交通责任保险保障程度调查分析报告出炉

全国交通事故责任保险保障程度调查分析报告（2014年）

        随着汽车逐渐走进千家万户，汽车保险也成为与大家生活关系最密切的保险产品。我们的车险保障是什么？我们的车险保障是否充足？这些问题对于普通车主来说也许并不是很清楚。车险从保障的对象上分为两大类，一类保障的是自己车辆的损失，属于损失险类；一类保障的是交通事故中车辆对他人所造成的伤害，属于责任险类。车主往往能够大致判断前者的风险损失额度；而后者的风险有多大却比较模糊，且关系交通事故受害者是否充分得到补偿。本报告希望给社会公众以借鉴和启示。

一、交通事故责任保险保障的是什么？

        所谓交通事故责任保险，是对机动车在道路行驶过程中对他人的生命财产安全造成损失，应承担合理赔偿责任的保险。

        车主须按照国家规定投保机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）, 以解决基本的道路交通事故责任风险。对于事故责任中交强险赔偿不足部分，可由车主自愿购买机动车商业第三者责任保险（简称“三责险”）来补充赔偿。上述险种保障额度如下图所示。

二、交通事故责任保险投保情况如何？

        根据公安部交管局2015年1月27日公布的截止2014年底全国汽车保有量数据，以及中国保信车险平台登记的全国2014年交强险与三责险保单数据，全国整体投保情况如下图所示。

三、各地区同时投保三责险情况如何？

        根据中国保信车险平台数据，全国35个省市同时投保交强险和三责险的占比情况如下图所示。

四、如何判断三责险保额是否充足？

        人员死亡是严重事故中最为突出的责任风险。据最高人民法院颁布的《关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》，造成受害人死亡的赔偿义务人除应当根据抢救治疗情况赔偿相关费用外，应当赔偿的死亡赔偿费用主要包括死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费。

        根据我国国家统计局官网所发布的各地城镇居民人均可支配收入和城镇居民人均消费性支出数据，以及中国保信车险平台数据，用“当地三责险平均保额/(当地死亡赔偿费用-交强险死亡赔偿限额)”作为三责险平均保额充足度计算公式，2014年全国35个省市的商业三责险平均保额充足度如下图所示。

五、各地区有多少车辆的保障是充足的？

        从各地区三责险保单的保障额度来看，各地区保额选择的分布不均衡，且绝大部分车辆的三责保额是不足以覆盖较严重的交通事故责任风险的。各地区三责险保额充足的保单占比如下图所示。

六、各地区车主需投保三责险多少保额？

        以各地区具体的死亡事故责任赔偿费用来计算当地交通事故责任险（交强险+三责险）平均保额覆盖程度如下图所示。

结论与启示

        1、我国大陆地区交强险由于其强制要求，投保率普遍较高，但其主要解决基本的事故责任风险。作为交强险补充的三责险，其投保率和保额均明显不足。
         2、对比我国大陆以外的情况，如台湾的三责险保额一般是单人死亡赔偿费用的两倍甚至更高；美国的三责险保额普遍是300,000美元，相当于人民币1,863,000元。
         3、呼吁有关单位和广大车主提高风险意识，积极运用保险工具，做好必要的责任风险管理，保障交通事故受害人可以得到充分的损失补偿。

中国保险信息技术管理有限责任公司（简称中国保信）是经国务院批准，于2013年7月在国家工商行政管理总局登记成立的企业法人。中国保信注册资本20亿元，总部设在北京，由中国保险监督管理委员会管理。公司以服务发展、支持监管、保护保险消费者利益为使命，主要职责是满足保险行业信息交互共享需求，建设和运营集中统一、设计科学、功能完善、安全高效的保险业数据信息共享和对外交互平台。 

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