- 快捷搜索
- 全站搜索
比特币作为一种通过加密技术产生的虚拟货币，从2009年诞生到现在引起了全世界的极大关注并且经历了多轮热炒，从一堆毫无价值的数字发展到最高被炒至上千美元，直至最后崩盘，可谓经历了“大起大落”。比特币热潮逐渐消退之后，比特币的底层技术“区块链”近两年又逐渐成为热门话题，不断在媒体和学术会议上出现，并且跨界成为了技术和业务领域的热门话题。
中国农业银行软件开发中心总经理 蔡钊
有人认为区块链是互联网金融的终极模式，可完美解决在交互双方未建立信任关系的情况下，达成交互并无需担心交互信息被篡改的问题，即“拜占庭将军问题”。
本文多角度分析区块链技术的特点，并结合当前国内外实际情况，探讨了区块链技术对银行业的发展影响。
一、区块链业务的特征和技术原理
区块链是支撑比特币发展的底层技术，它的出现预示着互联网的用途可能从传统信息传递逐步转变成为价值传递，对传统金融行业而言是一场前所未有的革命和挑战。比特币是截至目前区块链技术最完美的应用，因此结合比特币的场景介绍区块链的原理更易于让人理解。
比特币作为一个新兴电子货币，与传统货币及其结算体系存在本质不同：
传统金融机构建立在集中式中央结算体系上，对所有交易进行集中记账，通过集中处理完成结算;而以区块链技术为载体的比特币则完全抛弃了集中式中央结算体系架构，以公开账本的形式通过应用程序在全网记录所有交易信息，其特点为去中心化存储、信息高度透明、不易篡改等。
基于此，区块链技术的业务特征为全网总账广播和竞争式记账机制：
接入网络的每个节点都保存同样的总账信息，总账包含全部交易记录，所有交易记录以区块链的形式保存到每个接入网络的计算机节点上，并以全网“少数服从多数”原则防止账本被恶意篡改，即只有超过50%的节点都攻击同一历史记录，对该历史记录的篡改才会被认可;
当新的交易指令产生后，交易信息立刻广播到整个网络，所有节点对本条指令的有效性和合法性通过验证后，记录该次交易的记账信息;
一旦某节点在既定竞争规则中胜出，该节点将本次竞争期间的所有交易记账信息写入“区块”，链入到总账，同时将该区块信息广播到全网节点，完成全网总账更新，并开启新一轮的记账竞争。这种反复不断的“区块生成、链接总账”的方式形成的链条就是区块链。
二、区块链技术的特点
基于上述原理，区块链可以定义为一种基于密码学技术生成的分布式共享数据库，或者理解为互联网上基于共识机制建立起来的集体维护的公开大账簿。区块链技术具有以下特点。
1.去中心化
区块链系统是由大量节点共同组成的一个点对点网络，不存在中心化的硬件或管理机构，任一节点的权利和义务都是均等的，系统中的数据块由整个系统中所有具有维护功能的节点共同维护，且任一节点的损坏或者失去都不会影响整个系统的运作。
2.共识信任机制
区块链技术从根本上改变了中心化的信用创造方式，运用一套基于共识的数学算法,在机器之间建立“信任”网络，从而通过技术背书而非中心化信用机构来进行信用创造。借助区块链的算法证明机制，参与整个系统中的每个节点之间进行数据交换无需建立信任过程。在系统指定的规则范围和时间范围内，节点之间不能也无法欺骗其他节点，即少量节点无法完成造假。
3.信息不可篡改
区块链系统将通过分布式数据库的形式，让每个参与节点都能获得一份完整数据库的拷贝。一旦信息经过验证添加到区块链上，就会永久地存储起来,除非能够同时控制整个系统中超过51%的节点，否则单个节点上对数据库的修改是无效的，因此区块链的数据可靠性很高，且参与系统中的节点越多和计算能力越强，该系统中的数据安全性越高。
4.开放性
区块链系统是开放的，除了交易各方的私有信息被加密外,区块链的数据对所有人公开，任何人都可以通过公开的接口查询区块链数据和开发相关应用，因此整个系统信息高度透明。
5.匿名性
由于节点间无需互相信任，因此节点间无需公开身份，系统中的每个参与的节点都是匿名的。参与交易的双方通过地址传递信息，即便获取了全部的区块信息也无法知道参与交易的双方到底是谁，只有掌握了私钥的人才能开启自己的“钱包”。此外，在诸如比特币的交易中，提倡为每一笔交易申请不同的地址，从而进一步保障了交易方的隐私。
6.跨平台
区块链网络上的节点是基于共同的算法和数据结构独立运行的，主要消耗的是计算资源，与平台无关，可以在任意平台部署计算节点。
