从电子钱包到小额电子支付及建议_聚焦金融IC卡

从商业银行的整体收益考虑，电子钱包和借记卡一样，可以吸收存款，而且不用付息，不占用银行后台系统、通讯资源，是收益较大的卡种。

细化准入管理要求
细化电子货币业务的准入条件，并要求申请单位提交详实资料，以评估申请项目的可靠性：一是在系统运行方面，要求申请人提供详细的系统运行流程资料、系统安全信息、相关当事人的权利和义务界定、系统风险评估和防范措施、经营连续性计划、系统的独立外部审计意见等。二是多用途储值卡的相关资料，包括预付卡的使用范围，存储金额的限制和每笔交易金额的限制，刷卡交易的审计痕迹，卡的制造、保存、储值、销卡的安排和内部控制，处理争端安排等。三是资金管理安排，包括对储值沉淀基金的管理和投资安排，对储值沉淀基金可能面临的风险管理安排。四是商业计划，包括预计项目启动时间表，系统被公众接受的调查报告等。

2、消除电子货币业务的负面影响
电子货币的管理规定应明确电子货币的储存限额，电子货币的申领条件，是否可以挂失、转让、赎回、透支，是否应对电子货币价值予以计息，是否应有期限限制等。为维护消费者的合法权益，应明确电子货币发行主体需根据吸存资金总额缴纳一定的准备金，并由商业银行负责对该准备金账户进行监督；对于因第三方支付平台内部形成的电子货币，应要求支付平台必须及时将真实交易资金返还给卖方；为防范电子货币发行主体滥用预存资金，应限定发行主体的业务经营范围和高风险业务投资比重；对于通过电子货币赌博或从事其他违法活动应界定刑事责任，以杜绝和惩戒电子货币违法行为；央行对电子钱包的技术标准有必要实行严格的规范，因为电子钱包的恶意充值和伪造只有在批量上送清算时才能被鉴别出来。

3、建设统一的受理环境统
统一的受理环境统建设是电子钱包发展的基本前提，缺乏统一的技术标准和终端共享的发展策略会给小额电子支付的发展，尤其是受理环境建设造成很大的投资浪费，中国的银行卡发展的过程已经充分说明了这一点。虽然央行颁布了PBOC 标准，但是非接触式金融IC卡尚没有统一标准，因此现行银行电子钱包的标准还需要进一步修订和完善。同时，银行还应该重视电子钱包标准的实际应用，向其他行业逐步推广。而实现电子钱包标准的推行，以及跨行业的资源共享、行业整合在所必然。借助政府的力量整合行业卡，统一支付标准并实现跨行业的资源共享，不仅有利于整个行业卡和电子钱包应用效率的提高，而且也有利于社会利益的最大化。

4、银行小额电子支付清算交易平台
小额消费支付与人民生活息息相关。假设以中心城市和发达地区为应用推广的范围，按照2亿人口的10%计算，将100元以下的小额消费转换为电子支付，将蕴藏着20亿元/天的巨大的交易量以及沉淀资金等市场机会。小额电子支付清算系统，是城市信息化发展的重要要求，可以收集和统计准确的交易信息，为运营单位制定运营计划、修改运营方案提供了数据支持。全国交易网络的建设，将在更大范围内收集消费信息，提高信息资源的共享性和整合性，对于政府主管部门了解各运营单位的交易情况和居民的消费习惯，更好地从宏观上对行业发展进行调控、引导消费方式、培育新的经济增长点提供决策参考。

5、加强对电子货币洗钱的防范
一是建立严格的身份认证制度和交易记录制度。电子货币的匿名性为洗钱犯罪带来很大便利，建议电子货币发行者执行严格的身份认证制度，要求客户提供真实的身份认证信息。二是建立数据库储存和记录交易情况。通过运用数据挖掘技术，对数据库中的金融数据进行估值，按某种属性标准建立分类模型，找出数据间的关联规则，并对所涉及的一些异常数据进行偏差检验，最后描述挖掘结果，找出资金转移过程中的非常态资金，发现和追踪洗钱犯罪。三是增加电子货币发行人的反洗钱义务。根据《反洗钱法》的规定，由反洗钱行政主管部门将电子货币发行主体指定为反洗钱义务主体，督促其履行反洗钱义务，打击运用电子货币的洗钱活动。

（原载：银行家）

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