“实时智能金融服务”与“快速创新”

蓬勃发展的移动互联和万物互联使企业的产品服务变成互联网体验，使商业模式变成能提供互联网服务的模式。在所有企业都将变成互联网企业的时代中，为客户提供端到端全流程的实时智能综合服务是市场必然趋势。例如美国联邦储蓄银行在网络平台上提供的端到端住房综合服务模式，包括“选房、协商、融资、搬家、办证”一整套服务，其中银行传统服务只有融资一项，其余四项都是整合商业价值链上其他商业伙伴服务。其中银行和商业企业谁整合谁，就看谁在价值链上是核心环节，以及谁转型更快。在市场竞争中争取主动的关键，就是首先使自己具备实时智能企业的“DNA”。

Apple Pay 是“实时智能金融服务”大潮的最新展现之一

        不同于Facebook Messenger 隐藏可以与好友相互转账的功能，涉足移动支付的伏笔。9 月10 日，苹果公司发布了Apple Pay 支付服务，它借助于近场通讯（NFC）和Touch ID 技术，用户只要将手机放在支付装置前，按住Home 键，几秒之内即可完成支付。在安全性和可靠性方面，Apple Pay 集合了NFC、Touch ID 身份验证技术和传输加密技术，实现了从银行卡到支付终端机的安全信息传输通道。通过指纹授权，生成相应的支付请求，然后将加密数据通过NFC 传送到支付终端，实现了端到端的安全。同时，Apple Pay 将用户信息放在“Secure Element”，即使手机丢失，他人因为没有相应的指纹信息，也无法盗刷银行卡，而用户只需要通过find my iphone 即可远程解除绑定。为此，从某种程度上看，Apple Pay 甚至比传统信用卡更安全。在第三方合作方面，苹果表示，已与美国运通、万事达和Visa 达成合作，并与美国银行等6 家银行达成合作。这意味着，苹果将覆盖约80% 的美国信用卡用户。苹果还公布了Apple Pay 的初期合作伙伴：苹果商店、麦当劳、迪士尼、梅西百货等，这在一定程度上解决了支付周围环境问题。

        Apple Pay 基于商业价值链建立起的“合作共赢”的新型商业模式，使其可能对银行、第三方支付企业，甚或整个支付生态环境都产生深远影响，更重要的是，它将进一步掀起网络化、数字化环境下“实时智能金融服务”的新潮流。“实时智能金融服务”是一种理念，指的是以客户为中心快速整合资源，主动、及时、智慧地响应客户金融服务需求。“实时”是“智能的实时感知和响应”，“智能”的实质在于“对流程和数据进行测量分析基础上”的“感知和响应”支持能力。例如银行能及时识别和提示客户一笔支付的账户处理方式是否最省钱，或者对于可能是卡片丢失后的异地支付进行核实。“实时”加“智能”体验的成熟度越高，客户黏性越大。

        容易联络、快速了解、迅速将注意力聚焦到需要的资源上，如此等等都是客户对企业的需求。而Apple Pay 作为客户消费价值链的中游环节，有机串接上游的银行和信用卡组织，以及下游商户，其所发挥的从银行卡到支付终端机的“安全、可靠、快捷”信息传输通道作用，给消费者带来实时支付的超级客户体验，给银行和卡组织带来有利于增值服务的数据挖掘资源，符合“平等、自由、普惠”的互联网精神，有助于提升客户的忠诚度和价值贡献度。

        对于包括银行和信用卡组织在内的金融市场参与者而言，Apple Pay 带来的启示还包括：在网络化、数字化生态环境下，应特别加强与商业价值链上外部伙伴的合作创新，以及与前沿科技的融合创新，为“大众客户化定制”提供实时金融服务。这种实时金融服务对客户意味着，金融机构在对客户市场信息、网络信息、位置信息、交易行为信息的动态和综合挖掘分析基础上，能为大众个人客户和小微企业提供财务管家和规划服务，能在资金冗余时提供实时理财投资服务，能在资金紧缺时实时提供信贷透支服务，意味着跨渠道实时服务协同的超级客户体验。对于金融企业则意味着，基于面向服务的企业级业务统一视图及业务架构、技术架构，提高管理层和一线员工的信息能见度、准确度、及时度和集成度，以利于以客户为中心实时整合内外部资源，提高投入产出效率。

