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网络新时代与银行新模式

2012-12-31 10:39:14作者:王永利编辑:
宽带传输技术的革命性突破和移动互联网的广泛应用,推动互联网进入跨越式发展的新时代,正深刻影响着人类社会的组织形态、商业模式和生活方式。

        6.开放、众包、自下而上与构建商业生态系统实现网络化成长
        信息技术的粘合作用使产业链变得复杂,利益相关方增多,使得商业生态系统成为未来竞争的主战场。开放平台是企业构建商业生态系统的重要举措,已经成为互联网领域的主流。这是因为互联网发展的两大核心是入口+应用,客户需要的服务越来越细腻,单凭企业一己之力无法满足客户需求。2007年苹果iPhone的市场占有率只有0.3%,2008年推出。“AppStore”后,2009年市场占有率跃至16.6%,成功引领了全球智能手机的新潮流开放平台实际上反映了企业形态的转变——从传统封闭型产品企业转向开放型服务平台企业,由独立网站走向基于平台开放的大规模协作生产,这样的思维可以最大限度调动外部资源,突破原有成长极限。

        7.跨界融合与渗透加深金融脱媒
        第三方支付、电信运营商、Square、Google、P2P这些新型公司,侵入了银行的核心业务领域——支付和借贷,并正向银行其他业务全面渗透,对银行传统经营模式的冲击是颠覆性的。一旦政策放开,这些新兴互联网企业凭借大量的客户基础、交易信息和创新活力将成为银行强大的竞争对手。银行如果不能通过在线交易环节与客户交互,将逐渐沦为交易后台,核心客户信息面临流失风险,从而远离客户。同时也加剧了银行同业竞争,同业更好的交易体验,会影响用户对银行结算账户的选择:这些企业只是可见的近忧,未来各类未知的互联网新模式必将不断涌现,一个新的金融生态正在形成。
   
一旦政策放开,这些新兴互联两企业凭借大量的客户基础、交易信息和包新活力将成为银行强大的竞争对手。未来各类未知的互联网新模式必将不断涌现,一个新的金融生态正在形成。

二、利用信息技术创建银行新模式

        比尔•盖茨曾预言,银行业会继续存在,但银行不必然存在。银行如果不因势而变,无法摆脱传统经营思维的桎梏,就会被各类新型中介所取代,败在新的起跑线上。银行要学会新世界的规则,以新范式进行经营,不断进化,充分融入互联网精华元素,使之成为自身的DNA,从“客户体验”出发梳理前中后台经营模式,成为新型金融中介商。创建银行新模式的原则是开放、移动和金融生态。

        1.从战略高度加以研究和部署,加大信息科技投入
        现代金融是高科技的金融,在信息时代,科技的重要性前所未有,已经成为决定银行竞争力的关键因素。各级管理者特别是高级管理者必须转变固有观念,充分认识到信息技术变革带来的巨大影响,以开放心态积极学习新知识,跟上时代变革的步伐。要提高信息科技人员在整个员工队伍中的比重,不断加强信息科技基础设施建设。

        2.以网络化、移动银行为方向重构渠道体系
        第一,大力发展电子银行。电子银行的定位正从交易渠道向销售渠道转型,从辅助渠道、业务流程的中间环节,转向个性化、一站式的主渠道。一是将网上银行打造成金融超市。电子渠道在未来成为银行服务的主渠道,几乎所有的业务最终都可以通过电子渠道完成。目前国内的网上银行基本只具备较少的功能,许多业务还是要到柜台办理。二是优先重点发展移动银行。大量数据表明,移动智能时代已经来临,移动设备将成为个人及公司客户(世界500强企业正越来越多采用iPad办公)的主流使用渠道。三是提高物理网点智能化程度。物理网点的建造和维护成本是很高的,因此必须使之成为利润创造中心。除中高端客户维护、部分需人工干预以及复杂度较高的产品和服务外,积极引导客户将其他简单化、标准化、非接触式的业务最大化地迁移至电子渠道完成,分流柜台压力,降低服务成本。

        第二,拓展外部渠道。通过与各类网站互联互通、其他实体零售机构等来拓宽渠道体系。例如,在阿里巴巴、淘宝、腾讯、京东商城、亚马逊等网站上开设直通服务,这些网站是大量客户聚集的地方,有流量,是银行非常好的入口。另一个经典应用出现在微型金融领域,通过手机银行和代理商拓展农村金融市场。这种方式在菲律宾、肯尼亚、巴西和南非等发展中国家取得了成功。

        第三,加强渠道融合,发挥协同效应。网络经济特征是互联互通,客户需要一致性和无缝平滑体验,当客户从一个渠道入口/一个接触点与银行打交道时,他所有的问题会被集成化,直接得到一次性集中解决,从部门银行转向流程银行。

        3.以虚拟化、便捷化和客户自定义为方向构建产品体系
        第一,以电子邮件、手机等信息社会的生活方式创新资金流产品体系。第三方支付企业大多使用电子邮件与手机号等信息社会最常用的沟通与信息传播技术作为人们提供转账与支付等服务的方式。商业银行也需要突破账户与账户之间转账的做法。

        第二,探索信用卡虚拟化技术,开发便捷支付产品体系。为适应无纸无卡化趋势,需要对银行卡进行革命性设计。未来可将客户的个性化虚拟信用卡写入合作电信运营商的USIM卡实现手机支付,在POS终端直接输入个性化虚拟账户和密码进行支付结算。同时,提供全流程在线产品。企业电子商务过程已经逐渐扩展到交易流程的各个环节,银行要开发相应的电子产品,适应无纸化贸易趋势。

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