光大银行探路“另类”金融开放平台

互联网企业兵临城下，银行压力山大，寻求应对之策。

　　近日，光大银行信息科技部总经理杨兵兵在接受记者采访时表示，光大银行依托银行结算优势开发金融服务开放平台，实质类似于银行做电商的思维，志在积累客户，以进行大数据分析。但不同的是，开放平台从银行的优势业务领域切入。

　　杨兵兵认为，银行做电商，大的思路方向是对的，但是做商业，银行是用自己最优势的线下客户资源去做自己不擅长的领域，而与别人擅长的领域竞争，正面交锋，对于有庞大资金支持的大银行也许还可以，但对于中小银行来说就很难。

金融开放平台开放给编程者

　　“金融服务开放平台是互联网生态下的金融服务系统。”杨兵兵表示，光大银行打造了一个依托结算优势的金融服务开放平台。这一平台2011下半年开始开发，今年上半年投产，目前已经衍生出第一个产品“瑶瑶缴费”。

　　其特点是面向所有银行卡客户。“以‘瑶瑶缴费’为例，它是一个专门提供缴费服务的平台，一端是面向所有银行卡客户，我们只需跟银联、第三方支付合作或者直连，就能连接与他们有合作的银行客户，另一端是各类缴费单位。银行有信用优势，相比于互联网企业，缴费单位愿意与银行合作。”

　　光大银行首先得到的是一笔 “过路费”，虽然单笔不是很高，但是量大了，利润还是比较可观。

　　不过，积累客户资源才是这一金融服务开放平台的主要目标。“比如哪些平台用户缴纳的电话费比较多，水电费比较多等等。在这些信息基础上，就可以有针对性地为某一类客户提供个性化的服务。”杨兵兵称，这与银行做电商的思维是类似的，只是切入点不同。瑶瑶缴费只是这个平台衍生的第一个产品，未来还可以衍生专门做理财等服务的产品 。

　　除此之外，按照杨兵兵的想法，还可以将金融开放平台衍生的各类服务应用的开发对社会编程人员开放，欢迎相关专业人员开发针对不同类型客户的个性化应用，待这些应用积累了一定客户资源，就自然会找到盈利模式，而光大银行作为服务的最终提供者，参与这些应用手续费分成。

　　光大银行还在业内首家开始做大数据应用与分析。通过分析这些大数据，挖掘商业机会。“比如根据你的一条微博，可以分析出你的需要，然后进行针对性营销。”杨兵兵表示。

　　除了金融服务开放平台、大数据分析与应用，光大银行信息科技部今年的主要工作还有小微金融服务平台、供应链金融平台、移动支付和金融IC卡、综合定价服务、自主研发平台等。

　　在上述电子银行部负责人看来，虽然这些探索的投入产出比还有待观察，但在这些尝试中，可以看到银行正在逐渐以互联网思维推动开展互联网金融服务。

互联网企业攫取银行客户信息

　　在互联网金融发展初期，电子商务的崛起带动了在线支付业务的繁荣，银行与第三方支付公司共同打通网上支付渠道，共享商户资源。

　　伴随着第三方支付牌照的发放，互联网企业由在线支付进入金融服务的深水区，快捷支付的出现成为合作关系的转折点，互联网企业以釜底抽薪方式获得经银行验证的实名客户资料，而绕开银行渠道单独清算，银行开始面临一个强劲的竞争对手。

　　某国有商业银行电子银行部负责人如此描述互联网企业的金融路径：在与各行对接的基础上建立起跨行资金转接平台和内部资金核算体系，担负起了网上银联的角色，先自我清算，最后才提交各银行簿记， 银行服务被屏蔽在客户的支付流程之外，被动处理来自第三方的借记报文。

　　同时，快捷支付还无偿获取了各家银行大量客户信息并留存。通过第三方支付平台产生的客户身份、账户和交易记录等，对银行来说却是“信息黑洞”。等到大量结算资金在网络支付公司平台沉淀，互联网开始陆续开办转账、缴费、基金、保险、理财等金融服务，客户利用虚拟账户即可购买。同时利用沉淀资金和积累的商户信息与交易记录，进军消费信贷、小额信贷等融资领域。

　　无疑，互联网企业通过开放的服务平台攫取了大量客户信息，成为其在这场互联网金融的争夺中越来越处于主动地位的关键。

　　于是，这几年，银行纷纷“触电”，目的是希望通过电商服务网住客户，获取交易数据，保住金融阵地。

　　“互联网生态下做金融，必须要具备互联网开放性思维。银行传统金融服务系统都是自封闭的系统，即便是网上银行，也是只针对光大银行的客户。但是互联网企业的服务平台都是开放性的，比如电商平台面向所有企业和个人。”杨兵兵认为。

（文章来源：21世纪经济报道）
 

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