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商业银行应用区块链技术的思考

2018-01-02 18:22:30作者:中国农业银行数据中心(北京) 李帆 秦玮编辑:金融咨询网
借科技之力,降成本、增能效、提高竞争力已成为银行业通往未来的必然途径。应用区块链技术,能够改善业务流程,降低交易成本,提升银行自动化能力,区块链将成为银行业重要的竞争工具。

2015年以来,区块链技术在全球范围内迎来研究和投资热潮,IT业权威人士认为区块链是继大型机、个人电脑、互联网、移动社交之后的第五次颠覆性的新计算范式,并将在政务、金融、工业等领域产生变革。

  在金融行业,在跨境支付、跨行清算、资产管理等业务领域,也有商业案例落地,区块链在金融领域的应用探索正一步步从实验走向实践。

  区块链机遇大于挑战,应积极引入。目前,商业银行正面临利率市场化、实体经济周期性低迷的困境,利差萎缩、信贷不良资产承压造成银行业绩增速下滑,成本收入比上升,银行业面临巨大的业绩压力和成本压力。同时,在大量风险资本涌入和技术创新驱动下,阿里巴巴等金融科技企业也给银行业金融机构带来巨大冲击。

  金融科技企业,依靠其先进的信息技术改进金融体系效率,近年来发展迅速。2010~2015年间,金融科技企业年均融资额逐年提高,5年累计融资超过500亿美元,企业数量达到近千家。在我国,由于政策支持力度显著、监管相对宽松、外部竞争薄弱等因素,蚂蚁金服、陆金所等企业已成长为全球金融科技企业中的翘楚,其经营收入、交易额与部分上市城商行相当。金融科技企业利用其在社交、电商、支付等领域积累的海量数据,发展了电子钱包、财富管理、征信、信贷、供应链金融等多种业务,其获客成本更低、业务流程更短、客户体验更好,加速了零售客户和小徼企业的金融脱媒,加剧了市场竞争。

  借科技之力,降成本、增能效、提高竞争力已成为银行业通往未来的必然途径。应用区块链技术,能够改善业务流程,降低交易成本,提升银行自动化能力,区块链将成为银行业重要的竞争工具。虽然还未被商业银行规模应用,其技术架构已在演进中,在国内外主流商业银行、创新企业和资本的持续、规模投入驱动下,区块链应用的发展速度越来越快。面对区块链这一新兴技术,商业银行应该提早布局,机遇大于挑战。

  商业银行应用区块链技术的策略。对比国外,我国商业银行在区块链应用方面起步较晚,要利用区块链技术发挥其在成本降低、业务模式创新等方面的作用,需要对银行业务基础架构进行改造,需要从业务维度、技术维度双管齐下。

  从业务维度考虑。一是紧密跟踪国内外区块链应用的最新进展,积极引入外部研究成果,尤其是已有案例的业务应用,重点培养自己的区块链研究团队,做好能力和智力储备。由于区块链应用模式是开放的,很多业务场景需依赖于自身与银行同业才能构建完整的生态链。因此可以考虑加入区块链应用联盟,与IT厂商、金融同业展开合作,通过联盟的力量推动区块链应用产生价值。二是由于当前技术手段无法完全解决系统信息安全问题,对于银行业,区块链应用现阶段只适宜作为信息交换,不适宜进行价值交换。三是商业银行间开展区块链应用,适宜选择联盟链作为发展路径,以银行同业联盟的方式共同研发区块链应用技术。

  从技术维度考虑。一是区块链应用的落地取决于IT基础环境是否具备。银行业数据中心架构通常为主备模式或双主模式,技术阶段还普遍停留在传统数据中心架构中。考虑到云计算正在商业银行迅速推广,未来若干年银行基础架构将出现私有云、混合云等多种逻辑形态,应做好区块链应用部署所需基础环境的研究,主要是分布式环境下的存储、计算等。二是应用开发能力是否满足区块链业务需求。现阶段开源社区已有较成熟的区块链应用代码,可以学习吸收,转化为开发自有应用系统的能力。同时,很多lT服务商都有区块链相关的解决方案,可以通过投资、采购产品或外包方式引进。为未来的经营周期转折做好准备。

(文章来源:金融电子化杂志)

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