海南农信：本土化创新 跨越式发展

         在尤努斯的诺贝尔和平奖颁奖词中有这样一句话：“为通常金融制度下无法得到信贷的人提供了发展的资本。”说到底，海南农信社谋求跨越式发展的业务突破口，也就是像林桂美这样在常规金融制度下无法得到信贷的人、企业和项目。

         省联社信贷管理处负责人说：“常规的金融制度主要是为城市、为大企业、为富人设计的，并不是为农村、为中小企业、为穷人设计的，所以这里面有很大空间。”但是，要把这个空间变成一片真正的“蓝海”，推动农信社的超常规发展，并不是一件容易的事，靠什么？“只有使劲创新服务。”

         “农民是最聪明的。”省联社小额信贷总部负责人陈奎明说，过去为什么给农民放贷收不回来，就是因为有些工作人员放贷时吃拿卡要，但实际上农民都会把这些计入贷款的成本。

         因此，海南农信社采取的第一个服务创新举措就是在媒体上打广告，向全社会公开承诺“阳光信贷”，公布举报电话，请全社会监督任何吃拿卡要的行为。

         “农业融资需求的时效性、季节性非常强，贷款发放哪怕就相差几天，但作用可能完全不一样。”吴伟雄说，如果因为审批耽搁了时间，农民们同样会在心中的“账本”里把它计入贷款成本。

         海南农信社还发现，许多涉农项目，特别是基础设施项目，往往社会效益很大、经济效益相对较低，投资回收期长，又缺乏足值抵押物，按照常规很难获得贷款。于是，创新抵押方式、提高放贷效率成为他们创新的动力。2012年，海口30万亩农田整治项目，当农信社一周内就完成审批把12亿贷款打到账上后，时任海口市副市长邓小刚还不敢相信这是真的。

         创新的步伐没有止境。海南农信社近期又公开作出了让利、限时、贷款“三个承诺”，全面改进贷款审批流程，加快审批时效，使人人享有融资权。

建制度、重科技、明监督 “发展的火车跑得越快越不能让它脱轨”

         回望6年前，海南农信社改革发展的起点，堪称“三高两负两小”：不良贷款率高，不良率88.3%；历年亏损挂账高，实际亏损挂账41.1亿元；贷款风险高，拨备覆盖率仅2%；市县联社净资产全部为负，共计负26亿元；资本充足率为负112%；存款规模小，仅96亿元，靠人行支农再贷款艰难度日；贷款规模小，仅53亿元，未能发挥支农惠农作用。

         海南农信社把风险管控放到了和创新发展同样重要的位置。“发展是硬道理，硬发展没有道理。”吴伟雄说：“这列火车越是跑得快，就越要高度关注风险，不能让它脱轨。”

         小额信贷海南模式，又称为“一小通”，就是海南农信社在管控风险上的一个成功探索，并获得了中国人民银行科技发展二等奖、省政府科技进步三等奖和成果转化二等奖。应该说，“一小通”是一种信贷产品，也是工作流程和科技平台，更是一种风险管控机制。

         作为海口一支30多人的小额信贷部门负责人，许志芳每天回到办公室的第一件事往往是打开电脑，登入综合业务系统，上面本部门所有贷款户、队员的信息都一清二楚，她的任务就是关注那些可能存在的风险。通过联网的信息平台，“一小通”以最便捷的方式自动实现了“四交”机制，即把贷款“审批权”交给农民，把贷款利率“定价权”交给农民，把贷款风险“防控权”交给网络，把工资“发放权”交给小额信贷技术员。

         通过信息技术平台，海南农信社建立了不同岗位、不同环节相互制约的风险制约机制，同时通过诚信保证金等方式形成人人都关注风险、管控风险的激励机制，再加上严格的风险惩戒机制，形成较为完整的风险管控体系。

         实际上，这套风险管控体系一直发挥着重要作用。截至今年3月底，海南农信社不良贷款率3.2%。其中，“一小通”不良贷款率不足1.2%。从主要经营指标看，不良贷款率、资本充足率等重要风险指标进步度连续4年全国同行业排名第一。相比6年前，海南农信社净资产57.3亿元，增加83.3亿元；资本充足率6.9%，提升118.9个百分点；拨备覆盖率200%，提高198个百分点；省联社成立前41.1亿元亏损全部消化完毕。

（文章来源：海南日报）
 

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