面向互联网时代的银行IT系统架构设计

 面对互联网金融生态的蓬勃发展，银行应该主动开放、拥抱变化。为迎接互联网金融的全新挑战，必须具备适应更快市场变化、服务更多客户、满足更加差异化多元化金融需求的能力，这就需要对现有IT系统架构采取必要的完善与优化提升。伴随着信息技术的频繁创新与商业模式的不断突破，银行应综合考量自身业务成熟度与整体IT技术能力，合理设计实施路线，以构建客户服务生态系统为核心，不断重建并持续优化IT系统架构，加快促进自身转型，把握先机。

一、互联网金融的时代背景

        互联网的快速发展带来了新技术的变革和商业模式的创新。以云计算、移动互联网和大数据为代表的新技术应用，使企业可以更快、更及时地响应客户需求、分析客户偏好、为客户带来更便捷的服务和更好的体验；互联网生态下跨界融合、开放合作的新模式和垂直融合的产业格局提高了商品生产、消费和流通的整体效率，促进了产业结构转型和社会发展。随着越来越多的创新应用，一个以互联网为媒介的新型商业和客户生态正在形成。

        互联网时代同样给银行提出了业务发展模式与IT系统建设的新要求。例如借助流程银行建设，提高银行内部协同效率，加快产品更新速度，快速适应市场变化；借助新技术与创新服务模式融入客户生态，为客户提供个性化、一站式的综合金融服务解决方案，提升客户黏性；利用大数据技术提供实时分析能力，进一步满足客户精准营销、精细化产品服务分析、加强风险管控等要求。在这个时代变革、技术飞速发展、业务模式转型的关键时点，我们有必要对银行的IT系统架构进行新的思考和规划。

二、银行IT系统架构发展脉络

        目前，我国银行业IT规划与架构设计普遍使用企业架构设计方法论，采用“自顶向下”的方式，由业务部门和科技部门共同参与，根据业务发展战略规划制订业务架构，再以业务架构为基础完成信息系统的IT规划和架构设计。通过业务架构、应用架构、数据架构和技术架构等不同的视角，全局性描述企业的整体规划并指导整体IT架构的设计工作。

        我国银行的IT系统建设大致经历了会计电算化、以业务产品为中心的系统集成、多渠道拓展与整合协同及以客户为中心的IT系统转型等多个发展阶段。

        会计电算化是银行IT系统发展的初级阶段，主要以解决传统手工记账与传票核算电子化为核心任务，应用逻辑与IT系统较为简单。随着技术发展，为了满足市场与同业竞争的要求，需要不断推出类似银行卡、代收付、结算类等新型业务产品，系统建设工作主要围绕面向业务产品的应用系统集成，产品之间的业务关系通过各个应用系统接口相互调用，逐步形成了以“柜台+产品／交易+会计核算”为主体的应用框架，系统架构概念与思维越来越受关注。

        随着业务产品发展的同质化特征逐步显现，银行开始更加注重客户服务。同时新技术的不断应用发展促进了服务方式的多样化，网上银行、CaIIcenter、自助终端等新的对客服务媒介与渠道应运而生。系统建设重点开始转向多渠道拓展与整合工作。同时，“以客户为中心”的理念与意识不断加强，原有分散在各个产品系统中的客户信息无法通过渠道层整合得到很好地解决。为实现“以客户为中心”的产品、合同、交易乃至渠道服务的统一管理，纷纷启动了银行客户信息整合、全渠道的客户协同整合管理等IT系统转型工作，以达到“一个银行一个客户”的目标。应用架构也逐步演进为“渠道管理+客户管理+产品管理+财务管理+管理信息”，系统建设引入总线概念，应用系统提供统一技术标准的服务调用，基于SOA的技术架构开始发展，如右下图所示。

        随着互联网生态体系不断壮大，创新技术与商业模式飞速发展，一个全新的商业生态系统正在逐步形成。银行开始通过整合金融及非金融商业生态服务，纵向整合上下游产业链，横向联合跨界合作伙伴，不断融入电子商务、互联网支付与融资等跨界商业生态圈，为客户提供一站式全生态金融服务。

        因此，为了适应互联网时代下“跨界融合、开放合作”的全新商业模式与客户生态关系的转变，我们提出了构建新一代以客户生态系统为中心的IT架构。

三、新一代银行IT系统架构设计

        新一代银行IT系统架构应以构建客户生态服务系统为目标，应用架构围绕利用大数据技术实现高效数据挖掘与实时分析，提供创新的客户组合产品服务，打造最佳的客户体验，驱动全新高效的流程银行等方面为重点，并结合银行业务成熟度与IT整体实施能力，选择并设计与之最匹配的技术架构方案。

        1．在应用架构领域，重点关注四个方面

        (1)关注用户体验，打造客户生态服务。在互联网金融时代，客户体验是构建客户生态服务系统的首要前提，也是形成银行市场差异化的关键因素。通过优化的客户服务流程，全渠道的一致性客户体验服务，以及精准的客户行为预测分析，为客户提供“量身贴合”的一站式客户服务。进而通过与合作伙伴的联合，将金融服务与非金融服务进行有机结合，为客户提供完整的、无缝的产品与服务能力，使银行在生态环境中的角色从传统金融服务扩展到完整的价值链。

        从功能的角度来看，用户体验管理应贯穿于与客户交互的整个过程，提供覆盖银行全渠道、面向内外部所有客户的用户体验一致性管理、体验调研管理、关键指标与评估管理，制订并不断完善优化用户体验策略的功能。在此基础上，逐步构建“以客户为中心”的生态系统服务能力，将应用整合后提供的所有服务通过“API调用”提供给合作伙伴；同时银行利用合作伙伴提供的“API消费”开发满足客户生态服务的各类应用。并在此过程中，不断积累客户行为、行业合作等生态系统数据，为大数据分析提供数据基础。

