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为金融电商之路开道

2013-04-24 14:13:26作者:民生证券技术技术总监 颜阳编辑:
金融和电商并不是孪生兄弟,即使在海外也难找可以仿效的标杆。在金融与电子商务的融合过程中,需要找到一种和谐的方式,打造一种新型的商业模式。

2013年1月18日,建行高调推出金融电商服务。电商方面,提供B2B和B2C客户操作模式,涵盖商品批发、商品零售、房屋交易等领域,为客户提供信息发布、交易撮合、社区服务、在线财务管理、在线客服等配套服务;在金融服务方面,为客户提供从支付结算、托管、担保到融资服务的全方位金融服务。建行此举无疑吹响了2013年金融行业在互联网金融方面进攻的号角。

        据说,建行此前也曾找过电商们商讨合作之事,由于没有达成一致意见转而下定决心自己去推进金融电商,由此可见建行急于做好金融电商之雄心。

        事实上,金融和电商并不是孪生兄弟,即使在海外也难找可以仿效的标杆。此前,在金融行业利用互联网技术大多是为了提供一种工具,使得人们在提供或接受互联网服务更加方便、迅速等。而在金融与电子商务的融合过程中,需要找到一种和谐的方式,打造一种新型的商业模式,可以说是金融业应对来自网络电商巨头挤压和行业内竞争的法宝。

        按照教科书的定义,首先将电子商务划分为广义和狭义的电子商务。广义的电子商务定义为,使用各种电子工具从事商务活动。这些工具包括从初级的通讯方式到计算机、计算机网络和互联网、物联网系统等。而商务活动是从泛指的商品(实物与非实物)的需求活动到这些商品的生产过程后的所有活动。狭义电子商务定义为,主要利用互联网从事商务活动。电子商务是在技术、经济高度发达的现代社会里,掌握信息技术和商务规则的人,系统化地运用电子工具,高效率、低成本地从事以商品交换为中心的各种活动的总称。其中的要素包含这类商务活动的服务、交易、订单生产屿支付三个方面。在金融行业中,由于互联网的冲击,倒闭产生了网上交易的一些技术手段,这主要在交易和支付两个方面。而服务方面并未有效地融合。

        由于金融行业的特殊性,它是属于特许经营的行业。在行业外公司开启电子商务之旅的时候,也许当时并未考虑到这么深入地切入到金融的领地。例如,淘宝网的诞生,当初的目标主要是ebay在中国的市场,而包括利用支付宝解决支付问题时也是由于实物交易的信用问题和银行支付的方便性问题等多方面综合解决方案之举。

        在电子商务的推进过程中,这些先知先觉的公司真正做到了以客户的需求为主导,并将用户体验持续落地,用户的黏性得到增强,订单的爆发性增长自然是情理中的事。当电子商务中的信用问题在电子商务实践过程中得到逐步解决,信用体系的日趋完善,成了它们涉足金融行业的最重要的基础。再由于金融行业靠特许经营的红利,对于电子商务领地的“无暇顾及”,也成就了这些网络公司的迅速崛起,甚至“贷款”公司。

        据券商的研究报告分析,正是网络公司们看准了“无暇顾及”的市场,目前全国P2P公司(即Peer to Peer信贷。简单地讲,就是有资金并目有理财投资想法的个人,通过中介机构牵线搭桥,使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中,中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察,并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》,其实就是—种民间借贷方式,只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍,就是合法的。)已超过300家,2012年以来全行业的成交量高达200亿元。庞然大物的正规军也已登场。如平安集团旗下的陆金所、正大集团旗下的证大财富、国开金融参股的“开鑫贷”等。但业内普遍认可的数字是,P2P公司实际上有2000余家,加上参与民间借贷业务的上万家担保公司。

        互联网自身的特点就是开放,而有序的开放(如合理的商业模式)可以带来商业价值同时带来良性的竞争,这样的竞争也必将会打破特许经营的边界,引来一场金融电商的革命。正是金融业的有识之士,明察业态的走向,与其坐以待毙,不如刺刀见红地迎接挑战,为金融电商之路开道。

(文章来源:新金融世界)
 

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