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小微金融服务困局解惑

2015-02-02 18:04:33作者:光大银行信息科技部总经理 杨兵兵 光大银行信息科技部 李文玺编辑:
小微金融综合服务建设中,科技支持能力起到至关重要的作用。从企业级应用架构的视角看,支持小微金融开展的核心能力可以概括为7个方面。

        流程建设和组织层:小微金融综合服务的提供离不开组织和流程建设的保障,流程建设是小微金融得以实施的前提条件,重点内容包括客户细分、营销管理流程和信贷工厂相关流程建设,具体细节与各银行自身发展相关。组织优化是保障小微金融顺利实施的必要条件,建设内容应包括3个方面:扁平化组织、激励机制以及合作伙伴机制的建设。扁平化设计已经被业内证明是推进小微金融的有效建设方式。必要的激励机制设计并体现到平衡计分卡中是保障小微从业人员积极投入的必要因素。合作机构机制的建设在当前的小微金融发展形式下也是必要的手段,通过与县/区域政府、地方机构和电商平台合作可以有效解决当前软信息获取难的问题,同时又能够拓展服务空间和范围。

        基础支撑体系层:这一层是小微金融得以批量化、自动化处理的基石,包括信用体系建设、评分/评级模型以及定价模型建设。鉴于人民银行信用体系的局限性,商业银行在自有信用数据的基础上通过合作伙伴、数据采集和整理进一步建设自有信用体系将对小微金融的开展提供极大的便利和风险控制基础。评分/评级模型通常包括行业评级模型以及客户评级模型等,是信贷工厂得以大批量快速处理业务的核心技术。定价模型是小微信贷过程中的必备条件,在国内利率管控的大前提下,针对小微客户的资产持有情况以及风险评估情况给出灵活的市场化利率,是小微金融发展必备的业务能力。

小微金融综合服务科技支持能力要求

        小微金融综合服务是科技含量极高的服务模式,无论是随时随地的电子或移动服务,还是信贷工厂的自动化、批量化作业,乃至大数据支持的信用评级以及定价策略分析等都离不开应用系统和技术创新应用的支持。在小微金融综合服务建设中,科技支持能力起到至关重要的作用。从企业级应用架构的视角看,支持小微金融开展的核心能力可以概括为7个方面。

        在渠道领域,支持柜面、网银、手机银行、移动终端以及自助终端等渠道的小微金融服务提供。特别是手机银行和移动终端渠道,作为新兴受理渠道,大移动渠道已经在银行业务办理中发挥着越来越重要的作用。通过各类移动终端为小微客户提供7×24小时的服务是小微金融成功开展的重要手段。在集成处理领域,支持基于业务流程管理(BPM)的小微金融标准化流程的自动化处理以及个体流程的驱动、规则设置和服务调用功能等是小微金融开展过程中的关键,业务流程引擎的建立是信贷工厂能够真正发挥作用的关键所在。在客户关系管理领域,客户细分和营销支持是小微金融开展的重要手段和基础,因而在科技建设上需要有效支持小微客户的识别、分级分类以及根据多维度标准的客户细分,需要支持小微客户及关联产品的交叉营销分析和实施效果跟踪等。在产品处理领域,小微金融的服务特点决定了在产品处理方面的人工参与尽量减少,这就要求在科技支持上做到高自动化、智能化和迅捷化。同时,在服务范围上既要包括金融产品处理,还需要包括非金融产品的处理,甚至是金融和非金融产品的一体化管理。因而,全行统一的产品管理支持、信贷产品特别是信用贷款类产品的灵活支持和配置、结算产品的灵活处理和统一管理以及远程非金融服务支持提供都是科技建设的重点内容。在风险管理和决策支持领域,信用体系建设、定价模型、贷款评级、担保创新、贷后管理、风险预警和风险数据分析等科技建设内容是小微金融综合服务提供的基础平台,特别是信用体系建设,鉴于国内信用体系建设相对较弱,银行通过自身努力以及与第三方的合作,依托科技手段有意识扩展信用数据的积累和利用,已经成为小微金鼬发展的重要条件。

小结

        在内外部环境急剧变化的今天,小微金融不仅是银行业调整业务结构和客户结构的建设“蓝海”,也是银行业承担社会责任的重要体现,小微金融的成功与否对国民经济发展至关重要。面临各种小微企业的发展困局,银行也只能是参与者之一,还需要各方的共同努力。然而,银行作为经济环境中的传统金融媒介,能够以大金融、大服务的视角参与其中,必将为小微企业的发展提供强劲动力,小微金融综合服务势在必行,技术应用创新势在必行。

(文章来源:金融电子化)
 

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