可以说，区块链的特点及发展来源于它所产生的土壤互联网技术的发展和云计算、大数据的兴起。正像大多数从事区块链技术研究的人所认为的，区块链是巨大的技术突破，类似于互联网的TCP/IP协议，尽管现在还处于基础建设阶段(就像1994年的互联网一样)，但未来10年具有变革金融行业的潜力。
三、区块链技术在金融领域潜在的应用场景
互联网金融浪潮在全球范围改变了传统金融业务模式，但当前直销银行、互联网保险、互联网券商等平台的重点还是在于渠道的争夺、经营模式的改变，而区块链技术有望将金融业的下一个发展阶段推向更加接近金融本质的层面——信用。
理论上，在技术识别能力足够的情况下，它能让交易双方无需借助第三方信用中介开展经济活动，从而实现全球低成本的价值转移。
1.数字货币
区块链技术最广泛、最成功的运用是以比特币为代表的数字货币。
近年来数字货币发展很快，由于去中心化信用和频繁交易的特点，使得其具有较高交易流通价值，并能够通过开发对冲性金融衍生品作为准超主权货币，保持相对稳定的价格。
数字货币建立了主权货币背书下的数字货币交易信用，交易量越大，交易越频繁，数字货币交易信用基础越牢固。一旦在全球范围实现了区块链信用体系，数字货币自然会成为类黄金的全球通用支付信用。
在传统支付系统中，美元占据绝对地位，人民币要在这个存量市场中与美元直接竞争，困难很大。而如果将数字货币作为新兴的准超主权货币，则需要世界各主要经济体主权货币为其背书，人民币可借助这一机遇，在实现国际化的过程中，搭上数字货币发展的快车。
目前，数字货币已纳入货币当局的视野，2016年1月20日召开的人民银行数字货币研讨会中，人民银行提出，数字货币研究团队要积极吸收国内外数字货币研究的重要成果和实践经验，在前期工作基础上继续推进，建立更为有效的组织保障机制，进一步明确央行发行数字货币的战略目标，做好关键技术攻关，研究数字货币的多场景应用，争取早日推出央行发行的数字货币。
2.支付清算
现阶段商业贸易交易清算支付都要借助于银行，这种传统的通过中介进行交易的方式要经过开户行、对手行、央行、境外银行(代理行或本行境外分支机构)。在此过程中每一个机构都有自己的账务系统，彼此之间需要建立代理关系，需要有授信额度;每笔交易需要在本银行记录，还要与交易对手进行清算和对账等，导致交易速度慢，成本高。
与传统支付体系相比，区块链支付为交易双方直接进行，不涉及中间机构，即使部分网络瘫痪也不影响整个系统运行。如果基于区块链技术构建一套通用的分布式银行间金融交易协议，为用户提供跨境、任意币种实时支付清算服务，则跨境支付将会变得便捷和成本低廉。
区块链技术在支付清算上的应用并非遥不可及，SWIFT作为一个链接了数万家银行的通信平台，已经被新兴崛起的区块链技术所威胁，一些区块链初创企业和合作机构开始提出一些全新的结算标准，如R3区块链联盟已经制定了可交互结算的标准，截至目前全球已有42家大型银行和金融集团加入R3。
3.数字票据
数字票据是结合区块链技术和票据属性、法规、市场，开发出的一种全新的票据展现形式，与现有的电子票据体系的技术架构完全不同。数字票据既具备电子票据的所有功能和优点，又融合了区块链技术的优势，成为了一种更安全、更智能、更便捷、更具前景的票据形态。
数字票据的核心优势主要表现在：一是实现票据价值传递的去中介化。在传统票据交易中，往往票据中介利用信息差进行撮合，借助区块链实现点对点交易后，票据中介将失去中介职能，重新进行身份定位。
二是有效防范票据市场风险。区块链由于具有不可篡改的时间戳和全网公开的特性，一旦交易，将不会存在赖账现象，从而避免了纸票“一票多卖”、电票打款背书不同步的问题。
三是系统的搭建和数据存储不需要中心服务器，省去了中心应用和接入系统的开发成本，降低了传统模式下系统的维护和优化成本，减少了系统中心化带来的风险。
四是规范市场秩序，降低监管成本。区块链数据前后相连构成的不可篡改的时间戳，使得监管的调阅成本大大降低，完全透明的数据管理体系提供了可信任的追溯途径，并且可以在链条中针对监管规则通过编程建立共用约束代码，实现监管政策全覆盖和硬控制。
作为支撑比特币发展的底层技术，区块链的出现预示着互联网的用途可能从传统
商业银行发展互联网金融，其实对既有的技术体系规划和设计提出了新的要求。