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银政互通的线上线下联动服务模式研究

2017-06-30 16:48:04作者:中国民生银行北京分行运营管理部 张剑 编辑:金融咨询网
民生银行北京分行运营管理部抓紧“三证合一”、“法人一证通”等政府改革为银行结算创新带来的机遇,切入微小客户市场,借助“云账户”产品体系及产品创新,实现小微企业批量获客,优化客户结构及黏性、提升结算存款份额,降低存款成本,盘活社区支行物理网点。

为把握国家深化商事制度改革和北京市政府构建信息共享平台等机遇,落实全面推动结算业务发展战略部署。民生银行北京分行运营管理部抓紧“三证合一”、“法人一证通”等政府改革为银行结算创新带来的机遇,切入微小客户市场,借助“云账户”产品体系及产品创新,实现小微企业批量获客,优化客户结构及黏性、提升结算存款份额,降低存款成本,盘活社区支行物理网点。在树立良好品牌形象的同时,实现可观的综合收益。

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中国民生银行北京分行运营管理部  张剑 

 项目研究内容
 
        1. 银政合作,实名认证互利共赢。即搭建银政合作模式,借助民生银行个人网银UKey 认证实名,与工商部门网站互联,为代理法人、合伙人提供线上面签的工商注册方式。在实现方式层面。工商部门线上注册申请提交后,法人、合伙人不在本地无法现场面签时,可以在工商部门网站点击“线上面签”。选定民生银行,界面跳转至民生网银,面签人通过UKey 认证登录,同意相关声明,即可完成面签流程。在营销效益层面。首先,工商注册线上面签实现了银政合作、平台互联及品牌提升;其次,通过法人、合伙人的UKEY 认证登录,简化面签流程,提升高净值零售客户的获客效率;最后,以工商部门平台为媒介,配套宣传民生银行产品和服务,提升附加价值。
 
        2. 创新产品,全流程营销、批量获客。在银政合作基础上,拓宽“云账户”小微企业线上金融服务方案宣传渠道,二维码和官网两类线上开户渠道对接工商平台。打造从小微企业工商注册到银行开户结算的全流程营销方案,实现批量获客。
 
        在实现方式层面。一是客户通过“云账户”产品申请开立对公户时,民生银行将数据发送至工商部门认证企业信息,通过后即可完成线上开户流程,实现由工商部门信息认证替代民生银行人工审核开户资料的流程,优化提升业务审核处理效率。二是通过在工商端线上、线下植入广告,宣传“云账户”产品体系。同时,打造小微企业全流程营销方案,借助注册大厅摆放宣传物料、线上面签页面推介、工商网站弹窗/ 飘窗广告等方式,全方位多环节展开营销宣传。
 
        在营销效益层面。以银政合作为契机,吸引新增及存量客户资金。以结算带动存款,最终实现客户价值的提升。
 
        3. 平台互联,数据共享提升客户管理能力。进一步加深银政合作,实现硬件集成、平台互联,互惠互利,挖掘数据价值。一方面,伴随工商“三证合一”电子身份认证硬件推广,民生银行可将企业网银UKey、单位结算芯片卡加载工商认证信息,实现“一Key、一卡”银政通,大幅提升获客效率。一方面,通过平台互联,数据共享,依托工商企业认证信息,提升民生银行业务处理效率和业务审核质量,同时挖掘数据价值,研发新型服务结算产品。
 
        在实现方式层面。UKey、证书多点认证,银行端与企业端互相认证。单位结算卡芯片分区,实现金融功能的同时,预留配合行政部门的身份认证、事项登记等用途。将工商回传的企业基础信息数据接入民生银行核心业务系统,优化提升账户类业务审核处理效率,以读Key 刷卡替代纸质证照,账户业务也可实现网银受理。分析利用工商回传的企业征信信息,开发特色贷款授信方式和品种,实现线上审批,即时提款。
 
