• 快捷搜索
  • 全站搜索

互联网金融对传统金融模式的影响

2013-08-19 11:58:53作者:中国建设银行电子银行部 张辉 王晖编辑:
互联网金融将改变传统金融机构经营方式、竞争理念,进而重塑传统金融生态模式。在此过程中,我们应对其带来的两项挑战给予足够重视,一是对金融机构的安全、内控威胁;二是对市场监管的挑战。

        在企业网银方面,第三方支付公司作为银行的企业网银客户接受资金管理,可实现转账汇款、投资理财等功能。同时,各行通常向第三方支付公司开通代收付业务,第三方支付公司部分快捷支付通过银行完成。

二、互联网金融安全及风险

        1.快捷支付存在客户信息泄露及资金风险
        目前部分第三方支付公司的快捷支付产品,实际存在客户信息泄露风险(银行客户信息在商户端保存)以及资金风险(银行直接按照第三方支付扣款指令扣款,银行账户体系存在风险敞口)。由于部分第三方商户同时与多家商业银行开通快捷支付,汇集了主要银行的客户信息以及账户体系扣款权限,可能造成影响整体金融体系的系统性风险事件。前期,银监会已下发了《中国银监会关于加强电子银行客户信息管理工作的通知》(银监发[2011]86号),正在加大防控力度。

        2.洗钱、套现、赌博、欺诈等非法活动风险
        部分第三方支付平台对商户管理较弱,商户准入标准难以达到银行管理水平,加之第三方支付平台交易的匿名性、隐蔽性以及信息的不完备性,很难辨别资金的真实来源和去向,利用第三方平台进行非法转移资金、洗钱、套现、贿赂、诈骗、赌博及逃漏税等活动有了可乘之机。同时,第三方支付作为银行资金的流出通道,也增大了针对网上银行的欺诈和伪冒风险。

        3.第三方支付在途沉淀资金风险
        第三方支付平台通过第三方账户和在途资金,沉淀了大量客户资金,存在资金流向风险,加之各企业运作管理水平参差不齐,可能引发流动性风险、信用风险和操作风险。

        4.虚拟货币对实体货币的冲击
        近期,以比特币为代表的网络虚拟货币发展迅速,国外Paypal等第三方支付机构已宣布将接受比特币支付,国内部分淘宝卖家也开通类似功能。下一步,若国内第三方支付进一步跟进,则将近一步扩大比特币的适用范围。由于虚拟货币匿名流通的特点,其日益成为非法交易的温床,同时,虚拟货币发行监管体系尚未确立,可能对现有货币体系造成影响。

        5.担保模式P2P融资的风险
        目前,大量P2P贷款融资平台涌现,大部分平台的交易模式是公司担保本金,而非正规担保机构。大部分投资者将其产品当做银行理财产品购买,并未充分认识其中的巨大风险。

三、国际经验

        从国外监管情况看,欧盟和美国对互联网金融的监管有一些共同点,如都大力发展网络银行业务,加强虚拟银行监管,中介机构广泛参与,有较为严格的消费者保护措施,对网络客户信息的保护和利用有非常详细的规定。同时,对第三方支付公司从事支付以外的金融业务,均有较强的监管,如Paypal在部分地区直接获取银行牌照,接受与银行同等级的监管。同时,美国近期已将虚拟货币纳入反洗钱监管范畴。 

互联网金融对传统金融模式的影响图3.jpg

        相对而言,国内第三方支付公司在开展金融业务时,并未受到严格监管。目前,第三方支付业务已涵盖银行大部分支付、结算业务,通过信托、资产证券化打开了资金获取渠道,银行脱媒进一步加大,打破了金融监管与创新风险的平衡。

四、制度建设

        一方面,在传统金融机构互联网化方面,目前针对电子银行的监管制度,大部分已经发布了若干年,而互联网的显著特点是技术更新变化快,制度可能跟不上实际业务的发展。

        另一方面,在第三方支付机构监管方面。建议进一步建立信息安全保护、支付工具准入、电子货币发行、反洗钱审核等规章制度,保证市场公平竞争。

五、对传统金融格局的影响

        首先,互联网金融将导致传统金融机构经营方式的转变。未来电子渠道将成为银行最主要的交易渠道,以建行为例,电子银行账务性交易量比将从目前的40%以上增长到80%以上,成为标准化产品和低风险产品的主要销售渠道,伴随大量企业走向互联网,电子银行渠道也将成为大部分银行产品的销售支持渠道和客户服务渠道。

        其次,互联网金融将导致金融生态的变化。一方面互联网打破了传统金融机构间的竞争壁垒,互联互通成为可能,银行间通过提供跨行服务竞争客户群,已经成为现实威胁。更重要的是,第三方支付公司、P2P网络融资、众筹模式的互联网公司的崛起,使金融市场参与者日趋增多,可能出现新业务模式对传统金融模式的颠覆,传统金融机构将与第三方支付公司形成更为复杂的竞合关系。

        再次,互联网金融的发展既对金融机构的安全及内控形成威胁,也对市场监管形成巨大挑战。随着互联网技术的发展,互联网欺诈、犯罪日趋专业化、产业化、智能化,这对传统金融机构做好安全及内控工作提出了更高要求。同时,虚拟货币的发展、互联网金融业务的跨界野蛮生长,也对未来监管提出了严峻挑战。

(文章来源:金融电子化)
 

首页 上一页 1 2

扫码即可手机
阅读转发此文

本文评论

相关文章

业务电子银行
互联网金融背景下电子银行创新之道

互联网金融不是简单地把金融搬上互联网,而是在业务模式设计之初就要具有互联网和金融风控的双重基因。银行不缺乏金融风控的基因

管理管理方略
商业银行互联网商业模式创新之本

多数商业银行仅将电子银行作为电子渠道,将其定位于一种业务的已经很少,更不要说构建独特的商业模式。因此,在以“填空”为特长

深度焦点
APP:商业银行新门户

随着移动互联网技术的发展,商业银行“物理网点+电子银行”的业务模式正向着“水泥+鼠标+拇指”的新格局演变。目前,国内已有约5

业务业务前瞻
移动金融应用的机遇和挑战

银行作为金融市场的主要力量,应借鉴国内外移动应用技术和经验,努力推进其在产品和服务层面的创新和发展,利用移动应用的便捷,