构建手机银行的安全认证系统

安全永远是金融应用的基础，在移动浪潮中如何既保证手机银行的安全性，又保持其便捷性，是手机银行广泛应用的前提。

B/S架构和C/S架构的安全问题

        手机银行是网上银行的衍生形式其应用也有两种方式：借助浏览器访问交易网页完成交易，称为B/S架构；安装应用客户端完成交易，称为C/S架构。

        浏览器缺乏统一标准，手机银行若选择B/S架构，后续维护和升级的主要精力将集中在支持各类浏览器。且安全威胁如钓鱼网站、木马等，主要针对B/S架构。

        C/S架构需要客户安装客户端软件。由于是银行独立开发的应用软件，技术封闭，遭遇钓鱼、木马攻击的可能性远低于B/S架构。其安全风险是APP客户端软件可被假冒，导致客户账号和密码信息泄漏等。在手机的三大主流操作系统中，除iOS平台下载渠道相对简单可靠，Android、Windows Phone等操作系统上没有统一下载渠道，用户很难验证软件合法性和安全性，潜伏安全隐患。

各种认证手段的安全强度

        在电脑网银应用中，除用户名和静态密码外，增强性的认证手段主要有三种：SMS(短信动态密码)、OTP(动态口令牌)、USBKEY(数字安全证书)。SMS通过双通道数据隔离提高网银交易的安全性。手机银行应用和短信密码在同一手机上运行，短信动态密码面临“回填木马”的安全攻击。

        OTP是一种独立设备，不存在“回填木马”攻击风险。它基于“一次一密”的对称密码算法，属密码学发展过程的第二阶段，安全性高于“静态密码”。但OTP只解决了“身份认证问题”，没有“签名”功能，不能防止在公共网络上传输的交易被篡改的问题。

        电脑网银应用中最安全的认证手段是USBKEY认证方式。KEY采用非对称密码算法，密码学发展的第三阶段，安全性高于“静态密码”和“一次一密”两种传统非对称算法类型。基于PKI体系的数字证书系统，为解决互联网开放应用体系安全性而提出，能使用“签名”防止交易信息篡改和抵赖。

二代KEY和C/S架构的手机网银安全组合

        电脑网银USBKEY在国内已历时十余年，技术成熟，因此将电脑网银的二代USBKEY技术移植到手机网银上是大势所趋。该技术在手机上的应用障碍集中在接入技术的选择上。就智能手机而言，如蓝牙等无线连接方式是标准配置且技术成熟，“无线二代KEY”可能是手机网银的最佳安全增强认证方式。在APP启动或进行正式交易前，服务器请求客户端对APP的关键特性(如关键代码、长度信息、校验信息等)送入无线二代KEY中做签名，且伴有服务端随机数参与以防止攻击者回送已经使用过的签名值，服务端获得软件保护签名值后，可验证此签名值的正确性，通过或立即中止交易。这种方式可以称为“手机银行客户端的数字版权认证”。解决好安全性是手机银行健康发展的基础，而采用成熟、完备的安全技术体系利于规避风险，促进手机银行的发展。

（文章来源：金融电子化）
 

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