小微金融服务困局解惑

当前，小微金融作为业内公认的“蓝海”区域，已经得到各家银行的重视和积极拓展，但距离众望所归的小微金融综合服务还有差距。本文从国内小微企业生存困境、融资困境入手，探析小微金融综合服务的意义、价值和切入点，在理论上研究小微金融综合服务的构成蓝图，进而对科技如何支撑小微金融综合服务发展进行探讨。

国内小微金融发展困境分析

        1.小微企业面临的困境分析
深入了解小微群体的特征和发展困境，是开展“小微金融”的根本所在，也是银行真正做到“以客户为中心”的基础前提。《中国经济时报》2012年组织了小微企业大型调查报告，调查显示，当下国内小微企业生存艰难，其痛点集中在“三高两难”：“劳动力成本高、生产成本高、税负高、融资难且贵、政策落实难”，对于税负和政策落实难问题本文不做探讨。

        首先，小微企业劳动力成本升高趋势明显，具体表现为员工流动性大和高技术专业型人才难求等。其次，生产成本高。近年来能源、原材料、物流、水电等成本过快增长，以及核心竞争力的缺失成为生产成本增加的主要原因。最后，小微企业融资难且贵。调查显示，86.7％的小微企业通过自筹和民间借贷筹集资金，主要受限于抵质押物缺少和信用贷款额度低且覆盖面有限。一方面小微企业实力弱、缺少规范的管理、信用无法保障；另一方面，国内信用环境基础薄弱，不利于银行和小微企业之间建立信贷关系。关于融资难问题，下文将专题分析其构成原因和应对思考。

        可以看到，小微企业融资难并不是小微困境的唯一症结。小微企业面临的困境是多方面、综合性问题造成的，它们相互作用、相互影响。对银行而言，开拓“蓝海”市场，不能只关注小微企业的融资困难，应充分利用多年经营积累的资源和技术创新能力，从金融和非金融两个角度审视小微困局，并有针对性地提供服务。

        2.国内小微企业融资困境分析
        融资难已成为当前小微企业的核心问题，可以归纳为三方面原因。

        技术层面的信息不对称：从技术层面讲，在小微融资过程中贷前、贷中、贷后都存在着严重的信息不对称问题。贷前阶段银行缺乏可靠的小微客户质量信息，难以区分不同质量的借款人：贷中阶段银行无法完全观测到小微客户的经营情况和还款意愿等信息；在贷后阶段银行很难观测到客户的收益信息。技术上的信息不对称使得银行出现不敢贷、不愿贷的情况。

        组织层面的管理不畅，对规模经济的追求以及管理、监督的需要，大中型银行通常设置多级管理体系。在信贷技术中，硬信息便于量化、客观、易传递、监督和考核可操作，软信息存在主观性和难以量化的问题。对于小微融资而言，先天性硬信息缺乏以及软信息的采集、量化和传递成本过高，使得小微企业信息和信贷需求信息在银行的上下组织间信息传递不畅，造成快速响应困难。

        宏观层面的制度缺失：作为一个发展中的体制转型国家，我国在信贷基础设施、所有制歧视和利率管控机制上存在一系列待完善的地方，进一步加剧了小微融资困局。就信息环境而言，小微企业公私一体的客户属性，风险评估依赖于企业主的个人信用体系，而我国当前的个人信用体系建设尚不足以支撑小微融资的信用评级。

        基于以上分析，从银行角度而言，一是控制利率水平和信贷配比的被动响应，二是花费一定成本去获取借款者各类信息，主动进行信息甄别。银行寄望在小微金融的“蓝海”领域有所成就，势必需要在多个环节进行创新和改变，包括硬信息的收集、软信息的标准化建设、扁平化组织建设、流程银行建设、自有信息体系建设以及与政府或第三方加强合作。

小微金融综合服务建设思考

        针对小微金融发展所面临的困境，近年来国内同业一直在积极探索和实践。放眼国外同业，在开展小微金融方面所面临的困境大多类同。其中，富国银行、泰华农民银行（开泰银行）、民生银行、阿里金融以及部分社区银行在小微金融领域的经验值得借鉴。在充分研究同业实践以及国内的实际情况基础上，本文提出小微金融综合服务建设的三层次构成。

        如下图所示，小微金融综合服务由三个层次构成：服务体系层、流程建设和组织层以及基础支撑体系层。

        服务体系层：小微综合金融服务体系包括金融服务和非金融服务两个组成部分。非金融服务强调针对小微客户的行业研究服务、培训咨询服务和技术服务。行业研究是开展小微金融必备的能力，小微企业通常是某行业、某领域甚至行业板块中一个组件，要做到信息对称和针对性服务，银行需要加强深度的行业分析能力并能够为客户提供行业分析服务，为小微金融服务提供助益。培训咨询服务既包括针对小微企业员工的服务，也包括企业主的培训咨询服务。针对员工的服务可以帮助小微企业缓解用工中高素质员工短缺的问题，针对企业主的培训和咨询可以帮助企业拓宽视野，使得企业发展保持相对健康，间接保证了银行的资金安全。技术服务旨在帮助小微企业缓解技术创新和用工难的问题，基于小微企业受困于产品创新能力差和员工相互借调使用的现状，银行有针对性地建设员工信息共享支持服务和技术产品研发服务将有利于小微企业在局部领域的共同发展和共赢，也为银行进_步掌握小微企业的关键数据提供契机。金融服务是小微金融服务的根本与核心内容，包括电子银行、支付结算、信贷融资、现金管理、理财服务和增值服务等内容。电子银行服务的快捷、易用是快速响应小微企业需求的有效手段，特别是小微专属网银和手机／移动终端银行为小微客户的业务办理提供7×24小时服务奠定基础。支付结算服务一方面为客户提供资金划转、资金归集、代发工资、费用代缴等服务，另一方面其支付结算信息可以作为原始数据为其信用评级提供支持。信贷融资服务是小微金融服务的根本和最大收益来源，具体包括信用贷款、抵质押贷款和担保贷款等。从国内外实践来看，信用贷款理论上应该占据越来越高的比例，通过硬信息的收集和软信息的量化，使得业务处理时间最优化、批量处理规模化和业务办理自动化。

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