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金融IC卡多应用的方向

2012-06-10 15:50:12作者:中国人民银行行长助理 李东荣编辑:
金融IC卡的安全性、便利性、标准性和可扩展性等特点决定了其相对于以往的银行卡或一般的IC卡具有更广阔的应用发展空间。

近年来,人民银行根据国际银行卡产业的发展趋势,认真贯彻落实党中央、国务院有关金融工作的决策部署,稳步推进金融基础设施建设,努力为人民群众提供安全、便捷的支付工具,通过实施金融IC卡战略(即启动银行卡从磁条向芯片迁移),加强了金融服务民生的力度。

        2011年3月,人民银行发布了《关于推进金融IC卡应用工作的意见》(以下简称《意见》),全面启动我国金融IC卡迁移。在各相关部委的支持合作下,在各商业银行和中国银联的积极落实下,在产、学、研各界的全面支撑下,我国金融IC卡应用正进入一个新的历史发展阶段。

        截至目前,全国已累计发行金融IC卡1800多万张,比《意见》下发前增长了近70%,主要的商业银行,包括工行、农行、中行、建行、交行、邮政储蓄银行等均已发行金融IC卡,中信、光大、民生、广发等股份制商业银行以及北京、上海、商丘、桂林等近20家城市商业银行也已开始发行或已完成发卡前检测和准备;遍布全国近98%的直联POS终端和约50%的间联POS终端已完成改造,可正常受理金融IC卡。

        此外,金融IC卡在公共服务领域应用不断拓展,2011年5月份人民银行下发《关于选择部分城市开展金融IC卡在公共服务领域中应用工作的通知》,决定在上海、广州、成都等47个城市同时开展此项业务。2011年8月份,人力资源和社会保障部与人民银行联合下发了《关于社会保障卡加载金融功能的通知》,决定推进金融IC卡在社保领域应用。金融IC卡在公共服务领域的应用工作呈现良好的发展势头。

         金融IC卡是现代信息技术与金融服务高度融合的工具,采用芯片技术与金融行业标准,可兼具银行卡、保障卡、管理卡等多重功能,其安全性、便利性、标准性和可扩展性等特点决定了其相对于以往的银行卡或一般的IC卡具有更广阔的应用发展空间。
    
        以金融IC卡迁移为契机,从根本上提升我国银行卡风险防范水平。自银行卡诞生以来,全世界均普遍使用磁条作为介质。随着磁条卡的广泛使用,国内外犯罪集团针对磁条卡技术相对简单、易被复制的特点,通过伪造磁条卡、冒用磁条信息等手段欺诈资金的案件时有发生。为此,国际银行卡组织自上世纪90年代就决定实施EMV迁移(即磁条卡向芯片卡迁移)。目前,全球已有近120个国家和地区不同程度地实施了迁移,超过10亿张的银行卡采用了金融IC卡的标准。在已经实施迁移的国家和地区,银行卡伪卡欺诈率显著下降。

        我国银行卡发展起步较晚,但发展却很快。随着银行卡产业的快速发展及周边国家(地区)金融IC卡迁移的陆续完成,一些伪卡欺诈活动开始增多并从周边地区逐步向国内渗透,近年来伪卡欺诈增长率明显上升。尽管目前我国银行卡发生欺诈的比率仍在可控范围内,但其上升的势头则不容忽视。国务院领导同志对维护人民群众金融权益高度重视,要求各方面积极采取措施,坚决打击支付领域的违法犯罪活动,提升银行卡风险防范水平、因此,在我国加快推行金融IC卡的迁移,是从根本上提升我国银行卡的风险防范水平,满足人民群众对支付安全的迫切需求。

        以金融IC卡为纽带,带动行业和城乡信息化发展、推动服务型政府建设。金融IC卡建立在联网通用的基础上,具有明显的资源优势,在跨行业合作过程中可作为纽带,直接为各行业提供金融服务,促进相关合作行业在受理网络、终端覆盖、技术标准、资金监管等方面提升信息化水平;各地政府也能够借此在组织城乡信息化的建设中,更好地发挥统筹规划、政策制定、信息引导等方面的作用,在新时期进一步加快政府职能转变,促进服务型政府建设。

        以金融IC卡为基石,提升银行业竞争力、改进金融服务。我国银行业正面临战略转型期,金融IC卡在资源整合、业务创新、流程再造、服务提升方面的优越性,使其可成为我国银行业有效改变同质化竞争局面的重要基石。一是可以支持商业银行通过产品创新完善产品体系,形成各有优势、各具特色的创新商业模式。二是可以支持商业银行调整和优化银行卡产品功能配置,适应复杂、快速、多变的市场发展趋势。三是可以支持不同客户体验、不同盈利模式下的差异化产品。四是可以支持跨业务、跨市场、跨行业特别是在公共服务领域的交叉式服务,促进金融业“规模、速度、结构、效益、质量”协调发展。

        特别需要指出的是,金融IC卡具有较强的运算和安全保护能力,可支持集管理与服务功能于一身,而且还具备非接触与脱机交易的功能,可应用在快速小额支付的场合,替代现金交易,减少现金携带和管理成本,降低客户与商家直接收付假币以及由此带来的经济损失,使人民群众在日常生活中直接受益。

        以金融IC卡为支点,撬动国家相关产业发展。我国现有银行卡超过26亿张,年跨行交易额达11万亿元人民币,其中绝大多数是磁条卡。“十二五”期间实施金融IC卡迁移后,将会明显推动相关产业规模的形成,撬动我国芯片和其他相关产业快速发展,促进国内芯片企业在芯片设计、制造和安全性等方面再上台阶,逐渐摆脱“高端芯片主要在境外加工制造,国内加工制造主要为国外芯片设计厂商服务”的局面。

(本文转自《中国金融》 2011年第22期)

 

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