让银行从ATM中淘出“余额宝”

谈到银行总离不开“钱”，于是，在传统银行业便有了一个老生常谈的话题——现金管理，而对于如何帮银行管好“钱”这个话题，在IT业最有发言权的是一家名为NCR的百年老店。本期“总编对话”专栏就是由《金融咨询网》总编辑王向东与美国NCR公司大中华区金融行业总裁缪刚先生，围绕“互联网时代的现金管理新思维”展开的观点碰撞。

本期总编对话嘉宾：NCR公司大中华区金融行业总裁 缪刚

话题一：互联网时代，现金还会使用吗？

        王向东：在今天这样的互联网时代，电子货币大行其道之下，原本以为现金的使用会越来越少；奇怪的是，一了解才知道，现金的使用量在全球却是越来越多了。

        缪 刚：我们今天还能谈到现金，是一个很有意思的话题。因为在很早以前就有一种提法，说现金就快要消失了；同时，我们也听到过很多的说法，预言信用卡也将会终结了。因为今天有了网上支付、手机支付，因为有了支付宝、二维码、微信等等，似乎不少例子都在验证着那些说法。

        但事实又是怎么样的呢？很多人可能并不了解，现金从十年前开始到今天为止，它的使用量在全球范围内都是在增长的，不管是美元还是欧元都一直在增长中。这种现象也告诉人们，任何一个新生事物的产生都会带来积极的进步，不少创新之举都方便了大众的生活，但是传统与创新之间有时是一种共存和互补的关系，并非一定是谁将取代谁的问题。

        就像ATM自动取款机的经历一样，十年前你可能就在想，互联网的普及将会使ATM的数量越来越少。可是结果呢，在中国的网民数量爆炸式增长至6.18亿成为世界第一的同时，十年之后中国居然也取代美国成为世界上最大的ATM机市场，这好像跟大家当时的那种悲观预测是不一样的。而且以ATM的使用为例，我们常用的一个数字是每百万人口所拥有的ATM数量，美国是1300台，韩国是1700台，而中国是300台。你所能看到的现实是，中国ATM机未来市场发展还有一个很大的想象空间。所以说，我并不担心现金会消失了，反而认为现金的使用还会呈现继续增长之势。

        的确，NCR是一个专为银行做管钱工具的公司，为什么在互联网时代的大背景下却关注了现金管理这样的老话题，是偶然寓于必然之中。因为我们真实地看到中国银行业在现金管理方面存在的粗放式管理问题，以及如果这个问题得以合理解决给银行所带来的实实在在利润增长。所以，我们希望在这个时点去探讨和交流“现金管理”——这个看似“老生常谈”实则“商机无限”的行业话题。

话题二：银行管好ATM闲钱就能淘出“余额宝”？

        王向东：今天中国的消费者已经很有现金管理意识了，手里有点闲钱都拿去买“余额宝”这样的宝宝了。但是银行今天可是“很差钱”，有闲钱也不会去买什么“余额宝”。NCR从1884年创立一直是通过提供ATM帮助银行管好“钱”，难道说NCR最近谈现金管理是担心银行有闲钱还管不好吗？

        缪 刚：你说的问题有两个很有意思的地方：一个是中国银行业执行的是20%以上的存款准备金率，使得各家银行一到6月底就闹钱荒、很差钱，哪里来的闲钱呢？另一个是如果银行真的有闲钱，当然可以去盘活闲钱从中也淘出一个什么“余额宝”啦。坦率地讲，银行有闲钱，闲钱在哪里？就在银行安装的那成千上万台ATM机里；如果银行可以把那些在ATM中“睡大觉”和“跑得慢”的闲钱都盘活了，就可以从中获得一个利润可观的“余额宝”。

        那为什么银行有“闲钱”却不去盘活获取利润呢？今天在国内银行业谈到现金管理，最大的挑战是现金管理成本难以量化，而且管理方式也非常粗放。在这种粗放的环境下，假如你问一位行长他一年在现金管理上要花多少成本，他甚至都很难跟你说一个准确的数字。他可以很容易说出银行的盈利是多少、资产是多少、存贷汇是多少，就是很难说出现金管理成本是多少。如果以ATM为例，你问他现金的充足率是多少、补足率是多少，就是行长也很难说出一个具体数字来。

        今天之所以会关注现金管理话题的背景是，伴随着各种压力，银行必须改变传统的粗放式经营走向新的精细化管理，在这种情况下，现金管理的精细化就变得尤其重要。去年中国已经超越美国，成为世界第一大ATM机市场。我们可以想象一下中国银行业每天在ATM机钞箱里装的钱有多少，我给您算一笔帐，某家大银行有8万台的安装量，一台ATM四个钞箱每个钞箱2500到3500张百元纸币，我们保守的假设一台ATM机装100万元，8万台机器就是800亿元现金，这还只是一家银行在ATM网络里放的现金量。

