• 快捷搜索
  • 全站搜索

孙中东:探索民营银行的智慧银行模式

2016-03-17 17:52:08作者:上海华瑞银行行长助理兼CIO 孙中东编辑:金融咨询网
相比传统金融机构,民营银行在资金实力、软硬件设施、物理网点等方面都没有优势。作为“新生儿”,想在激烈的市场竞争中立足,如何突破重围承担金融创新职责,以“服务小微”的模式服务整个社会经济,是民营银行面对的难题。

互联网金融在商业模式、运营方式、业务创新、技术手段运用等方面带来了变革。在商业模式上,互联网金融可凭借其超越时间和空间的客户接入能力,低廉的用户价值转换成本,丰富的营销方法和手段,渗透到更广阔的客户群,发展更多的中小型业务,获得更加丰厚的利润,实现长尾经济的商业模式。在运营方式上,互联网金融组织和运营有着鲜明的互联网风格,以网络平台作为业务发展的核心,所有运营都是建立在电子化和网络化基础上。业务创新上,互联网金融创新的火花来源于跨界碰撞,互联网提供了金融行业与其他行业交流与碰撞的平台,在新技术、新概念的催化下,可以诞生出超越传统金融的新业务。技术手段运用上,互联网金融强调用户交互技术,强调数据的分析与挖掘,强调用户体验,最终促进业务发展与提升。

图片2.jpg

新兴民营银行的智慧银行之路

        相比传统金融机构,民营银行在资金实力、软硬件设施、物理网点等方面都没有优势。作为“新生儿”,想在激烈的市场竞争中立足,如何突破重围承担金融创新职责,以“服务小微”的模式服务整个社会经济,是民营银行面对的难题。

        “服务小微,做支撑创业企业家梦想的贴身银行,打造特色鲜明的智慧银行”,是当下民营银行努力的方向。要做到贴身服务,就必须量身定做,在业务、产品、技术等领域都要以客户为中心,智慧化匹配客户全方位需求,以“智慧”取胜。

        要打造差异化的智慧银行,必须坚持“以客户为中心”的理念,创建“与客户互动、让客户参与”的服务生态体系,围绕客户进行渠道融合、支持各渠道信息服务、为客户提供简洁有效的交互手段,将金融服务融合到客户的工作生活中。要按照“以客户为中心”设计产品,并与客户交互,提高服务能力、充分满足客户需要。在构建差异化智慧银行过程中,尽可能将云计算、大数据、业务定制、移动支付等技术纳入规划中,利用新兴技术,推动智慧银行发展。

        在迈向智慧银行的过程中,应将金融行业的核心能力与“开放、分享、协做、创新”的互联网思维融合到一起,打造四大基本能力:首先是洞悉客户需求,真正理解客户、理解行业;其次是驾驭数字技术,在全价值链上深度应用互联网及大数据技术的能力;再次是搭建开放平台,综合金融、生态管理的能力;最后是创新协作管理,高效组织,持续应变的能力。这些能力是我们在激烈的金融市场中立足的根本,也是我们迎接挑战开创未来的立足点。

“1+1+N”的智慧银行模式

        1.“1+1+N”的涵义

        在整体介绍“1+1+N”智慧银行模式之前,先说明“1+1+N”的涵义。

        第一个“1”,指智慧银行的传统银行服务能力,传统银行必须具备三个中介功能、七项银行能力。支付、融资、信息是传统银行的三个中介功能。七项能力包括统一的客户及账户管理能力,银行能通过唯一的客户号标示区分客户;集中的总账管理能力,全行一本账,对全行财务会计精确归类汇总;公司及零售客户的产品研发及服务能力,银行能迅速捕获客户需求并通过产品定向服务客户;银行高效的交易能力,银行所有面向客户的交易应高效快捷满足客户要求;对于多渠道的整合能力,目前银行通过柜面、电话银行、电子银行等新兴移动渠道服务客户,各渠道间协同一致才能使银行服务能力最大化;精准的客户关系管理及分析能力,银行应坚持以客户为中心,充分分析挖掘既有客户行为,为产品及服务营销做定向推广;全面的风险管理能力,在保持高收益的同时如何应对诸如银行资产及金融市场的不确定性,直接影响银行的生存与发展。传统银行将作为支付、融资、信息的中介向客户提供全方位的服务。