“实时智能金融服务”趋势正激发“快速创新”活力

        科技进步拉动实时智能金融服务。Apple Pay 的指纹识别技术，仅只是前沿科技在实时金融服务应用之一。许多金融企业正在与诸如Google Glass、Smart Watch、Wrist、Vehicle Device 等互联网企业和智能穿戴设备制造商合作创新，应用声纹、掌纹、心率等生物识别技术，使用3D 打印、二维码P2P 支付等。这些与前沿科技结合的新型实时金融服务有的已经面世，有的在预售之中，有些仍藏在实验室作为战略产品储备。例如Sabadell 在2014年开发出谷歌眼镜金融服务APP 原型，支持客户寻找银行网点、购物、跟踪投资股票。澳大利亚西太平洋银行与Smart Watch 合作，为客户提供可从智慧腕表检查账户余额的集成银行应用程序。美国银行在自动取款机上安装video-call 服务，允许客户借此接触出纳员或理财专家，以扩大销售和延展服务。“硬币公司COIN”（美国一家非银行新兴金融服务公司）推出一种可以把客户的各种卡信息集合在一起的智能卡，当卡离开客户超过一定距离时，手机会实时报警。

        优异基因跨界组合带动实时智能金融服务。实时金融服务不是“过顶传球”，而是“跨界合作”；不是“一输一赢”或“半输半赢”，而是“合作共赢”。它大量发生于金融服务企业与电子商务平台、其他垂直电商和社交网络的合作过程中，以拓宽产品服务渠道。例如，意大利BancaSella银行推出facebook 银行，以社交网络作为登录入口，允许用户通过一个网页日志管理自己的账户。PayPal推出营运资金管理服务，提供一个快捷和易用的专用方法来选择投资PayPal 的成长型企业客户，并可提供年化利率8%、最高额20000 美元的贷款。Barclaycard 推出的在线金融服务产品，可使消费者为网购即时支付，并实时查看分期付款期数所对应的每期付款金额。中国某大型银行的境内分行围绕产业链和资金流，推出一系列与学校、医院、工商局等机构信息系统对接的金融服务。新西兰的Kiwi Bank 与房屋出售中介公司合作推出住房综合金融服务Home Hunter，根据客户输入的预算自动搜索价格相符的房源，预估所需住房贷款，并在10 分钟内完成贷款预审批。BANK of UTAH 将银行产品专家档案信息发送给客户，方便其选择最喜欢的专家进行服务。花旗银行为投资者提供网上风险评估平台，引入市场基础设施投资热图，向投资者和中介提供花旗全球网络做出的风险评估，服务内容包括账户结构、定居点、保管、资产维修、税收等。

        大众客户化定制驱动实时智能金融服务。基于互联网的大众客户化定制是金融机构将部分产品参数配置权交给客户，客户自创新，同时基于客户化定制进行“客户、产品、渠道”的综合分析挖掘，推送配套金融服务，扩展交叉销售收益。这种客户化定制既可以由金融机构自行安排，也可以与其他行业供应商合作推出，提供围绕客户生活圈的全时综合服务。例如美国的Motif Investing 是投资组合服务提供商，其投资组合被称为Motif。一个Motif 包含一组具有相似主题或理念的多支证券，例如云计算、移动互联网、3D 打印。用户可以根据自己的投资理念，从平台上选择已有的Motif 直接使用，也可修改（包括调整其中包含的股票/ 基金组成和比重）后使用，更可以创建全新的Motif。该平台的新颖之处在于它提供了强大的自助式投资组合设计工具，用户可非常方便、实时、直观地修改、创建、评估Motif ；它还引入社交机制，用户可以把自己的Motif 分享给好友或者选定的圈子，大家共同进行讨论和优化。MotifInvesting 的实质是应用先进的技术手段和社交机制，帮助用户成为自己的基金经理。其收费策略也非常独特，用户每按照该Motif 购买或出售一次股票/ 基金组合，平台都会收取9.95 美元。如果只是交易其中一支证券，则每次收取4.95 美元。商业银行如若依托集团所属投行业务能力或与证券市场第三方机构合作，向目标客户精准推送或实时响应客户化定制资产管理服务，难道还会陷入“同质化”的渊薮吗？

