丹江口农商行风险管理“十大重点”

2013年，丹江口农商行围绕信贷风险管理工作总体要求，提出十大重点工作，切实强化信贷风险管理，为信贷业务稳健经营提供风险控制保障。

一、明确信贷风险管控责任

         从目前来看，该行目前单户贷款额度大、大额贷款集中和存贷期限错配的现象十分突出，风险隐患较大。该行从严格贷款准入条件、严控担保公司贷款、关联企业贷款、房地产行业贷款、“两高一剩”贷款等“十大风险类贷款”入手，努力提高信贷资产质量，重点加强贷款准入与贷后管理，贷款管理实行支行长第一责任制。

二、注重信贷资金出口审查

         强化贷款出口监控，支付审查岗及相关审查责任人要对贷款资料的完整、合规、合法性，审查合同条款特别约定部分的可行性，分期还款计划的合理性，贷款批复条件的落实情况，资金汇划是否合理，抵押担保情况的落实等进行全面审查，发现问题要求经办责任人整改到位后再批准提款，否则，从严追究支付审查环节相关人员的责任。

三、加强信贷资金回流监控

         加大贷款客户资金回流监控，尤其是公司类贷款客户，属于该行独家支持或主要由该行信贷支持的企业，资金往来必须在该行发生，此条件纳入贷款发放的必要条款。一是在贷款发放时合同条款中要约定资金回流相关的条款；二是要求客户报表中的货币资金与该行开户的银行存款账户余额基本一致，否则视为资金回流不足，据此对客户的贷款利率实行浮动；三是加大客户经理资金回流工作的考核力度。

四、规范信贷评级授信流程

         2013年贷款评级授信工作由合规风险管理部负责，采取外部评级为主，内部评级为辅的原则，全力做好评级授信工作。一是谨慎选择中介机构，在十堰农商行认定的中介机构范围内，根据该行信贷业务特点，选择一至二家评级机构，作为2013年评级授信中介机构；二是原则上对100万元以上的客户采取外部评级，100万元以内的采取内部评级；三是评级授信实行专人负责、集中审批，评级授信结果由该行风险管理委员会集体审批。

五、做实做细贷后管理工作

         一是要对客户经理进行贷后管理培训，全面提升客户经理对贷后管理工作重要性认识，明确贷后检查报告检查频率、撰写要求；二是细化贷后管理实施办法，并将贷后管理纳入绩效考核；三是设定贷后检查报告的必要条款，针对客户的不同情况制定重点检查的内容。四是重点做好大额贷款的检查工作，对重点行业、重点产业的信用风险、市场风险、抵押风险、重组风险等要强化现场参与，做好实地查看与帐实核对工作；五是对于因不认真执行省联社、十堰农商行有关规定，未按步骤开展贷后管理，导致贷款出现风险的，将从严追究管户客户经理责任。

六、严格规范信贷合同管理

         一是对中长期项目贷款要展开尽职调查，根据项目运营期和预期现金流情况，合理签订分期还款计划，务必做到每年不低于两次还本。二是对流动资金贷款，除多家银行支持的大型黄金客户外，要谨慎使用流动资金循环贷款，多采用抵押贷款，设定合理的分期还款计划，不要把还款压力积累到贷款到期时。三是在签订格式化合同时，应在空白处填写有利于贷款资金安全的条款，有利于化解风险的条款，添加的条款必须合法。

七、高度关注大额贷款风险

         大额贷款风险监测、预警、处置等工作是风险管控的重中之重，该行在认真落实大额贷款风险管理要求的基础上，强化领导及条线管理责任制，确保大额贷款安全。风险管理部门对辖内100万元以上贷款的贷后管理工作进行督导再检查，每月再检查面达10%；300万元以上的贷款贷后管理工作，由分管行长抽查，抽查面每季不低于10%；500万元以上贷款的贷后管理由行长进行抽查，每季抽查不低于10%；1000万元以上的贷款由董事长抽查，每季抽查不低于2户。

八、强化风险预案制度落实

         一是客户生产经营正常，能够按期归还贷款的，提前一个月下发贷款到期通知，帮助客户回笼资金，确保按期还款。二是生产经营正常但归还贷款有资金缺口的，提前一个月下发到期通知书，可以采取部分还款，剩余部分展期的方式化解。三是对生产经营已出现问题的，明显不能按期还款的，要提前二个月下发提前到期通知书，并及时上报，拿出切实可行的处置预案，采取合理的方法处置。不要怕暴露风险，在自身能力范围内处置的，尽可能的处置，超出自身能力解决的，及时请示上级领导协调解决。

九、从严执行信贷责任追究

         2013年，该行将坚定不移地实行风险检查第一责任制。全面加强贷后管理，贷后管理要求深入现场。着重于客户产品市场变化、财务指标变化、信贷资金流向、资本及资产运行变化、经营管理层领导变化等风险控制点，提高贷后检查的针对性和有效性。坚定不移地实行责任考核。做到“三挂钩一停牌一追究”，即与各支行“一把手”的职务挂钩、第一责任人的工资挂钩、全员绩效挂钩。对贷后管理滞后、贷款收回率低、风险较大的支行，实行贷款停牌，直至贷款收回为止。对违规放贷责任人，贷后管理未做实做细的，一定严厉追责，决不手软。

十、全面加快流程银行建设

         为促进丹江口农商行加快战略转型，有效防范金融风险，持续提升核心竞争力，根据《湖北省农村银行流程银行建设实施方案》要求，结合该行实际，制定切实有效的工作措施，要加快把丹江口农商行建成前台营销服务职能完善、中台风险控制严密、后台保障支持有力的业务运行机制，全面提升风险管控能力、价值创造能力、可持续发展能力和市场竞争能力。从2013年开始，加快流程银行建设，确保在2014年底完成流程银行建设，并向省联社申报验收。

（文章来源：湖北省联社发展研究处）
 

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