        第二个“1”,指智慧银行面向互联网的金融及非金融服务能力:伴随着移动智能设备的大幅推广以及移动互联网的快速发展,移动互联网中的各种数据呈井喷式增长,应用于数据处理的大数据技术应运而生,同时也造就了具备大规模、高可用、低成本特性的云计算平台。智慧银行“以客户为中心”最直接的体现,是面向移动互联网的金融服务能力,而这些能力主要体现在以下几点:首先是基于主流电商模式,统一门户,提供银行服务和产品的能力;其次是为产业链不同客户提供定制化、全方位综合化服务的能力;迅速响应和满足个人和小微企业民生类、个性化需求的能力;提供非金融、增值的服务吸引客户,避免同质化竞争的能力;全方位融入社交化网络、了解最新需求、与客户互动的能力;提供客户统一视图、统一成长体系和服务、一致体验的能力;基于移动技术,创新银行产品、渠道和对客服务模式的能力;互联网模式下对公对私一体化、跨行跨境一体化的支付能力;快速有效地将现有银行系统交易封装、互联网模式化的能力;开放合作的方式支持内外部机构共同创新业务和产品的能力;为各领域提供深入、快捷、有效的大数据分析和支持的能力;以共享、云化的方式,将特色、非金融服务推向客户的能力;有效隔绝互联网安全风险,提供严密的安全防护体系的能力。

        “N”,指智慧银行的多种创新模式服务能力:智慧银行要有“N”个面孔,要与各行各业,与客户实际的金融需要相结合,嵌入到客户的生产生活中。智慧银行构建的是一个与客户互动、有客户参与的服务生态体系,这个生态系统中最基层的触角,是要延伸到客户所在的行业、区域,满足客户切实需求。“金融产品+ 服务能力+ 客户具体需求”,需要智慧银行足够开放、灵活,像水渗入海绵一样,渗入到客户的具体生产生活情境中。目前互联网上火热的第三方支付、社交网络、P2P、众筹融资、虚拟货币、金融超市、社区金融等是智慧银行多种模式的典型代表,这些模式可以分解为银行存款、贷款、支付、结算、贸易融资、保函、理财、保险、银行卡、债券、托管、代客等原子产品。基于原子产品之上的产品组合又可以为大数据平台提供事件侦测、精准营销、交叉销售、实时推荐、风险模型、挖掘引擎等面向个人和公司客户的分析支持,提高诸如产业链金融、移动金融、电子商务等业务的服务能力。

        2.“ 1+1+N”模式的IT特点

        对比传统银行IT 架构和互联网企业的IT 架构发现,二者走了完全不同的道路。传统银行是集中式交易处理,大多数银行的核心系统采用了集群数据库架构。反观互联网企业系统的应用架构,可发现他们为提供高伸缩性、高变化的服务,普遍采用开源、横向扩展的分布式计算模式,如在Web 应用架构中普遍采用的无共享分布式架构。

        集中式坚持ACID 原则, 即automicity要求一个事务中所有操作具有原子性,所有操作要么全部完成,要么全部未完成;Consistency 保证事务在开始和结束时数据库应该在同一状态;Isolation 保证事务间的逻辑隔离,事务因此会单独进行数据库操作, 多个事务之间不会相互影响;Durability 要求事务一旦完成操作,不能撤销。银行系统由于需要提供社会民生等不可或缺的基本金融服务,因此其对于资金账户安全性及交易一致性的要求远超互联网公司,所以银行的核心IT 能力必须选择一致性和可用性,向客户提供金融服务,如果无法保证一致性和可用性,整个核心金融服务将不堪设想。

