信息技术与保险业风险管控_保险风险管控

信息技术是保险公司的核心竞争力之一，其在增加销售收入、降低经营成本、提升服务水平等方面发挥了重要价值。不仅如此，它还可以提升业务风险管控水平，达到增强公司竞争力的目的。

当然，改善理赔品质单靠一套系统还是不够的，还需要公司内部建立与之配套的组织、制度、流程、评价体系，只有这样系统才会发挥最大价值，但无疑，在未来提升理赔品质的过程中，信息技术将扮演重要角色。

信息技术与操作风险
操作风险是由于不完善的内部操作流程、人员、系统或外部事件而导致直接或间接损失的风险，下面从四个角度谈谈如何利用信息技术降低这类风险。

（一）、集中用户管理，降低员工作业风险
保险公司的核心系统由若干完成不同功能的子系统组成，这些子系统可能多达几十个，并且可能来自多个IT厂家；同时绝大多数员工都要使用多个子系统，如何管理全部员工在所有子系统的使用权限，降低内部员工作业风险，是必须解决好的问题。

比如经常出现的情况是员工岗位变动，从内勤变为外勤、从作业岗变为审核岗，或者员工离职，这些岗位的变动都必须及时处理，那么如何保证这一点呢？

比较好的做法应该达到下面效果：

1、所有的业务系统使用一套用户权限管理系统，而不是每个系统都有一套自己的用户权限管理功能。

2、所有的员工岗位变动包括入职和离职，都必须经过人事管理系统完成。

3、员工的岗位变动与用户权限管理系统无缝对接，当人事管理系统批准了一个员工的岗位变动后，及时发送指令给用户权限管理系统，通知其完成必要的权限处理。

通过以上措施，可以有效地降低员工权限管理漏洞，降低作业风险。

（二）、集中物理印章管理，降低违规、内部欺诈用印风险
违规使用公章，是各行各业都存在的普遍风险，保险行业也不例外。如果简单地把公章全部集中到总部管理，是可以降低风险的，但机构经常要使用公章开展业务，使用特快专递把资料邮寄到总部盖章，效率低下，而且资料丢失的风险也蛮高的。那么是否可以做到既降低风险，又不减低运营效率呢？电子印章可以发挥作用。

电子印章是近几年发展起来的新型技术，且已经成熟，其防伪光学水印、微缩打印、骑缝章打印技术已经广泛应用，每一枚电子印章都可以识别出真伪。

运用电子印章技术，总部可以把公章集中管理起来，在机构配置打印机，当需要加盖公章时，通过系统进行远程控制打印，确保打印的内容是经过有权人批准的；由于是系统控制，每一枚电子印章加盖了什么业务、谁审批的、什么时间盖章的，都记录得清清楚楚，因而风险可以大大降低。

据了解，平安在电子印章的使用方面走在行业的前列，全部公章已经集中管理，除此之外，平安还集中管理了部门业务章、理赔业务章，并且正在探索集中管理全部的财务章，其做法值得行业借鉴。

（三）、集中资金账户管理、资金调拨申请和审批，降低财务作业风险
资金是各家保险公司最重要的资产，其安全受到普遍关注。那么信息技术在这个领域能够带给我们什么？

要做到资金安全，就必须管好在银行的账户。每家公司都有若干二级机构、三级机构甚至是四级机构，如果任由每个机构都在当地不经总部同意就可以开立银行账户，那么这些账户就会游离在总部的视野之外，其风险是不言而喻的，所以要确保资金安全，首先就要确保账户的开设，必须是在总部的管理之下。每家公司都应该有一套资金管理系统，这个资金系统把全部的公司账户信息管理起来，其开设和关闭也必须经过总部的有权人审批。

有了这样一套资金管理系统，下一个要控制的风险就是资金的调拨。现在各家公司的普遍做法是收支两条线，通过这套系统，可以做到收入实时划转到总部，机构需要的支出也可以在得到审批后，及时到达机构账户。

最后是对账。这套资金管理系统，还可以提升银企对账的效率，降低银企资金不平的风险。某些公司出现过资金的案件，其不能及时发现的原因之一是企业缺乏好的与银行对账的手段。有了这套资金系统，业务完全可以及时做到与银行核对账目数据，对违规人员起到阻吓作用。

（四）、核保、核赔前后台作业分离，前台受理、后台集中处理，降低内部违规和欺诈风险
核保、核赔是保险公司核心作业，应该具有专业独立性，不受到其它因素的干扰。但常常机构面临业绩的压力，不时出现对核保以及核赔的干预；另一方面，核赔又经常面临内外部欺诈和内部违规作业风险，如何降低这些操作风险，是各家公司面临的又一难题。

可以利用影像和工作流技术，把过去在机构操作的核保、核赔集中到总部的后援中心处理，同时把任务随机分配给后援中心的作业人员。其实质是作业任务的前后台分离，前台在机构，只是受理包括理赔、核保等业务；受理完成后，任务自动流转到后台的作业中心，同时伴随着受理任务的影像也一并流转到后台，供后台作业人员使用；后台是总部集中管理，与机构分开，其作业的专业性不受机构的影响。另外在后台作业人员的任务是系统随机分配，不是由作业人员自己选择，从而有效地降低了作业人员的违规和欺诈风险。

保险业是经营风险的行业，对风险管控水平的高低，直接将影响整个行业的管理水平和盈利能力。信息技术已经在保险行业得到广泛和深入的应用，但在风险管控方面的应用还有很大提升空间。

（文章来源：新金融世界）

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