        在营销效益层面。一是在现有结算业务及工具的基础上,大胆尝试积极创新,通过银政合作、平台互联、数据共享、产品整合,依靠打造便捷全流程体系实现集群获客。广阔合作平台的建立可大幅提升民生银行企业客户数量与负债规模,提升创利水平,同时利用大数据,研发产品、优化流程,降本增效,寻求新的利润增长点。二是构建账户全流程嵌入制风险管控模式,通过加强与工商局战略合作,利用工商局平台信息,搭建信息共享模式,实现企业从开户、维护到注销全流程的追踪管理。一方面,充分利用工商局“三证合一”的核准优势和审批平台,实现一站式金融结算与行政批复,强化前端账户准入监管。另一方面,通过同步工商局企业信息,加强对企业运营状态的监督管理,特别是对已注销企业的账户清理,促进市场良性发展,推动完善社会信用体系。

项目创新思路

        民生银行紧跟政策,洞悉机遇,把握工商总局“三证合一”改革契机,第一时间响应提出改革创新方案,通过互联网线上服务平台,发挥民生银行结算产品优势。同时,积极尝试产品创新,“云账户”产品体系突破性地实现了一揽子业务的线上办理,打造高效便捷的结算服务品牌,同时借助大数据挖掘和云平台计算,构建精细化客户管理及风险管理体系。具体体现在以下四个方面。
 
        一是加强银政合作,实现互利共赢。二是有效利用“云账户”结算产品平台和互联网金融产品,寻求项目合作支点。三是打造客户分级管理体系,精细化客户营销方案。四是构建账户全流程嵌入制风险管控模式,强化对公客户跟踪监管手段。

项目成果预估
 
        本课题把握“三证合一”的改革契机,以“法人一证通”为切入点,通过加强与政府部门战略合作,以结算工具嵌入电子证书的方式,实现小微客户市场介入,强化获客能力及线上支付应用功能,全面优化企业开户和结算功能,提升结算存款份额,降低存款成本,盘活社区支行网点,构建线上、线下互动渠道。
 
        民生银行通过互联网线上服务平台,发挥结算产品优势,打造高效便捷的结算服务品牌。同时,借助大数据挖掘和云平台计算,构建精细化客户管理及风险管理体系。具体做法如下。
 
        1. 政府方面。一是借助社区银行及物点网点优势,协助“法人一证通”配发工作,并承担部分制卡成本,减轻政府工作及成本压力,提升政府证书配发流转效率、扩大法人单位申领渠道;二是借助“云账户”、结算产品的功能创新,为法人企业和政府提供方便、快捷的服务;三是通过工商行政部门的信息共享,实现一站式金融结算与行政批复,搭建社会信用体系,强化市场监管秩序。
 
        2. 民生银行方面。建立与工商行政部门和经信委的战略合作关系,利用“法人一证通”数据平台和工商局“三证合一”准入核准优势和工商审批平台,通过对接前置信息、整合法人一证通载体(一证通芯片和对公网银UKey 一体化),以信息共享模式实现金融结算与行政批复的一站式功能,有效提升结算账户获取的便捷性,同步拓展获客渠道。通过第三方渠道配送金融许可,实现足不出户畅享金融服务。同时,通过大数据挖掘和云平台计算,充分了解企业缴税、社保和年检等信息,拓宽金融产品推送渠道,扶植潜力创业企业,在拉动结算和存款的同时,通过空地对接,推动零售消费金融和财富类理财销售,争做结算主办行。

项目研究进度
 
        1. 搭建“云账户”产品体系。基于简单的互联网思维,以全流程电子化、自助化的轻量级产品绑定单位客户。可选择开立基本账户或一般账户,同时办理法人借记卡,绑定对公、个人产品组合,为小微企业提供包括开户、查询、对账、销户在内的低成本、便捷化的开户和结算服务。实现公私账户资金共享的混合型账户新体验。
2. 积极推动银证合作。积极洽谈,推动合作进程。针对工商总局电子化、无介质的“三证合一”推广要求,确定下一步项目研究方向。从电子证照系统应用及数据对接两方面,重新梳理项目流程,并计划商谈工商局信息中心。

结束语
 
        当前,民生银行正值“凤凰计划”转型期。在“后利率市场化”时代,银政互通、线上线下联动服务模式等系列创新变革的落地实施, 将推动民生银行的“国际化、综合化、专业化及数字化”转型进程。

(文章来源:金融电子化杂志) 

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