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城商行发展与转型路在何方?

2014-08-04 10:19:11作者:中国银行业协会城商行工作委员会编辑:金融咨询网
城商行如何突破制约发展的各种矛盾和瓶颈,加快改革转型?城商行当前面临的主要挑战是什么?应该如何应对?24家城商行的高管各抒己见、精彩纷呈。

        这样才能实现“四个转型”。一是服务模式转型,由传统的存贷两条线客户服务,向全流程、全业务领域客户服务转型。二是营销方式转型,由单一信贷营销向综合金融服务营销转型。三是收入结构转型,由过度依赖息差收入向收入渠道多元化转型。四是资源配置转型,由规模引导型资源配置向效益引导型资源配置转型。

        齐商银行董事长杲传勇:城商行应立足定位深耕发展

        城商行群体应适应形势,进一步明确方向、明晰路径、及时克服制约发展的阻滞因素,注重转型的科学性、整体性、系统性和配套性,推进发展过程的集约化、精细化、可持续,实现业务发展、质量提升、效益持续增长的内涵式发展目标。

        一是准确定位,扎实推进客户结构转型。要彻底转变过去同质竞争的思维定式,准确定位于“市民银行”和“中小企业主办行”,以加快发展小微金融和零售金融为突破口,通过设立小企业金融服务专营机构、个贷专营机构等途径,加快推进客户结构转型。

        二是理顺架构,积极推进管理体制转型。适应跨区域经营步伐加快、机构持续扩张的需要,按照“小总行—大分行”的机构设置原则,改革管理体制,构建“事业部制”运营模式,缩短管理半径和决策链条,提升运营效率。

        三是加强创新,持续促进服务渠道转型。要加大科技投入,持续拓宽结算融资电子渠道,积极探索社区金融新模式,不断优化客户体验,提升服务水平。

        四是强化管理,不断提升风险管理水平。严格落实银监会“双线”风控工作要求,强化“全面、全程、全额”的风险管理理念,加快健全完善全面风险管理体系,不断提升经营管理的规范化、专业化和精细化水平。

        东莞银行董事长廖玉林:战略规划坚持有所为有所不为

        城商行应不断提升战略管理和“顶层设计”能力,以更好地应对利率市场化等变化对城商行带来的挑战。

        董事会及其战略委员会对银行战略管理负最终责任,应建立较为全面的战略管理体系与制度安排,对全行的战略管理工作进行全面的规划、组织、管理与监督执行。在此基础上,通过定期开展战略检视工作,建立与完善适合本行发展实际的专业化、特色化、社区化发展战略。在战略检视的过程中,城商行还要结合自身情况,在战略规划中明确坚持有所为、有所不为,依靠特色取胜,真正把握与满足不同客户的不同金融服务需求。在战略规划的执行过程中,董事会一定要通过动态调整战略目标和加强事中、事后控制来动态地控制战略实施的过程。

        桂林银行董事长王能:城商行应突出特色经营与错位竞争

        城商行的区域特征明显,具有浓重的本地化色彩,受区域和产业政策调整的影响较大。随着利率市场化改革的推进,城商行面临的经济金融形势更为严峻,过去粗放的经营发展模式已成为城商行快速发展的桎梏,只有加快改革的步伐,才能增强与市场变化及外部改革相适应的能力。

        城商行的发展基础、资产规模、风险承受能力相对于大中型国有银行来说都较薄弱。城商行要主动突破制约发展的各种瓶颈和矛盾,彻底改变过去粗放的经营模式,加快改革转型,坚守“服务区域经济、服务小微企业、服务社区居民”的市场定位,突出特色经营和错位竞争,提升经营管理和内部控制水平,才能在激烈的市场竞争中走出一条差异化、特色化的发展道路,打造成为行业领先银行。

利率市场化对城商行发展的影响

        利率市场化是金融界的一场深刻革命,当前我国利率市场化改革步伐加快,未来拓宽民营资本渠道、建立存款保险制度和完善金融机构市场化退出机制等各项改革将逐步推进。应该说,从长远看,利率市场化改革对于金融的稳定健康发展意义非常重大,但是从国际经验看,利率市场化可能对中小银行产生不小冲击。统计显示目前城商行利息差仍处于比较高的水平,利息收入仍然是主要的收入来源。利率市场化到底会给城商行带来哪些方面的影响与压力?城商行应如何提前布局,才能趋利避害、转危为机,在这场中国金融大变革中实现“弯道超车”。

        盛京银行董事长张玉坤:沉着应对才能转危为机

        我国利率市场化改革的不可逆转和加速推进,使得城商行面对的外部环境和市场结构发生了深刻变化,将对城商行经营发展产生重大影响,积极寻求利率市场化的应对策略,已成为城商行亟待破解的重要课题。