        打造以客户生态系统为中心的服务能力，依赖于银行的业务创新能力、资源整合力度以及IT管理实施能力等综合因素，在实际IT架构设计过程中要综合考虑上述业务与技术能力。

        (2)依托大数据技术，加强实时分析与决策能力。传统数据分析受限于技术瓶颈，无法处理日益庞大和类型多样的数据内容，无法支持实时性分析的业务需求，无法满足银行在互联网时代的竞争要求。大数据技术的发展，如海量数据计算、多结构化的数据处理、大规模并行数据处理、机器学习、实时决策、流计算、可视化数据展现等，使得银行可以处理更大容量、更高速度、更多类型的数据内容，及时捕获客户事件，完成复杂模型的实时计算与分析，快速掌握和预测客户需求，进而将大数据的能力延伸到全行服务、运营、管理等方方面面，全面提升银行的实时决策能力。

        依托大数据技术，打造通用的全行数据业务服务总线，为银行提供“面向数据的服务(SOD)”能力，不断提高数据运用效率与数据服务自动化水平。通过对结构化与非结构化的数据信息整合，形成更加完整丰富的客户360模型，精确描述客户各项属性特征，实现复杂统计分析模型和规则模型相融合的秒级计算。为发掘客户、预测行为、客户评级、提升体验提供有力支持，进而将数据分析贯穿于整个与客户交互的实时过程中。

        大数据挖掘与实时分析能力的构建要综合考量银行的整体数据质量基础与数据治理机制、业务部门的数据分析能力以及配套的IT技术、应用开发与基础设施等综合能力，具体架构的设计程度要与银行的实际情况相匹配。

        (3)面向客户生态，提供灵活高效的产品服务解决方案。通过对客户、产品、渠道等多方面属性的分析和判断，灵活实现为不同客户提供定制化、个性化的产品服务推荐与组合报价能力，这也是提供最佳客户体验的重要前提。构建面向客户的组合产品服务方案需要把客户专有属性从传统产品标准属性中剥离出来实现单独管理，需要基于客户、产品、服务、渠道以及定价的协同管理，强调构建更加多维、立体的组合产品服务方案能力。因此离不开灵活实时的定价管理、产品服务方案的组合管理以及大数据实时分析的支持能力。

        通过搭建灵活高效的定价引擎，实现对基础产品和组合产品的定价管理功能。依赖大数据实时分析的支持，提供即时定价模型计算、收费条件管理、定价算法分析以及模拟和影响性测试等功能。在此基础上，通过对更全面的客户行为、偏好、风险评级、财务等信息的分析判断，形成客户组合产品服务的方案管理。

        提供面向客户的产品服务解决方案需要银行具备跨机构、跨产品、跨渠道、跨部门的高效协作能力，统筹客户需求的集成整合能力。同时也提出了对银行大数据技术、产品系统的灵活定制能力、以及客户信息整合能力的更高要求。

        (4)采用流程管理技术，支持企业级的流程银行建设。全新的流程银行概念突破了传统银行部门间的限制与壁垒，进一步加强了跨部门高效、无缝的业务协作。不论是面向全渠道的客户体验管理，面向客户的产品服务方案整合，还是面向内部的产品管理与跨条线协作，都需要一个强大的流程引擎来支持愈加复杂的业务流程。

        业务流程管理通过构建成熟稳定、灵活扩展的流程与规则引擎，提供银行统一的、可视化管理的业务规则与业务流程设计、维护、执行、监控以及优化功能，对比传统管理方式，既可以提高流程优化效率，也大大降低了管理成本。

        企业级的流程银行建设依赖于在银行范围内跨业务条线、统一、标准化的业务流程设计与梳理，以及业务流程管理的规范化水平；由于流程引擎将成为业务整合、对外客户综合服务、内部高效协作管理等贯穿全行的“服务总线”，因此在架构设计中还须重点关注其对于性能与稳定性的要求。

        2．在技术架构领域，关注架构模式与新技术的适用性

        在技术架构方面，互联网时代基于并行计算技术的分布式架构得到广泛应用，并随着互联网业务与技术的崛起而快速发展，其特点是在架构层面具备更优秀的横向扩展能力、弹性伸缩能力，以及更强的应对突发或短期容量吞吐能力。而传统银行在架构体系上更多采用了由事务处理类场景驱动发展的集中式架构，这也是当前较为主流的技术架构，其特点是架构简捷稳定，便于纵向扩展与管理，技术成熟。两种策略各有优劣，适用于不同的应用场景，前者更适用于满足大规模并发要求的渠道类应用、面向海量数据处理的数据分析类应用以及基于新兴技术的网络金融类应用；后者则更适用于数据一致性要求更高的银行交易及账务处理系统。在向以客户生态系统为中心的应用架构转型过程中，银行应结合自身的业务特点、技术特性、基础设施能力及开发实施能力等关键因素，合理选择设计与银行最匹配的技术架构。

        综上所述，无论是最初会计电算化的单一系统架构，还是互联网时代以客户生态系统为中心的架构转型，应用架构永远服务于企业的业务架构与整体战略。同时，技术架构不论是集中式还是分布式，都要遵从其技术特点及适用性。IT架构设计需要兼顾考虑银行业务成熟度与l T能力的综合平衡，同时考虑业界发展趋势、监管要求等外部影响。“没有最先进的IT架构，只有最适合的IT架构”，银行应该跟随时代的发展与技术的变革，不断重检并持续优化IT系统架构。

（文章来源：《金融电子化》杂志）

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