保险公司是否关注大数据时代的到来，能否对大数据时代有一个积极的应对，是决定它有没有明天的关键因素。

        大数据时代之所以能够产生，很重要的原因是数据发展的三个领域，即采集、存储、处理均发生了巨大的变化，数据采集的可能性极大地丰富，数据存储的成本直线下降，数据处理的速度急速提升。

        但面向未来，我们仍面对一个重大的挑战，就是数据采集问题，即作为数据采集的终端，如感应设备问题，如何更好地解决，使数据采集终端更加丰富。这很重要，因为，你会发现传输、存储和处理都不是问题了，而问题在于数据前端的采集。如果这些问题都解决了，就会引发一个概念，即数据化的世界和世界的数据化。同时，我们还会发现，我们可以量化一切，一切都可以被量化。

        在大数据时代的大背景下，未来数据将呈现“完整、透明、永久和公开”的特征。最近有一本书叫《删除》，讲的是：记忆不难，忘记却不容易，因此，要学会删除。人们曾经说：忘记过去就意味着背叛。但在大数据时代，你会发现要记住一件事情不难，但是要忘记一件事情却不容易。我们看一看，现在林林总总的“网络事件”都告诉了我们这一点。

        在大数据时代，我们面临的非常大的挑战是结构和非结构数据的问题。我们会发现在过去的两三年里，结构和非结构数据发生了本质性的逆转。过去就整个社会来讲，绝大多数的数据是结构数据，而现在我们发现非结构数据正呈快速增长的趋势，现在以及未来，非结构数据将占到95％，甚至更多。给我们带来的课题是什么?过去我们更多的是处理大量的结构数据，而未来我们需要处理大量的非结构数据，而处理能力是一个非常大的挑战，当然，也是非常大的机遇。

        随着大数据时代的到来，我们还面临一对矛盾，就是数据公开和个人隐私的问题。大数据时代的趋势是推动数据公开，一些发达国家都在致力推动数据的公开。但数据公开也面临着法律、伦理、道德等方面的约束。这对我们来讲是一个很大的挑战，因为大数据，特别是数据公开是一把双刃剑，数据公开无疑会为社会创造出很大的价值来，但是数据公开也为人们隐私的保护、人权的维护形成巨大的挑战，这是我们在大数据时代需要考虑和面对的问题。

        大数据时代给我们带来的是什么?是“解释风险”技术的革命性变化。我们知道，保险的核心功能或者技能是解释风险。但是大数据时代对于解释风险的技术将带来革命性变化。所以，我们必须重新认识并承认这个世界是复杂的。

        保险业面临的挑战是大数据的核心是预测，而保险经营的核心也是基于预测。因此，作为传统保险业经营的重要基础，大数法则可能面临着“颠覆性的问题”，这对保险业来说是一个很大的挑战，因为，保险原理之一就是大数法则。

        在大数据时代，保险业可能要面临两大能力的挑战：1、整合内外部数据的能力，不仅要整合内部数据，更重要的是整合外部数据。我认为，对保险业而言，大数据时代的关键是整合外部数据的能力，谁能够先把外部数据整合起来，谁可能就是明天的赢家。2、要有一个探索数据背后价值和制定准确的行动纲领的能力。要能够探索数据背后的价值，根据数据背后的价值把它转化成商业模式，并付诸于实施。这对于保险业是很大的挑战。

（文章来源：新金融世界）
 

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