马蔚华：用IT技术再造招行

在2012年度安永企业家奖（中国）获奖者中，招商银行行长马蔚华是惟一来自金融服务业的获奖企业家。在发表获奖感言时，马蔚华说：“我很重视这个奖项，最重要的原因是，这个奖是对企业家精神的肯定。什么是企业家精神？不断进取创新，胸怀世界的责任感。招商银行正是怀着这样的企业家精神，从深圳蛇口的一家银行成长为全球500强之一。”
　　
        确实，在中国金融行业，马蔚华可以说是最具战略眼光和创新精神的领导者之一。银行业务具有信息属性，究其本质是对客户资金信息的处理，而信息处理的方式在很大程度上受到IT技术的影响。马蔚华一直对IT技术如何影响金融业保持着高度敏感。
　　
        招商银行公认的优势在零售业务。以零售业务为例，招商银行在产品体系上形成了财富管理、个人贷款、储蓄存款、信用卡四大产品框架；在服务渠道上，形成了“水泥+鼠标+拇指”的服务模式。招商银行还大力发展针对个人的网上业务和信用卡业务。如今，招行在全国的物理网点超过900家，还不及国有大银行的零头，但招行的网络替代率却达到90%，其渠道销售能力完全可以和大银行抗衡。
　　
        最近一段时期，美国社交网站Facebook(脸谱)的快速发展让马蔚华颇有感触，并让他看到了银行业面临的潜在危机。“现在最让我受刺激的是Facebook。”马蔚华说。Facebook有数亿实名注册的用户，用户的交流能够产生大量信息，Facebook在了解到一些用户的资金需求后，通过搜索引擎、云计算进行梳理，在其现有平台进行咨询和交易，并利用移动支付功能，将使消费者跳过银行这个中介直接交易。这样一来，银行将变成了“空架子”。
　　
        要想不做“空架子”，银行就需要找到那些存在资金需求又具备良好的成长性的用户，并且能够真正帮助它们成长，成为它们不可或缺的帮手。招行将目光对准了小企业和小微企业。从2010年开始，招行推出了一个名为“千鹰展翼”的计划，其目的就是要识别出那些有资金需求的成长型小微企业，并为它们提供融资服务。招行计划每年从客户中筛选出1000家科技含量较高的成长型小微企业，也可以接受政府推荐，再推荐给股权投资基金，然后请他们选择。股权投资基金最希望发现好项目，所以通常都会积极合作，他们筛选出投资项目之后，招行再给予配套贷款。
　　
        两年来，“千鹰展翼”计划的发展超出了预期，已经为4000多家中小企业提供了服务，而且其中很多家已经进入IPO通道，仅去年选择在招行开设IPO资金账户的企业数就达62家，占中小板和创业板全年上市总数的30%。
　　
        马蔚华不久之前见过最早为Facebook提供资金的那位投资人，马蔚华也希望“千鹰展翼”计划有一天能够发展出像Facebook、亚马逊这样的大公司。“如果我们有了一些这样的企业，中国的经济发展就会更加稳定。”马蔚华说。他透露，今年“千鹰展翼”的规模要扩展到1万到2万家。
　　
        马蔚华的远见使得他的想法经常有些出人意料。比如说，招行的信用卡业务发展势头本来一直不错，但马蔚华近来却频频提出，招行要最先废掉信用卡。他说：“有了移动互联网和移动支付，未来完全可以用手机解决支付问题，所以，我们提出招行应该最先把信用卡‘废掉’——其实并不是真正地废掉，而是让信用卡和手机合二为一。”
　　
        在马蔚华看来，要实现这一点，最大的障碍，一个是技术标准，一个是应用环境。技术标准的问题在纠缠数年之后已经有了解决方案，现在要解决的是应用环境。移动支付也要有POS机支付系统，就是要让用户的手机可以在POS机等设备上刷卡支付，实现闪付。这两个问题解决好之后，人们的支付习惯就会逐渐改变。“信用卡与手机合二为一现在已经在一定程度成为了现实，比如说近场支付，只不过它通常都是小额支付。我觉得首先大家要接受这个事物，大家接受了，到一定程度它就会爆炸性发展。这个过程就是先酝酿，然后进程会逐渐加快。至于什么时候能够普及，由于它涉及到方方面面，现在还很难说。”马蔚华说。

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