        利率市场化对城商行的主要影响如下:一是利率市场化改革直接冲击银行传统业务,导致存贷利差收窄,使收入来源相对单一的城商行主营业务盈利能力下降。二是利率市场化与金融脱媒相互交织、相互推动,导致信贷产品定价难度明显提高,面临优质客户流失风险。三是利率市场化条件下,利率波动频率和幅度加剧,城商行缺乏管理经验和管理工具,导致利率风险和流动性风险管理难度加大。四是在利率市场化和金融脱媒双重压力下,城商行为了求生存、图发展,必然会提高风险偏好,进一步扩大信用等级相对偏低的中小微企业贷款,使信贷资产面临较大的信用风险和操作风险。

        城商行应从战略高度审视和把握利率市场化改革,沉着应对、抢抓机遇,提高风险意识和管理水平,增强风险资产定价能力和资产负债配置能力,积极推进经营转型和业务创新,趋利避害、转危为机,在这场中国金融大变革中实现“逆风起飞”和“弯道超车”。

        晋商银行董事长上官永清:调整发展模式应对利率市场化挑战

        面对利率市场化给银行传统经营模式和风险管理能力带来的挑战,以及互联网金融对银行金融中介功能的不断削弱,规模较小的城商行只有加快推进改革转型,探索寻求特色化、差异化发展之路,才能找到立足之地,实现可持续增长。

        在成立之初,晋商银行便确立了“扶持小微企业、支持优势企业、服务城乡居民”的市场定位,5年来,累计为6972户小微企业发放贷款329.37亿元,有效缓解了小微企业融资难题。为应对经济下行压力和利率市场化挑战,晋商银行调整了发展模式,逐渐由单纯依靠公司授信为主的发展模式向为个人、公司客户提供综合金融服务进行转变。全行上下围绕客户需求,不断提高综合金融服务能力,为推进晋商银行特色化、差异化发展奠定良好基础。

        基于这一转变,按照“特色化产品、组合式营销、综合化服务”的要求,晋商银行全行上下由“条线管理”、“一级法人分级经营管理”向矩阵式组织架构转变,进一步提高服务客户的效率。在此基础上,晋商银行还将线下物理网点渠道与线上电子渠道进行了无缝对接,加快推进了网上银行、手机银行、微信银行等网络金融平台建设,创新了网络金融和银行卡服务流程,提高了非柜面金融服务效率和经营效益。

        徽商银行董事长李宏鸣:完善利率定价机制以提升自主定价能力

        利率市场化给中国城商行的未来发展带来了严峻挑战。首先,利率市场化直接冲击了城商行目前以存贷利差为主的盈利模式,利差的缩窄将降低城商行的盈利水平。其次,利率市场化考验城商行的自主定价能力,城商行需要根据宏观环境、竞争状况、市场利率水平、客户风险状况、资金成本等多方因素科学定价。最后,利率市场化对城商行的风险管理带来巨大挑战。一方面,利率市场化使利率波动频率和幅度显著提高,利率期限结构更为复杂,考验城商行利率风险管理能力;另一方面,利差的缩窄将促使城商行加大对高风险业务的投入,以弥补利差对盈利的影响,对城商行风险管理能力提出了更高要求。

        面对利率市场化的挑战,城商行必须加快经营转型。首先,主动下沉客户,加大议价能力相对较强的个人业务和小微企业业务比重,保持合理的利差水平。其次,加快发展投资银行、财富管理、基金托管等新兴业务,扩大中间业务收入占比,降低对存贷利差的依赖。基础较好的城商行可在政策许可范围内,积极在金融租赁、基金、消费金融等领域开展多元化经营。再次,完善利率定价机制,理顺内外部利率体系,提升自主定价能力。最后,健全利率风险管理体系,引入风险计量工具和模型,全面提升风险管理水平。

        重庆银行董事长甘为民:创新成为应对利率市场化挑战的唯一出路

        利率市场化近年来推进加快,这给城商行的现在和未来带来巨大压力。一是利差进一步收窄,对城商行成本的精细化管理、业务结构的调整、风险管理能力的提升提出了更高要求。

        二是过去高资本消耗、拼规模的发展方式将难以为继,预计会有个别城商行被大银行兼并收购或破产清算,只有法人治理结构清晰、市场定位准确、风险管理能力强、中高级管理人员市场化程度高的城商行才能得以生存。

        三是创新将成为唯一出路。通过创新,建立健全面向市场和客户服务的创新机制,实现经营管理信息化、经营运作网络化、业务品种多样化和服务渠道电子化,努力提高城商行差异化服务能力和核心竞争能力,将是城商行的唯一出路。

