股份制银行金融IC卡应用探析

国际银行卡组织在上世纪90年代便开始实施EMV迁移，即磁条卡向芯片卡的迁移，目前全球有近120个国家和地区不同程度开展了金融IC卡迁移，超过10亿张银行卡采用了金融IC卡标准，有效降低了伪卡欺诈率，这是金融电子化发展的必然趋势。随着银行卡产业快速发展，传统的银行卡无论从功能性还是实用性来看，都很难满足人民群众日益增长的金融需求，我国的金融IC卡也逐渐开始步入快速发展阶段，并迅速与世界接轨。

中国光大银行信用卡中心总经理 戴兵

国内金融IC卡发展情况简要回顾
        我国早在1994年便提出了磁条卡与智能卡并用，并逐步向智能卡过渡的指导思想，1997年底制定了PBOC1.0标准，2005年，人民银行和中国银联又正式颁发了PBOC2.0标准，从而为我国银行卡芯片化奠定了标准和基础，确保我国银行卡芯片化实现联网通用和网络安全。但是我们仍需看到，金融IC卡在国内的早期发展过程中，存在以下难点，在一定程度上制约了其大规模发展：

        首先，金融IC卡成本较高，因此金融IC卡的发行没有达到一定的量级，其制卡成本、终端设备改造升级成本和维护成本等都处于高位，这是摆在各家银行面前普遍存在的问题。其次，金融IC卡在电信、交通、医疗、社保、网上支付等方面一卡多用的特性，决定了其推广工作需要银行与社会各部门相互沟通和协调，建立统一的支付体系，合理平衡和分配参与各方的风险及收益，这一直以来是早期金融IC卡发展过程中遇到的难点。最后，如何加强金融IC卡的专项培训和宣传，也是确保金融IC卡顺利推广的一大难点。

对当前金融IC卡相关政策的理解
        2011年3月，人民银行发布的《关于推进金融IC卡应用工作的意见》中明确提到，要充分认识推进金融IC卡应用的重要意义，认真完成推进金融IC卡应用的各项任务，同时积极采取相应措施，落实各项要求。《意见》的制定和实施，对于金融IC卡的全面推动具有重要的前瞻性和指导性，将全面提升我国银行卡风险防控能力，推动银行卡在公共服务领域的应用。

        2011年5月，人民银行发布《关于选择部分城市开展金融IC卡在公共服务领域中应用的通知》；8月，人力资源和社会保障部与人民银行联合下发了《关于社会保障卡加载金融功能的通知》。两个通知的下发，更加表明了我国对于全面推广金融IC卡应用的决心和力度。金融IC卡在社会公共服务领域的全面推广，将有效促进城市信息化和金融信息化的结合，提升各类交易与管理数据的信息化和智能化，从而为国家重要决策提供可靠的数据支持。

金融IC卡发展中面临的形势分析
        根据人民银行最新数据，截至目前，全国已累计发行金融IC卡1800多万张，已完成改造可正常受理金融IC卡的POS终端大约280万台，占全国POS终端总量的80%。这几项数据囊括了所有发行金融IC卡的国内银行，随着数据的不断提升，各家股份制商业银行应当清醒地认识到当前形势，金融IC卡将对传统银行卡业务带来颠覆性的变革，主要体现在以下几个方面：

        一是政府管理及公共服务领域的迫切需求，形成各行大力发展金融IC卡的有效推力。人民银行在2010年通过调研形成的专题报告《大力推广安全标准的金融IC卡，为社会提供便捷的公共金融服务》中指出： “以金融IC卡为主导，实现跨行业、多领域的支付和管理，逐步减少、替代社会上各种各样的卡，实现一卡通用（在全国范围内通用支付）、一卡多用（多个行业共用一张卡），是统一规范支付市场、强化行业管理职能、提高政府服务民生能力的必要抓手。”由此可见，政府管理与公共服务领域在数据信息化和智能化的迫切需求，形成了各行大力发展金融IC卡的有效推力。

        二是金融IC卡的推广使用，实质上是银行卡实现的一次技术上的飞跃。随着EMV迁移进程的不断进行，金融IC卡在发卡、业务流程、安全控管、受理市场、信息转接等多个环节实现了磁条卡向芯片卡技术的升级，是银行卡发展历程中的一次技术上的飞跃，这对于各行银行卡自身的系统管理和维护也提供了较大的帮助。

        三是金融IC卡多应用加载平台，为各行银行卡业务创新发展提供了广阔空间。相比银行磁条卡存储空间小、无运算能力，金融IC卡具备多应用加载的平台，可丰富银行卡产品系列，成为商业银行业务创新的重要技术手段，而目前各家商业银行也在积极探索适合本行发展的金融IC卡应用方向。

        在这方面，中国光大银行做出了许多努力与实践。如光大银行宁波分行发行的宁波市民卡，主要应用于公共服务行业，主要包括社保、公交、电影院及菜市场等传统磁条卡未进入的小额支付和快速消费等应用领域，有效减少了持卡人现金和各种行业卡的使用，同时丰富了持卡人的银行卡应用领域。
总的来看，随着目前金融IC卡基础设施建设的不断完善，发卡收单局面基本打开以及行业合作的不断推进，全国性股份制商业银行面临着前所未有的机遇与挑战，这也是光大银行近期将奋力拼搏的一个关键环节。

加快推广金融IC卡的几项重点举措
        首先，股份制商业银行金融IC卡在产品设计到宣传推广的全流程中，需要按照“政府主导+市场化运作”的工作思路进行推广，充分考虑突出该产品的便民性特点。各行在推进金融IC卡的过程中，应该以政府为主导，以市场化运作为手段，协调金融IC卡在社保、医疗、电信、交通等领域的应用整合，通过调动各方积极性，实现金融IC卡与各行业应用的全面结合，形成多行业资源整合、利益共享的协作共赢局面。

        其次，在促进金融IC卡多行业应用的同时，需加大对金融IC卡的标准化管理。继续加强对金融IC卡技术标准的研究，建立标准的监督检查制度以及标准的维护升级机制，进一步做好金融IC卡标准体系的建设工作。通过将银行借贷记、电子钱包等金融服务功能和支付应用、信息管理等公共服务功能集成在同一张卡片的方式，实现金融IC卡跨行业应用。积极引导其他行业IC卡统一到金融IC卡标准上来，实现各方资源多行业共享和多领域应用。

        最后，加大金融IC卡宣传力度，主要从金融IC卡在社会公共服务领域中带来的金融便利的角度人手进行广泛宣传，鼓励引导客户持卡用卡，同时对于金融IC卡技术人员和收银员做好专项培训工作，加大对金融IC卡的技术支持力度，改善金融IC卡受理的应用环境，进一步提高服务水平。
 

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