民生银行重构小微金融

2012年12月20日，民生银行行长洪崎宣布，到2012年11月末，民生银行小微企业贷款余额突破3000亿元，3年多来累计发放小微企业贷款超过8000亿元。

        此时，距离民生银行小微企业贷款余额突破2000亿元的2011年6月末已经过去了17个月，此前，民生银行用了10个月实现了小微企业贷款余额从1000亿元到2000亿元的跨越。如果仅仅从贷款增速上来看，民生银行小微企业贷款的发展速度似乎在放慢，这3000亿元似乎也没有当年实现1000亿元、2000亿元那么令人激动。但是，从2000亿元到3000亿元，不仅仅是1000亿元的增加在量的增加背后，民生银行实现了从小微金融1.0版到2.0版的实质提升，从小微企业贷款到小微企业金融服务质的飞跃。

        通过实施小微金融2.0提升版，特别是通过组建小微企业城市商业合作社和建设小微金融专业支行，作为中国银行业小微金融服务开创者的民生银行，正在进行小微金融服务的重构。

迎难而上再上台阶

        在很多银行业人士看来，2012年并不是开展小微金融的合适时间。

        2011年下半年到2012年，中国经济遭遇到了全球金融危机以来的一轮严峻挑战。宏观上，经济增速逐季下滑；微观上，企业整体经营困难。广大的小微企业更是经受了严峻的考验，特别是长三角地区的经济形势严峻，大量企业倒闭，让这一传统上小微经济异常活跃地区的小微企业面临着生死考验。而钢贸、光伏、煤炭、风电等行业出现的全行业亏损或者微利，让处于这些行业产业链上下游的小微企业生存异常困难。这让小微企业贷款的资产质量面临严峻考验。面对这一形势和挑战，不少银行业人士都认为，当前并不是开展小微企业贷款业务的良机，风险难以控制。因此，虽然多家银行的领导纷纷表示将把小微企业贷款作为今后的业务发展重点，但是在不良贷款的现实压力面前，银行对真正的小微企业贷款慎之又慎。

        民生银行则不这样看。既然确定了“做小微企业的银行”的战略定位，就不会抱着投机的心态开展小微金融服务，不会因为小微企业状况不佳而不再向它们提供金融服务。2012年，民生银行小微企业贷款余额从年初的2325亿元增加到3170亿元，增加了845亿元，占到了民生银行全年新增贷款的一半以上。其中，2012年下半年，民生银行的小微贷款开始加速，半年的余额增加了663亿元。

        2009年下半年，民生银行提出了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的战略定位，大力实施小微企业战略。小微企业贷款余额从2009年末的448亿元增加到2012年12月末的3170亿元，3年累计新增了2722亿元，占到了民生银行过去3年新增贷款的一半以上。小微企业贷款余额从不足5%增加到23%左右，“做小微企业的银行”在短短3年内取得了实质性突破。

从1.0到2.0的变化

        小微企业贷款余额的变化并不能涵盖民生银行小微金融的全部，因为小微企业金融服务并不仅仅是小微企业贷款。小微企业缺的并不仅仅是贷款，只有30%的小微企业有贷款需求，绝大多数小微企业缺的是金融服务，这是民生银行深入调查后的重大发现。这一发现，让民生银行董事长董文标更坚定了提升小微金融服务的信心。

        过去几年来，董文标每年都会花上几个月的时间到基层调研，调研的主体就是小微企业金融服务。他要走几十家乃至上百家支行，和支行行长、客户经理以及客户交流，倾听他们的心声。每每听到支行行长和客户经理抱怨，他们辛辛苦苦营销来的客户，都被银行同业以更低的利率加上更高的额度抢走了的时候，他都会说：你的商业模式不对。当慢牛资本公司董事长张化桥在对自己的小贷公司面对的贷款需求不足而感到费解时，董文标也告诉他：你的商业模式不对！他经常提到的一个类比是：你的金融服务如果像手表行业的百达翡丽，你还害怕竞争，还害怕对手抢你的客户？！因此，从2011年6月末到现在，民生银行小微金融服务就是通过深入推进小微金融2.0提升版，致力于商业模式的创新，致力于打造小微金融服务的“百达翡丽”。

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