可编程的经济：工业4.0与银行4.0之融合_赵志宏专栏

互联网+、工业4.0、银行4.0

当前，数字化的经济和社会正在极大挑战着传统世界金融秩序的基础，工业4.0和银行4.0正在深度融合形成“情境化金融服务”，基于数字化的协议和业务规则为“可编程的经济”（The Programmable Economy）模式下企业带来新的竞争威胁和市场机会。

“在互联网的初始发展阶段，只是传统的业务模式迁移到一个更新的技术设施基础上，诸如网银、手机支付和电子商务网站。如今，新的数字化经济将向市场参与者提供一整套货币化其生活和业务能力的新机会。这些新业务模式——价值被完全重新定义、建议、交流——对于行业中市场参与者和政府机构形成竞争威胁和市场机会。”

“可编程的经济”正催生新的生态系统

互联网发展正迈入最新阶段，五个汇聚的、相互支撑的因素（Nexus of Forces）——云计算、大数据、移动交流、社交网络以及安全问题，简称CAMSS）以及物联网(Iot)，正根本性地改变业务的条款和条件，数字化流程和协议使得任何资产交换的货币化成为可能。通过技术的组件化（例如通过开发应用）和API以及将物理、模拟和数字化环境之间的关系情境化，互联网将创造出一个对于业务交易和人机交易、机机交易互动以及以新方式创造出数字货币的货币化经济机遇，我们将之称为“可编程的经济”。

数字化引发的根本性变革导致“可编程的经济”业务协议的生成，并使新业务的开发成为可能。这里所说的数字化货币的前途并非指比特币（比特币代表的只是快速转换的经济版图中的交易媒介），而是工业4.0和银行4.0深度融合的产物，其将为“互联网+”赋予深层次的内在生命力。工业4.0和银行4.0的深度融合，催生出一个新的经济和金融服务生态系统——“可编程的经济”，客户希望在这个生态系统里实时获得适合自己的个性化服务，工商企业服务和金融服务可嵌入其中，产品可来自银行、保险或电商。

在出现数字化业务和物联网之前，支票、信用卡等金融交易只是从一个机构到另一个机构，工业4.0和物联网正在改变这一切。举例而言，一位客户买了新的BMW5系智能汽车，里面内置嵌入了认知计算技术，可以自己理解是否需要加油，是否需要更换零件，能跟计算机连接、与智能手机连接，发出检修或者保养指令。如果车可以做这样的事情，可以通过手机上比价的程序来确定哪里提供的服务更好，可以确定是采用货币还是国航的忠诚度积分支付。车可以帮主人决定哪种支付方式更好，哪种交付的媒介更好。这时，谁是客户？人还是车？银行如何知道？这是一个区别于以往的新金融生态系统。

以上例子看似未来主义，实际上正在发生。韩国三星生产了一种洗衣机，如果洗衣机零部件坏了，洗衣机可以自己拨打检修电话；还有一种冰箱，里面储藏的牛奶没有了，冰箱可以自己去订购（目前唯一缺失的是把这些信息活动货币化）。

数字化的业务是物理世界和虚拟世界的整合，结果是产生了新的模式和业务。究其实质，“可编程的经济”就是数字化新环境下资产交换协议和行为的货币化。简单说，智能的桌子、椅子、车，能做出与财务、金融有关的决定，更高级的形式是，这些“物”由于内嵌了能够自学习的程序（学术界称之为“认知计算”），其行为随着不断成熟的过程会演变，譬如椅子能感受到有没有坐人、这个人的体重是多少，并可以随着时间推移，监测体重的变化。随着新材料的出现，椅子可以改变自己的形状，根据上面坐的人的体重、形态产生变化。椅子会跟健康保险关联上，跟主人体育活动产生关联，这些关联将与金融产生关系。再比如法律合同，可以做成电子形式的，一旦变成电子形式的就可以变成智能的，需要做的就是把它变成这个手机里的0和1，通过0和1可以创建一些算法，通过算法调整合同，某些人可以看到合同的某些部分，某些人看不到，这就是新型的智能合同。

以上场景，从纯技术角度看，再过两年就会形成较高的成熟度。但是（不得不强调一下这个“但是”），这些场景大面积融入“可编程的经济”取决于更重要的非技术性的因素的到位，这种模式的挑战是数据的可便携性、监管合规性、伦理道德等，让机器帮助人来做决定，对某些文化和国家，可能是挑战。

“可编程的经济”时代的业务创新机遇

“可编程的经济”将不断激发新的业务模式涌现，传统的系统开发方式将难以适应支持新的业务模式。有前瞻性思维的“D世代企业”要考虑提前孵化目前有发展潜力，可能在2020～2030年演变为主流的业务模式。

“可编程的经济”带来新机遇的例子包括Nike's makeitcount营销活动，Twitter用户用跑步的公里数作为货币来竞价买新鞋，跑步的公里数可通过移动应用或健身追踪监视设备完成。此外，德国Fidor Bank 所有的Facebook用户，回答问题、分享存储秘诀和评价金融顾问都有现金奖励。

有前瞻性思维的“D世代企业”的IT和业务领导者需要考虑解决不断发展的数字货币问题的广泛因素，而且更为重要的是支持其发展的协议和业务规则，包括货币化和获取收入的核心领域：

■交易媒介的货币化——这包括传统的外汇交易流，新的衍生产品，信贷产品和数字化资产交换。

■财务管理——现金流建议，折扣和保险费，忠诚管理，捆绑产品和预付款和支付咨询服务。

■信息管理——市场数据累积，佣金，交易信息分析，客户行为分析和本地化咨询。

■存储——数字钱包，关闭的和开放的银行和非银行账户管理。

■安全——风险管理服务，信息安全和数字化金库

工商企业和金融机构都需要介入到新生态系统中，发现客户性质发生的变化，研究需要满足一切实物的需求（而不仅仅是人，因为实物也有可能成为企业的客户）。爆炸性的增长由此形成，商客互动和银客互动的方式增加了很多可能性。你认为“你的客户是谁”会影响到你对未来的看法，如果工商企业和金融机构仍未改变观念，则系统开发出来后难以跟上变化。

“可编程的经济”正在催生业务模式创新，例如手机上基于位置的服务，理论上可以从服务提供者得到一些服务，这就要求企业家把一部分个人信息交给服务提供者，这需要权衡。基于位置的服务对于银行意味着，移动支付产品在这一地点提供的服务可能优于在另外一个地点提供的服务，客户更感兴趣的不是移动支付，而是能识别在什么时候提供什么样的服务最方便，比如客户在某处使用信用卡银行可以提供更多积分奖励或者折扣。

企业家和银行家应基于“可编程的经济”判断业务创新的优先级，短期来说可更多的关注于手机终端、APPs、非传统的交换媒介、积分、电子货币，关注分享，比如说新兴人类——2000年之后的孩子，有些不去买车，而是共享。传统银行汽车贷款难度或会逐步加大，买车上保险将通过社交网络实现，而着眼2020之后的长远商业模式，应关注在服务上，而不是产品。例如跟身份管理相关的隐私、安全、企业社会责任，最终物联网中的物都将变成“人”。

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图：向“D世代企业”转型应考虑的关键因素