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金融科技为银行业带来的“危”与“机”

2017-07-06 11:31:05作者:香港上海汇丰银行有限公司副主席兼行政总裁 王冬胜编辑:金融咨询网
无可否认,金融科技的确改变了银行和客户连系的方法,也革新了银行的后勤营运模式。然而,金融科技和银行经营者绝非对立,两者反而是互补的关系。

金融科技(Fintech)的崛起,往往被视为一股令人生畏的颠覆浪潮。这股浪潮让一群新竞争者急速冒起,他们精通创新科技,也反应敏捷,为银行业的现有经营者带来不少威胁。

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香港上海汇丰银行有限公司副主席兼行政总裁 王冬胜

        无可否认,金融科技的确改变了银行和客户连系的方法,也革新了银行的后勤营运模式。然而,金融科技和银行经营者绝非对立,两者反而是互补的关系。经验告诉我们,银行业的发展一直和科技密不可分,所以今天大家所见的金融科技浪潮,并不算是一场突如其来的变革,而是行业长远演进过程中的一个阶段。金融科技不会取代或瓦解现有的金融体系,它只是弥补其不足,促进更多元化发展。

        2007~2008年的环球金融危机后,监管制度持续演变,银行要投入更多资源和时间以迎合新的监管要求。与此同时,金融科技公司也开始冒起,并为行业带来新挑战。

        金融科技公司利用互联网、移动技术和大数据等创新科技,提供各种各样金融工具和服务,由支付服务、众筹,以至货币兑换、在线贷款和财富管理服务等。目标是改善金融服务的效率,提供较现有银行经营者更佳的服务质素。

        金融科技的兴起也掀起一股投资热潮,不少创业投资公司近几年积极投资金融科技相关的初创企业。埃森哲的报告示,仅在亚太地区,投资于金融科技公司的金额已由2010年的1.03亿美元,飙升至2015年的43亿美元。而2016年前7个月,投资更高达96亿美元,为2015年全年总和的2倍。

        尽管如此,断定金融科技的蓬勃发展会使传统银行业没落,恐怕是夸张之谈。

        仔细观察下可以发现,金融科技目前的发展,仅集中于金融服务领域中的一小部分。目前,金融科技以零售银行范畴为主,包括借贷、融资以及与支付相关的产品,移动装置及电子商贸的普及带动了消费者对这些服务的需求。

        与此同时,P2P借贷平台的客户也以小型企业和信用风险较高的借贷人为主,而非银行的主流客户。

        其实银行业过去也曾在科技发展上作出过不少的投资,例如信用卡、自动柜员机、网上理财等。这些我们现已习以为常的设施,昔日也曾被视之为创新科技。纵使科技为便利消费者作出重大贡献,但对行业的格局却没有造成颠覆,金融机构更顺应科技带来的转变,仍然是金融服务的最大提供者。

        对比金融科技初创企业,银行在过往数十年间,建立了大型基础设施、制定符合法例及监管要求的产品和服务,累积了非常丰富的经验,而最重要的是,银行拥有深厚的客户信任基础。

        现时,银行业正积极投资新技术。随着银行寻求新资讯科技解决方案和数码技术,以改善营运效率和符合监管要求,同时增加与客户的互动以保持竞争力,预计金融科技的相关投资将继续增加。林林总总的崭新科技,如云计算、大数据、能够迅速分析海量数据的数据存储技术、区块链、人工智能、量子计算等,都会为银行业带来不少的发展机遇。

        与此同时,愈来愈多大型银行已着手成立创新实验室,这些半独立创新实验室好比银行的创意智库,促进金融科技在银行内的研发和应用,必将为传统金融机构的未来发展带来新景象。

        此外,随着金融科技的日益发展,银行也与初创企业合作或展开共同研发项目,而非视之为势不两立的竞争对手。

        事实上,大型银行和金融科技初创企业之间绝对有巨大的合作空间,可发挥互补的作用。银行拥有的是广大的客户群、稳固的基础设施和雄厚的资产,并且对监管要求十分熟悉,拥有很大的市场优势; 而初创企业则敢于打破固有思维,具备专门技术,并能快速适应市场变化,是带领行业走上创新之路的先锋。

        我认为,大型银行和金融科技初创企业都必须抛开对立思维,双方应该积极寻找合作机会,在优化金融服务和提升客户体验的大前题下,彼此之间将会出现更多合作和整合的发展。

        虽然现时香港的金融科技业发展尚未成熟,但绝对具备条件发展成为亚太金融科技枢纽。作为国际金融中心及内地企业走向国际的平台,香港是初创企业及大型公司发展和应用金融科技的理想基地。

        香港金融业也可以发挥现有的优势,包括金融专业知识、资源和基础设施,建立一个由政府、金融机构和企业家组成的“生态系统”,孕育创新技术,改善金融市场和系统的效率,提升整体客户体验。

        更重要的是,一个具活力的金融科技生态系统,能配合香港整体利益的发展,透过吸引一群极具才华又进取的人才,将香港逐步发展成创意思维中心,有助刺激本地经济。

        为了进一步支持金融科技在银行业的发展,香港政府最近推出了“金融科技监管沙盒”,让银行以先导形式去试行一些应用新科技的产品和服务。同时,政府已经为科技和创新发展预算逾170亿港元,长远有助营造有利环境,支持金融科技中心建设。

        人才也起着非常关键的作用,香港须培育更多本地编程、开发人员和工程人才,应从教育着手,以奖学金鼓励有潜质、才能的学生。

        随着科技、监管制度、客户背景及社会期望的转变,未来的银行业,尤其是零售银行服务,将会有革新的面貌。不过,尽管金融科技会为银行业带来种种挑战,但银行依然会是商业社会的主要支柱,所扮演的百业之母角色,将不容易被取代。

(文章来源:金融电子化杂志) 

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