信息化推动商业银行金融创新_焦点

现代金融业是完全架构在信息技术之上的。对于商业银行而言，谁能够更好地利用信息技术将产品和服务创新相结合，谁就能成为市场的王者。

金融创新就是在金融领域内通过各种要素的重新组合和变革所创造或引进的新事物。具体来讲，就是指金融机构和金融管理当局出于对微观和宏观利益的考虑而在金融机构、金融制度、金融业务、金融工具以及金融市场等方面所进行的创新性变革和开发性活动。

金融创新主要包括产品创新、服务创新、管理创新和制度创新。

一、金融产品创新的特点与趋势

我们对金融产品的定义是：金融机构向市场提供的，能够满足人们某种需求的、与货币相关的服务。商业银行的金融产品可以定义为商业银行和其他参与者在正常业务过程中，可以单独销售给客户，以换取利润的产品和服务。它具有如下几点特征：无形性、可变性、不可分性、增值性和易模仿性。

随着全球创新思潮的影响，以及市场需求的日益多样化，金融创新呈现出新型化、多样化、信息化和持续化的特征。商业银行的金融创新主要分为：凯恩的规避型创新、希克斯和尼汉斯的交易成本创新、格林和海伍德的财富增长类创新以及技术推动类创新等。

技术推动类创新是现代金融创新的一个显著特征。随着信息技术的不断发展和延伸，现代金融业对信息技术的依赖程度越来越高。以交通银行为例，经过统计发现现有产品的85％都与信息技术关系密切。除传统的客户服务以外，金融机构的内部管理(如财务会计、风险管理、审计稽核、公文流转等)也运用了大量的信息技术手段。

在金融产品创新方面，习惯上分为原创型产品、升级改造型产品、市场再定位型产品以及产品线拓展型产品等。所谓产品线，是指与客户相关的、拥有共同产品特征的，由多个产品组成的集群。清晰的产品线有利于统一内部管理口径，对外便于系列化的品牌设计。

近年来，我国银行业也立足于创新式发展，通过系列化的银行新产品、整合化的金融综合业务产品、外延化的银行创新服务产品等实现产品创新，通过建立客户的分层服务实现服务创新，通过前中后台分离、后台集中运营、拓展电子渠道谋求管理创新。

二、金融产品创新的主要方法

金融产品创新是指金融机构为适应市场需求，创造、引进或开发新的金融产品的一种创新行为，它是商业银行金融创新的重要内容。金融产品创新是金融资源的分配形式与金融交易载体发生的变革与创新，是金融资源供给与需求各方金融要求日益多样化的必然结果。同时，它不仅从金融资源供给与需求两个方面改善了金融资源的分配状况，提高了金融效率，而且使金融产业不断适应金融交易对金融中介服务的需要，适时进行金融结构的调整，并在金融结构变化中获得不断发展。

1．金融产品创新的取向——以客户为中心，主动开发，引导客户需求
交通银行在这方面的策略是：为大型优质客户提供个性化的一揽子金融解决方案，为贡献度高的中小型客户提供类别化金融解决方案，为中高端个人客户提供差异化的高品质金融服务，传统产品的创新中注重优化流程、降低成本。

2．为客户提供差异化服务
良好的客户满意度是商业银行可持续发展的基石，也是产品创新成功与否的重要标志。因此，在产品创新时，首先需要细分市场，设计过程中充分考虑产品分级和渠道分流，为不同客户群制定差异化服务方案，通过客户行为分析锁定目标客户以实现精准营销。

3．科学制定产品创新规划
在产品创意的基础上充分预研以完善创意，进而动态分析市场，选择重点发展和关注的细分市场，进行客户需求分析，制定可实施的产品规划与研发计划。这种针对性研发使资源投入在市场胜出率最高的项目上，不仅能够降低研发成本，而且使产品更符合目标细分市场的需求，提高市场占有率。

4.改进产品营销模式创新的最终目的是将产品变为商品
目前，国内银行的营销模式略显单一和陈旧。反观国际一流银行，基本上采用“1+N”模式开展营销，即一个客户经理+N个产品经理。因此，商业银行需要不断强化营销能力。特别是需要加强互联网渠道的应用，通过互联网开展金融产品营销。互联网的产生与发展，为社会活动提供了很多新思维和新方式，由于金融产品本身所具有的无形性的特征，因而特别适合通过互联网进行营销。如图1所示。

商业银行金融创新与信息化图1.jpg