        “ 分布式” 注重CAP 理论, 即Consistency(一致性)、Availablity(可用性)、Partion tolerance(分区容错性)三个维度,由于互联网应用面对数以亿计的用户,每天的浏览记录达十亿、百亿条,可伸缩性至关重要。这样做的前提便是放弃对一致性的严格要求,转而将重心放在可用性和分区容错性上。目前主流互联网公司如google、yahoo、淘宝等在分布式框架下的设计原则上都有高度一致性:首先做到“能分则分”,把问题分解成易于处理的模块。如果不切分就无法扩展规模,比如电商的用户数据、商品数据、购买数据不断分摊到更多的主机上去处理。第二做到“能异步则异步”,用异步原则解决伸缩性、响应延迟等问题。第三做到“能自动则自动”,让更多的手工调整变成自动调整,借助机器学习方式完成。第四做到“记住所有失败”,互联网应用无法避免错误,但应记录分析所有错误,不断提升应用体验。

        传统银行应用架构与互联网应用架构,表面上看是“集中式”与“分布式”的对立,本质上是在不同情境下的不同选择,没有优劣之分、好坏之别。而且两种应用架构结合各自的技术体系,都发展到了一个比较高的水准。所以智慧银行的IT 特点需兼顾集中式和分布式的技术架构,对于涉及银行核心交易的IT 应用,应严格遵守一致性要点,对于面向互联网的非核心应用,可用分布式架构支撑其运行。以上内容分析了1+1+N 的业务能力及IT 技术架构的选择,怎样让1、1、N 融合成一个整体成为最重要的话题,我们给出的方案是依托服务总线和开放平台来整合三者能力并打造成最终的综合服务模式。

下图:互联网金融系统
图片3.jpg

        智慧银行的服务总线:银行大量分散的应用需要用相对简单实用的中间件技术来简化和统一愈加复杂、繁琐的金融信息服务平台,面向服务体系架构(SOA)是能够将应用程序的不同功能单元通过服务之间定义良好的接口和契约联系起来。SOA 使用户可以不受限制地重复使用软件、把各种资源互连起来,只要IT 人员选用标准接口包装已有应用程序、把新的应用程序构建成服务,那么其他应用系统就可以很方便地使用这些功能服务。银行通过服务总线将传统银行的核心功能对外开放,提供松耦合、模块化封装接口,通过流量控制和安全管控隔离外部风险。智慧银行的服务总线应作为实体银行和互联网银行间的重要通道,应通过交易总线和数据总线涵盖银行内部系统所有交易接口,数据总线提供互联网环境下的多种接口规范和通讯协议等技术手段保证总线的服务能力最大化。

        智慧银行的开放平台:互联网环境下的企业和电商平台开放内容的深度和广度不断加大,各利益相关方由单纯竞争转向相互开放、合作与竞争并存的行业形态,银行开放平台在这一环境下应运而生。通过开放平台打造面向移动互联网的生态圈,并逐渐从流量导向朝流量变现过渡。开放平台即依托于银行的金融服务、大数据服务能力,把物理银行及银行互联网平台的所有服务再向互联网开放。开放平台通过建设统一用户中心为开放平台实现银行现有用户和互联网用户的信息共享、减少用户信息壁垒,达到提升客户体验及用户信息整合的目的。开放平台将基于一套标准化协议及接口对第三方提供技术支持,充分带动吸引内外部开发资源。基于开放平台所提供接口,开发者将根据客户个性化需求自行定制相关应用并发布,全力打造包括账户管理、金融咨询、投资理财、贷款服务、移动支付、民生缴费、生活服务等金融和非金融功能的“混血”服务,最终实现“技术、产品、服务、合作”的全面开放。

(文章来源:金融电子化杂志)

扫码即可手机
阅读转发此文

本文评论

相关文章

专栏孙中东专栏
孙中东:探索民营银行的智慧银行模式

相比传统金融机构,民营银行在资金实力、软硬件设施、物理网点等方面都没有优势。作为“新生儿”,想在激烈的市场竞争中立足,如