民生银行：开创小微金融更深的蓝海

就在许多商业银行相继抛出小微金融战略规划的时候，民生银行已在这一领域“深耕”了5年并取得非凡成就：截至9月末，民生银行小微贷款余额达4049.12亿元，比上年末增长27.75%；小微客户数达169.53万户，比上年末增长70.85%，均在同业中遥遥领先。

　　早在2008年，在中国经济转型的大背景下，民生银行就开始全力推进小微金融，为广大小微企业提供全面、专业化的综合金融服务。5年来，作为国内小微金融领域的领跑者，民生银行凭借超越自我的精神和勇气，持续开展了大量探索和实践，建立了卓有成效的商业模式，不断开创出小微金融更深的蓝海。

定义“中国式小微金融”

　　小微企业这一曾经的金融服务“盲区”，在2008年之后迅速成为市场各方的关注焦点。如今在各种场合，但凡有关小微企业融资的话题，都绕不开民生银行的探索实践。

　　2013年7月中旬，国务院召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议，民生银行行长洪崎受邀参会并详细介绍了该行小微金融的典型经验，由此可见民生银行在小微金融的领先地位。可以说，得益于民生银行的创新引领，广大小微企业的整体融资环境已大大改观。

　　5年前，面对国际金融危机的巨大冲击，在顺利启动公司条线事业部改革后，民生银行董事长董文标审时度势，创造性提出 “商户进支行、商户进柜台，做强、做大零售支行”的新构想，带领民生银行走上了小微企业金融服务的探索之路。2009年2月，民生银行在上海举行“商贷通”产品首发仪式，吹响了该行进军小微金融这一片蓝海的号角。2009年下半年，民生银行董事会修订《五年发展纲要》，确立了“做民营企业的银行、小微企业的银行和高端客户的银行”的市场定位。

　　随后几年中，民生银行不断创新商业模式，变革作业模式，打造核心竞争力，小微贷款规模一年跃上一个台阶，在2010年8月突破1000亿元、2011年6月突破2000亿元、2012年12月超过3000亿元之后，仅用了10个月就突破4000亿元大关。民生银行小微金融不仅稳步实现量的突破，更是在持续创新中实现质的飞跃。

　　应该说，小微金融在中国甚至是国际上都没有现成的经验可以完全套用。民生银行的小微金融之路，不同于富国银行，因为美国缺少动辄1000户以上的商圈，但具有完善的征信体系；不同于格莱珉银行，因为孟加拉的贫民没有达到中国小微企业主的发展水平；也不同于传统的中小企业服务模式，因为中小企业的融资需求具有更大金额；更不同于民间金融，因为民间借贷的“草根经济”缺少规范。

　　民生银行的不懈努力，推动了中国小微金融的蓬勃发展。在政策层面，有关部门及时出台了中、小、微企业的划型标准，将小微企业提升为国家标准；先后出台了支持小微企业的“国九条”、金融支持小微企业发展的“国八条”等一系列政策，小微企业发展上升为国家战略。在监管层面，中国银监会相继出台了深化小微企业金融服务的多项政策措施，鼓励商业银行发展小微金融，同时还推出小微企业金融债、小微企业扶持债等新型金融工具。在实践中，无论大型银行，还是股份制银行，以及城商行、小贷公司、担保公司、网络金融等，都将小微金融作为业务发展的战略重点，也都不约而同地将民生银行的商业模式作为参照。

　　“民生银行的成功实践表明，突破传统偏见，是改革年代的应有之举、希望所在。”中华全国工商联副秘书长王忠明表示，民生银行的小微金融“风险可控、效益可观、前景可期”，体现了强烈的社会责任感和勇于创新的时代精神，在扩大就业、促进创新、繁荣市场等方面发挥了显著作用。

建立可持续的商业模式

　　谈起小微金融，民生银行董事长董文标高屋建瓴地指出，“只要有完美的商业模式，有自己的核心理念，风险大、成本高，就都不是问题。我们5年来走过的路证明这一点是千真万确的。”

　　民生银行小微金融核心理念是什么呢？目前，广为业界熟知的主要包含这几方面：一是批量化、规模化，通过零售业务批发做来显著降低人工成本；二是大数法则，通过计算整体违约概率来确定信贷违约风险；三是收益覆盖风险，根据贷款人信用状况和担保方式，通过贷款差异定价来覆盖风险；四是效率优先，通过规划先行、风险前移等手段优化流程，提高贷款效率；五是专业化、专门化，通过建设专业化、专门化的组织与团队，提升对专业市场的认识与服务水平。

　　几年来，从一圈一链到“聚焦小微、打通两翼”，从单一产品到综合金融，民生银行持续创新商业模式，摸索并找到一条可持续发展的小微金融之路。

　　针对小微贷款风险管控难、运营成本高、服务效率低等问题，民生银行坚持规划先行、批量开发，探索出并持续深化“一圈一链”商业模式，不仅提升了金融服务效率，有效控制了不良率，还进一步降低了运营成本，基本破解了小微金融“风险大、成本高”的难题。

　　“一圈”即商圈，是小微客户最为明显的集群形式。民生银行通过科学规划，对客户分类分层，依照大数定律建立风险模型，对小微客户迅速实现批量化开发。“一链”即产业链，是地方特色经济的集中体现。民生银行注重抓住支撑当地经济发展的重点产业，依托核心企业的交易信息，向其上下游小微企业提供综合金融服务。如今，在批量开发模式的深入践行下，民生银行在全国性大型商圈内、重点产业链条上均有较高的市场渗透率，“一圈一链”批量授信项目达到3000多个，重点支持特色产业链78个，贷款余额超过3800亿。

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