银行IT的全球趋势

当今社会是以信息驱动的社会，在智慧经济的体系中，IT的重要性越来越高，对于银行业，IT不仅是确保银行运营的手段，更重要的是良好的IT环境可以转变成竞争优势。与此同时，我们也看到很多银行IT成本在增加，管理IT的复杂度也越来越高，在很多国内外银行的高管层和董事会上，IT已经变成一个非常重要的战略议题。

        BCG在全球服务过很多不同银行机构，在此过程中，我们观察到银行在IT方面同时面临内部和外部的巨大挑战。

一、外部挑战
        在过去十几年中科技飞速发展，有很多公司应用新科技打造出很好的创新业务模式，例如苹果的iPhone，通过应用新科技在智能手机领域抢占了非常大的市场份额。对于银行业，也有不少银行利用IT打造创新的运营模式，推动业务模式的变革。可以预测，未来十年科技将成为影响银行市场发展的重要因素之一，其中一些值得关注的发展趋势包括：

        （一）移动性趋势——手机设备帮助人们随时随地获取多种服务
        随着智能手机的普及化，银行和电信供应商通过一些技术平台可以为客户提供更丰富的服务。例如，一些银行利用短距离无线通讯技术（NFC）融合在手机的SIM卡中，使消费者可以进行非接触式交易；这使得银行之外的机构（如电信商）也参与到支付交易中，同时也推动了银行与电信商、手机厂商等外来方的进一步协作。

        （二）超融合趋势——每一层级均有多种选择
        超融合涵盖了很多内容，多渠道只是其中之一。我们现在有手机、电脑等不同渠道，但是除了设备之外还有不同层面的选择，从内容平台、到链接、网络，到应用的选择是越来越多。例如iPhone现在有AppStore，很多银行已经利用iPhone去做一些手机银行。

        在多样化融合、多样化选择之下，银行一方面面对多渠道的冲击，不仅渠道越来越多，客户跟银行的沟通方式和沟通模式也在变化，而不仅仅是以前简单的一种沟通模式。例如，国内的80后、90后对对新科技有更高的接受度，并且更加频繁使用社交网络，这个人群将成为银行未来重要的客户，银行需要思考，传统的网点是否能很好的服务这部分人群，如果不能，要如何通过不同的渠道和平台提供一个更好、更丰富的服务。

        在这方面，外国银行已经在做新的尝试，利用不同的渠道和不同的内容平台，打造一个新的方法去服务客户，建立竞争优势。例如美国银行利用twitter做了一个微博平台，跟客户交流，服务客户。一家西班牙银行利用Web2.0技术建立一个个人财务平台，不仅包括了支持银行所有交易的相关内容，还结合了客户在其他银行的财务状况，使客户能够从一个全面的视角去管理财产，此外还融合了个性化的宣传渠道。这些尝试成效卓著，为银行带来的丰厚的回报。

        （三）数据管理趋势
        在当今的信息经济体系中，行业的界限越来越模糊，新的竞争对手越来越多，银行传统竞争优势的重要性在降低，需要具备一些新的竞争优势，例如信号优势。

        银行如何将拥有的数据变成可操作、可利用、有价值的数据，可以有不同层次的做法。最初级的是搜集了一些数据，然后根据这些数据看看有什么用途。更好的做法是利用这些数据去改变了业务模式和竞争格局，现在很多外国银行利用客户信息去实现产品的个性化的定价和个性化的营销。

        数据管理不到位，会产生很多不利的影响。例如，金融危机中，瑞士银行买了一些次级贷款，由于很多部门都参与其中，每个部门只知道自己的风险，基本上没有一个系统、没有一个数据可以让领导层了解全行的风险程度，也没有一个很好的数据给到领导层说应该如何解决这个危机。这个情况是很多银行都会遇到的难题，也正因如此，每家银行都不知道其他银行风险程度有多大，是否可以信赖，这可能也是导致银行间的流动性降低，引发金融危机的原因之一。

        （四）安全性趋势
        在更为开放、复杂和融合的世界中，银行面临很多机遇，同时也面临更大风险，这其中包括物理的风险，例如犯罪、自然灾害等；但更重要的是信息安全性的问题，银行需要把管理重心放在以下三个方面：一是服务的可持续性，二是系统的信息安全性，三是内部员工的信息安全意识。

        （五）自动化/工业化趋势
        近年来全球银行纷纷采取了“自动化/工业化”方案降低成本、提高质量并减少风险，从优化成本、提升服务质量、强化风险管理等方面都取得了明显的成效。例如，渣打银行2009年将其全球50多个国家的中后台集中化在几个全球运营中心，其中最大的一个运营中心在印度，有7000多个人7×24小时服务全球50多个国家，通过工厂化管理达到了非常好的效果，每年为银行节省10%的运营成本。

        这些银行在发展初期也和我国很多银行一样，其运营是分布在支行和网点上面。他们先是把这些运营集中化、标准化；然后对集中化标准化的流程进行改造，提高其效率；到后来，这些银行已经可以提供服务给其他银行；有些银行利用自身强大的IT系统和流程系统，大量收购银行，将被收购银行的所有IT系统和流程替换成他的系统，创造很多协同效应。中国的银行尚处于工业化初级阶段，有机会以“跳跃式发展”缩短与国际银行的差距，每个银行可以根据自己的现状和未来的目标来确定怎么做。

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