        如果你问一家银行的行长，他可能没有想到在他的ATM机网络里头会躺着800亿元现金。因为我们做过很多调研，了解到目前国内银行的现金使用率并不是特别的好，如果有一套系统能帮你提升10个点使用率，800亿就是80亿现金流的纯粹解放。如果能多出80亿现金的活钱对于一家银行来说实在是太有用了。

        我们所谓的提升使用率就是用最少的现金在正确的时间把它送到正确的机器上，保证它达到最好的一个充足率。从这个角度来说，银行不能说我可以通过不断地添加很多很多的现金来保证ATM现金的百分之百充足。其实这样的理念是不对的，这样会造成现金的空转和资金的浪费；同时，银行也不能说我为了节省现金就在ATM中不放钱或者少放钱，因为这会导致客户服务满意度的下降。所以，现金管理的精细化就是要找到一个最佳的平衡点。

        当银行要走向精细化管理的时候，它必须很清楚地意识到现金管理的重要性。所以我也经常会去和行长们交流，每次当我讲到可通过管理手段增加10%现金使用率这个浅显道理时，行长们马上就意识到了它将意味着什么。如果你直接跟他们讲现金管理的大道理，行长们反而可能意识不到什么。如果跟他掰着指头算一笔帐，再保守点以5个点来说，8万台ATM就是40个亿的现金节省。银行家都很清楚多出40个亿的现金可以用来做什么。这就是NCR所要倡导的现金管理新思维，在保证和提高银行客户满意度的前提下，通过减少ATM中的现金使用量，为银行获得“余额宝”式的收益。

话题三：现金管理变革前夜，银行如何去淘宝？

        王向东：面对利率市场化的挑战，中国银行业必将步入精细化管理时代。从这个角度来看，现金管理的精细化甚至会引发一场现金管理的革命。但是，在新的现金管理思路下，国内银行业将会面临哪些原有的管理模式、业务流程、技术手段等方面的难题和挑战呢？

        缪 刚：我认为中国银行业已走到一场现金管理变革的前夜，现在已不需要探讨现金管理走向精细化的目的和意义，亟需考虑的是如何有效提升银行的现金管理水平，以达到安全、高效、节省成本的目标。今天很多行业的管理者已经看到，现金是银行成本管理中可调控价值最大的环节之一。但是现金管理涉及到的方面和因素极其复杂，各因素之间互相牵制，有可能导致银行难以找到合适的切入点。我希望NCR有机会在中国现金管理变革刚刚起步阶段，为具有创新意识的银行提供我们在这个领域丰富的全球经验和具有成熟应用的系统。

        现金管理精细化的难点在于，很多商业银行从多年的粗放式经营向精细化管理过渡不是主动的、有准备的，而是被动的、迫于应对国内外突如其来的市场竞争，包括互联网金融对传统银行业务的挑战等等；在这种特殊的情况下，银行迫切需要在短时间内加强和提升现金管理水平，同时却又面临缺乏现金管理经验、缺少可借鉴的成功管理模式和业务流程，以及可靠的系统实施技术支持。所以，选择到适用的现金管理解决方案，才能真正实现以尽可能少的成本将正确的金额、在正确的时间、提供给正确的地点。

        需要强调的一点：银行的管理者不能把实施现金管理系统单纯理解为是一个IT项目，它还涉及到整个现金管理流程的再造、业务管理模式的转变、业务人员的调整等多个方面。同时，项目实施成功的关键也不仅仅是依赖于算法和软件开发，专业的业务咨询服务和后续服务支持也同样重要。

        NCR的现金管理解决方案在全球已成功实施近三十年，现金管理客户遍布全球6个大洲、几十万个现金点。目前全球一些规模最大的银行以及金融服务机构都在利用NCR的OptiCash来优化整个现金供应链，包括美国花旗银行、俄国SBERBANK、香港中银等。其中全球最大的一个现金管理项目，NCR的系统帮助这家银行管理了6万个现金点（包括ATM、支行网点、金库等），每天管理着几十亿欧元的现金、4400辆押运车、22000名现金管理及操作人员。通过采用NCR现金管理系统后，这家银行节省了24%的综合现金管理成本；现金使用率提高了15%；缺钞时间减少了6倍；决策流程效率提高了3倍。

        可以说，我们看到了那场即将到来的现金管理变革，并且做好了与中国银行业一起迎接挑战、风雨同行的准备。
 

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