以信息科技应对利率市场化改革

2012年6月和7月，人民银行连续下调存贷款利率，同时放宽利率浮动区间；9月，人民银行正式发布《金融业发展和改革“十二五”规划》，明确提出要稳步推进利率市场化改革；党的“十八大”和前不久刚刚召开的中央经济工作会议明确要求深化金融改革，特别是要加快推进利率市场化改革，进一步重塑及稳定货币政策。从一系列举措可以看出，我国利率市场化改革的大幕已悄然拉开，商业银行需对利率市场化带来的机遇以及面临的挑战进行充分分析，并借助信息化手段提前做好应对。在此方面，工商银行结合自身业务发展和系统建设情况提前规划，积极应对利率市场化带来的变革。

一、利率市场化给商业银行信息系统建设带来的主要挑战

        利率市场化体现了金融机构在竞争性市场中的自主定价权，以提高金融市场配置资金这一稀缺资源的效率，并最终达到促进经济增长的目标。利率市场化改革将影响商业银行经营管理和产品创新的方方面面，也对银行信息系统建设和新产品研发带来了挑战。

        首先，利率市场化对银行信息系统支持快速灵活设定挂牌利率提出了更高要求。以前，银行存款利率统一定价，商业银行公布的存款利率与央行公布的一致；利率市场化后，各行需根据存款市场利率变化情况，结合本行的经营战略，制定差异化的利率定价，并在信息系统中进行及时、灵活的设定。由于利率是银行信息系统的基础要素之一，牵一发而动全身，如何快速调整系统架构以适应这一变化要求，是各行信息科技部门必须面对的问题。

        其次，利率市场化对银行利率定价能力提出了更高要求。银行业利率定价能力建设是一个系统工程，目前国内银行的利率定价能力仍亟待提高：许多银行的定价模型开发、支持系统建设尚处探索阶段；定价管理量化基础尚不完善，对营销、管理等成本核算精度不高，客户综合收益计算缺乏有效方法；部分产品定价主要来自市场参考价，利率定价标准体系有待完善等。

        再次，利率市场化对银行利率风险管理能力提出了更高要求。我国长期实行央行直接确定银行业存贷款基准利率的机制，商业银行对存贷款利率风险管理能力较为薄弱。利率市场化后，利率波动将会更为频繁，表现出更大的多变性和不确定性，客户可能会更加频繁地根据自己的意愿和利益调整存款和贷款的期限，资金会更频繁地在银行之间、银行和资本市场之间流动，从而对商业银行利率风险管理和流动性管理提出了更高的要求。

        最后，利率市场化对银行利率相关产品的创新提出了更高要求。利率市场化的推进增大了商业银行的利率定价权，在存贷款利率浮动空间扩大到一定程度时，银行竞争主要依靠的将不再是价格，而是配套的产品与服务。商业银行将基于市场化的利率，根据客户需求和客户综合评价情况，设计出品种更为丰富的存贷款产品，并对客户利率水平进行差异化定价，使客户得到更多选择和更好服务。

二、发挥信息科技优势，积极应对利率市场化改革

        在信息科技日益成为银行业务发展和经营管理重要支撑的今天，利率市场化是对商业银行的考验，也是对其信息科技能力的检验。在利率市场化改革的推进过程中，我国的业务市场要求及演进路线可能与境外的情况存在一定差异，但境外的利率管理模式和一些通行做法，值得国内银行借鉴。在这场改革浪潮中，商业银行不仅要充分借鉴国内外经验，更需要结合自身情况提前研究规划，充分发挥信息科技优势，为推进经营管理创新和实现业务转型提供坚实支撑。

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