“实时智能金融服务”呼唤“快速创新”能力

        对于商业银行而言，一方面可以此为契机，在与苹果公司的互动和合作中更主动、更包容，在即将到来的NFC支付浪潮中迅速抢占市场。过去，Square 和GoogleWallet 之所以未能获得预期的成功，根本原因在于银行所提供的支付手段已经足够方便。这些银行和信用卡发卡机构推广自己的移动支付标准，和自己的系统链接更紧密，试图以此打造独家优势。但这种“各自为政”并不利于移动支付的推广与普及，倒不如一起先将“蛋糕”做大，利用Apple Pay 的通道掌握更多交易数据，然后利用数据挖掘提供其他增值服务。另一方面，银行也可以利用iphone6 以及Apple Watch 的NFC 和Touch ID 技术等进行身份认证研究，提升网点、网上银行、手机银行等客户体验。

        Apple Pay 是诞生于网络化、数字化生态环境的产品服务创新卓越成果。它的一个重要启示在于，网络化、数字化生态环境下金融竞争的特点是“快鱼吃慢鱼“和“优异基因跨界组合”。“实时智能金融服务”采用企业工程方法论，将“客户—产品—渠道”从“流程”中剥离，这样既能使流程保持稳定，又能根据商业价值链上横向价值定位或纵向功能延展创新需求，快速、灵活地进行“客户—产品—渠道”组合拼装。我们形象地打个比喻，在某个特定服务领域，将3 种客户细分、4 种产品、3 种渠道作为参数设计，采用一个流程就可以支撑；而传统的基于软件工程的“客户—产品—渠道—流程”混杂的“竖井式”设计，就可能会设计3×4×3=36 个流程，无论是在速度上、灵活性上，还是成本上，都难以适应网络化、数字化生态环境的创新要求。这里说的“流程”是整合后的流程，而“整合”是指标准化、组件化、参数化基础上的整合，即“智能整合”。它的魅力在于化繁为简，整合的对象可能是企业内部，也可以扩展至跨界合作伙伴，尽管整合价值链上多个合作伙伴，但因为是智能的整合，所以流程仍是快捷、实时的。金融服务企业需要按照企业工程方法，建立业务和技术的全面SOA 模式和企业级业务模型，基于业务模型进行快速的产品创意分析、产品原型设计和产品体验测试，这称作“产品工厂”创新模式。

        产品工厂创新模式是支撑实时金融服务的基础，金融企业运用产品工厂既可以快速利用Apple Pay 数据挖掘进行提供增值服务的微创新，也可以快速进行类似于ApplePay 的突破性产品服务创新，而不是仅仅成为跟随者。其应用范畴涵盖以客户为中心的各个金融产品服务领域，以及在金融机构内部或跨界合作的综合金融服务。例如，在人民币国际化进程中进行“人民币利率互换”产品原型设计，其产品本质是高信用公司向低信用公司出售信用，互换使得双方都获得了更低的融资成本。依托业务模型中的“资金交易约束”、“利率标的”和“互换交易”产品组件，就可以设计能灵活支撑多币种间利率及本金互换，支持多种计息基础，支持全额及差额交割，可以根据实际业务需要自由配置。而客户收取和支付利息重置频率、利息类型、交换期限和交割计价类型等部分产品条件及其参数可以开放给企业CFO，在手机APP、PAD 或PC 机上进行客户化选择定制。

        2014 年10 月，我们已经看到不同于快捷支付的、更安全的嵌入手机银行系统的直接购买基金服务，在几可预见的未来“实时智能金融“服务时代，更便宜、更便捷的技术将层出不穷，互联网带来的长尾效应会使客户体验需求被无限细分直至个性化，对金融企业产品服务创新速度和灵活性的要求会越来越高，利率市场化带来的成本压力越来越大，证券市场的改革会对货币市场的同质化服务提出更大的挑战。金融企业一旦构建出自身的业务模型——基因图谱，就更容易通过产品、流程和数据综合挖掘进行基因组合，乃至优异基因跨界组合，进一步提高产品服务创新投入产出效率。谁将掌握更强大的快速创新能力，成为”实时智能金融企业“，谁就会引领金融市场发展。

（文章来源：金融电子化杂志）
 

扫码即可手机
阅读转发此文