赵志宏：必须重视创新的四个趋势

大部分银行界人士对于撞衫不像新兴互联网企业人士那样敏感，所以我今天也是穿着西服来的。实际上，更敏感的是80后、90后。他们在产品服务上不喜欢同质化，喜欢个性化。由于新技术的驱动，目前的消费互联网正在向产业互联网升级，使得价值链更容易被解构和重组。

中国建设银行产品创新与管理部副总经理赵志宏先生在论坛致辞

        从单个价值链的关联形成生态圈，由关联的生态圈关联形成生态系统，使得创新机遇呈现指数级增长。但是，市场参与者如果想抓住生态系统新时代中类似于“荷塘效应”的价值爆发奇点，就需要关注四个创新趋势。

第一个趋势：创新的客户化

        现在，服装、手机和家电的个性化定制已经广泛应用，包括冰箱和空气清新机的个性化定制，Burberry客制化风衣，耐克鞋的个性化定制，在捷豹汽车网站上可以选择定制喜欢的汽车外饰、内饰和发动机型号，同时可以选择配套的保险、汽车消费贷款等金融服务。

        一旦定制好了自己的车以及配套金融服务，一整套价格也实时显示出来供客户网上签约，这背后需要嵌入实时智能的金融服务支持。

        金融在支持从消费互联网向产业互联网升级过程的同时，借助于互联网技术，可以将原来很昂贵场所和人员提供的客户财务需求分析以及产品配置服务，使更多的人受益，包括存款、借记卡、贷记卡和现金管理等产品都可以进行大众客户化定制。

        显然，适应个性化定制，已经成为互联网生态系统新时代的一种创新趋势。

第二个趋势：创新的协同化

        在满足年轻人连贯的消费体验需求过程中，需要例如消费生态圈企业的跨界协同。

        银行零售业务的灵魂是积分管理和交叉销售。在消费积分的线上交易市场和数字钱包领域，很多银行都整合并打通了内部各部门的消费积分兑换规则，像京东的京豆、阿里巴巴的支付宝都在这样做。

        同时，一些银行与电商在积分兑换上也产生跨界合作。例如，5月20号上线的京东钢崩，500个银行积分兑换100京豆。在生态系统里创新的主导者要跨界协调资源，如我们看到美国USAA银行将网上选房、网上洽谈价格、按揭贷款、签约、搬家服务等整合到银行的网站门户上。

        生态系统里的企业可以直接、间接创造价值。如果商业银行在旅游、教育、养老和健康医疗等细分市场领域，建立了整个的生态系统创新，那么作为协调者就可以整合各种资源联合创造价值。

        所以，协同创新是第二个趋势。

第三个趋势：创新的智能化

        中国最近已经吹响了向中国制造2025进军的号角，面对包括美国工业互联网和德国工业4.0在内的国际竞争，国际领先制造企业间的竞争实际上已经基于组件化业务模型、SOA和云架构，是整个产业链、价值链精益制造水平的竞争。

        在这个过程当中，由于消费者的个性化定制导致的制造企业柔性生产，不仅要减少从毛坯到制成品过程中的浪费，还必须提高供应链的效率，这个能力提升需要银行的介入。

        例如，供应商及时备货需要银行备货融资，货物何时应该搁倒仓库里需要仓单融资，制造企业提货需要以应收账款融资替换掉仓单融资，这个过程以前是零散的。

        如果银行在云架构上可以与制造、物流等企业合作，在整个供应链上能够使得物流、资金流、信息流的实时智能化程度提升，银行就需要在智能分析基础上实时感知和响应客户需求。

        不仅是供应链，包括依托于全球供应链的跨国企业，在外汇风险对冲方面、套期保值方面，需要金融服务实时智能嵌入，需要在云架构上的整合各种各样的资讯提供商、财务软件商，为企业提供现金流预测，提前预测客户资金缺口或冗余的时间段和金额，定向、定频、定量的满足企业资产负债动态平衡、风险回报平衡的财务需求。

        所以，实时智能化是第三个创新趋势。

第四个趋势：创新的敏捷化

        敏捷化创新最近成为互联网最时髦的词汇，真正做过敏捷开发的人知道，敏捷开发最大的成本是什么？在于流程场景、需求条目的梳理，以及单个迭代需求挡板的设立，以便同步或迭代开发的项目团队间能够敏捷协同。

        如果一个企业缺乏对自己的客户、产品、渠道，以及流程和数据标准的梳理，那么在很多竖井式系统里很难快速创新和灵活组合。如果企业基于组件化业务模型建立了产品工厂，就可以像汽车生产流水线一样灵活快速装配产品，这个流水线是稳定的，根据不同的客户个性化定制需要，它的产品零配件可以适时的装配到流水线上的恰当位置。

        同时，在创新过程中可以大量复用原有零部件，少量IT开发。例如，人民币国际化中的人民币利率互换产品创新，无非是复用资金交易约束、利率标的、互换交易等同一套零部件，支撑多币种间的利率及本金互换，支持多种计息方式的全额或差额交割。

        这就是“闭门造车、出门合辙，盖言其法之同”的道理，相关的风险管控规则已经嵌入流程标准体系之中，使创新的风险得以过程控制，提前缓释风险，避免风险遗传到上市以后，使敏捷开发可以守正出新。

        在生态系统新时代，我们是否可以找到类似于爱因斯坦的E=MC2这样神奇的能量公式呢？

        也许，我们可以这样表述，生态系统时代创新型企业的市值空间 = 单位连接品所创造互联价值 × 价值生态系统的连接数2。

        也许，我们会找到很多印证，但其中的关键在于把握好创新的客户化、协同化、智能化和敏捷化四个趋势，以便迎接生态系统新时代带来的流量经济向价值经济转型的商机。

        （如欲浏览更多作者文章，可直接点击“赵志宏专栏”）

（文章来源：金融创新）

扫码即可手机
阅读转发此文