城商行如何服务本地实体经济

        实体经济是金融发展的源头和火种,金融发展和实体经济的发展是相辅相成的。中国银监会主席尚福林在2014年城商行年会上指出,城商行作为地方性的中小银行,要切实做到服务地方。当前要结合国家和本区域经济产业结构调整和转型升级的需要,优化信贷结构,保持信贷合理增长。要创新金融服务渠道,完善支持的网络。城商行是广大市民的银行,要通过科学设立社区支行和小微支行为小微居民和小微企业提供专业、便民、贴心的服务,通过贴近市民、贴近基层、贴近客户,不断完善服务网络和营销网络。要开拓金融支持实体经济新领域。那么,各家城商行应如何用好人缘与地缘,有效支持本地实体经济的发展呢?

        邢台银行董事长郭路芳:城商行应强化流动性风险管理

        我国的利率市场化进程将对城商行形成四个主要影响,一是削弱盈利能力,缩减利润空间。因息差减小,将导致利润减少,城商行将面临员工绩效和股东分红双重因素考验。二是将导致信用风险阶段性反弹压力增大。城商行需进一步完善治理结构,长短结合调整贷款投向,研究拟定不良贷款退出的步骤措施。三是流动性风险的积聚趋势将考验城商行管理能力。利率市场化初期,实体经济融资需求旺盛和银行存款增长受限的矛盾依然存在,加之存款波动性因素增加,加剧了流动性风险的积聚趋势。城商行在加强流动性风险基础管理的同时,应掌握资产证券化和同业存单等流动性管理的新手段。四是利率风险将呈现上升趋势。由于利率风险防范措施缺失或不完善,将使得城商行面临很多不适应情况。城商行应密切关注同业存贷款利率报价机制和央行利率调控机制的发展态势,熟悉当地市场,适时完善跟进措施。

        南充市商业银行行长邢敏:警惕市场风险、流动性风险与信用风险

        利率市场化对城商行未来的发展主要从以下几方面产生影响:一是对存贷款总量与结构产生影响。一方面贷款基准利率的下调,将逐渐导致信贷需求的增加;另一方面,受存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍影响,预计城商行被动负债水平会逐步提升,其中定期存款结构的占比也会明显增加。

        二是对盈利能力产生影响。总体上来说,利率市场化后对城商行最大的直接影响就是存款成本的迅速上升,从而盈利空间将大幅收窄。

        三是对风险管理产生影响。首先,对城商行面临的市场风险会产生影响,体现为利率市场化影响银行的负债成本,进而影响银行间货币市场的资金供应价格,从而影响债券市场价格;其次,对流动性风险也会产生影响,利率市场化可能会导致实际利率升高,有助于增加存款,另一方面利率波动增大,增加了储户提现的可能性,同时有可能导致贷款需求的阶段性旺盛,从而引发阶段性流动性紧张;最后,利率市场化对信用风险产生影响,利率市场化之后,各家银行均实施差异化的信贷政策,对优质客户的争夺将更加白热化,从而导致部分优质客户的过度授信。

        广东南粤银行董事长韩春剑:积极服务本地重点产业发展

        城商行服务当地实体经济发展要着力打造以下几种模式:一是服务本地重点产业的模式。具体包括以供应链“1+N”金融模式助推钢铁、石化、水产等当地支柱产业的发展;以“园区金融模式”助推园区经济转型升级;以“结构化融资模式”为市政重点产业项目提供资金支持;探索航运金融模式加快推进航运金融发展;积极参与城镇化建设,拓宽城镇化建设融资渠道。

        二是服务中小微企业的模式。以本地特色集群和渠道等为抓手,建立标准化流程的“信贷工厂”向小微企业提供融资、结算、理财、咨询等综合性金融服务。

        三是服务“三农”发展的模式。设立专营机构和专营网点,为“三农”提供零距离服务,并积极创新产业链和保险服务的新模式。

        四是服务市民的模式。抓好服务、渠道、产品和服务系统升级,提升市民现代化金融服务体验感受。

        五是科技服务模式。进一步完善互联网金融平台建设,打通网络支付,丰富线上应用,并不断加快电子票据产品化,以满足市场及客户的日益个性化需求。

        长治银行董事长马平恒:以服务地方实体经济为天职

        城商行自诞生之日起就以服务地方实体经济为天职,从股东到客户,从资金来源到投向,人缘、地缘一脉相连的属性决定了城商行必须始终坚持服务实体经济这一本质要求。在当前经济金融形势下,可从以下几个方面着力加强对地方实体经济的服务水平:

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