牛锡明：新技术助银行迈入服务新时代

在当前复杂多变的经济金融环境下，中国银行业正面临着经济增速放缓、利率市场化加速、互联网金融兴起等严峻挑战。为更好地应对挑战，银行业要坚持“创新驱动、转型发展”的方向，充分借助互联网、大数据、云计算等信息技术，大力推进产品创新和服务创新，加速银行服务迈入全新时代。

一、信息技术将彻底颠覆银行传统经营模式

　　近20年来，信息技术作为推动经济社会变革的重要力量，已经给多个行业带来重组冼牌，磁带、胶片、唱片陆续消亡，传统零售百货面临巨大生存压力。同样，现代信息技术也深刻影响和改变着银行业的运营模式和服务手段，给现有银行体系带来巨大挑战。

　　伴随着计算机、通讯、互联网等信息技术的飞速发展，银行业也历经了从单纯引入电子化到全面推进信息化建设，进而形成规范、高效、安全的银行信息化服务体系的巨大变革。而近年来，随着所谓的“大云平移”（即：大数据、云计算、平台化、移动互联网）等新兴技术的日臻成熟，互联网金融异军突起。以阿里巴巴、腾讯为代表的IT企业，依托新兴技术，凭借电商平台、社交网络积累的用户群体及其交易数据，直接涉足“存、贷、汇”等银行传统业务领域，与商业银行形成直接竞争。在支付结算领域，第三方支付公司已经成为网络支付的重要力量；在信贷领域，人人贷、众筹融资等新模式异军突起。必须承认，商业银行已经不再是客户办理“存、贷、汇”业务的唯一渠道。互联网金融并不简单是技术和渠道的革新，而是颠覆商业银行传统运营模式的全新业态。

二、银行在新技术应用方面具备优势

　　面对信息技术的风起云涌和互联网金融新业态的滚滚浪潮，银行业既要正视渠道“脱媒”的挑战和压力，也要客观认识自身优势。与互联网金融相比，银行具备“客户、网络、信誉”三大优势，客户是银行的本钱，网络是银行的基础，信誉是银行的立身之本。未来商业银行要坚持“以客户为中心”的原则，主动求变，扬长补短，既要有效发挥既有优势，又要积极运用新技术、新模式，从而实现客户服务能力和市场竞争能力的有效提升。

　　在新技术应用方面，商业银行也具备一定的优势。

　　1.商业银行具有扎实的IT基础

　　在网络建设方面，各家商业银行通过长期的投入，已经打下了扎实的基础。特别是这些年来，各行将信息技术作为核心竞争力的重要组成，持续加大人力、物力投入，使得银行业的信息化建设处于相对领先水平，形成了强大的金融信息技术平台，构建了由自助银行、网上银行、电话银行和手机银行铸就的电子服务体系。目前，电子银行已经从柜台服务的有益补充迅速转变为银行服务的主渠道，多家商业银行的电子银行业务分流率已超过70%。

　　2.拥有海量的数据和强大的计算能力

　　大型商业银行经过多年的经营管理实践，积累了包括客户数据、交易数据和管理数据在内的海量数据，并基本已构建了较为完善的数据仓库。如交通银行在2005年就已开始建立企业级数据仓库平台，目前积累的数据规模达200TB，每天有近四百个商业智能应用在提供数据分析服务。自2011年开始，交通银行即开始探索利用这些数据分析客户金融行为，细分客户族群，以实现跨渠道的精准营销。

　　3.具有充分的科技人才储备

　　经过20年信息技术的广泛应用，银行积累了大批高层次科技人才，他们既熟悉金融业务，同时也对信息技术及相关应用有深入了解，具备学习和驾驭大数据、云计算、互联网等新技术的能力。交通银行大力推进“人才强行”战略，将IT人才培养作为人才改革的实验区，进一步加强这一竞争优势。

　　4.具有信息技术与金融业务融合的经验优势

　　自实现数据大集中以后，各家银行持续推动IT前移，深化技术与业务的融合，不遗余力地将各类先进技术应用到业务领域。技术与业务凝聚的强大发展合力，使银行能够持续地利用新兴技术推进战略转型与创新，抢占战略制高点，赢得市场先机。

三、借助新技术，迈入服务新时代

　　加强对新技术的掌握和运用、主动推进转型发展，是商业银行顺应信息化大潮、驰骋信息化时代的唯一出路。交通银行正积极布局，持续加大创新实践力度。在经营模式转型方面，交通银行基于现代技术与互联网络，正加快构建“人工网点+电子银行+客户经理”的“三位一体”全新经营模式，致力于形成人工网点有效支撑、电子银行全面延伸、客户经理高效服务的全新经营格局，努力为目标客户提供“一键式”、全方位金融服务。

　　在产品服务创新方面，交通银行将新兴技术全面应用于各个业务领域，近些年率先推出手机银行无卡取款、电子账户、智能柜员机iTM等电子银行创新服务，“e动交行”已成为具有较高市场知名度和竞争力的银行移动服务品牌。

　　在IT能力提升方面，交通银行以“531工程”建设为主线，在自主研发的主机和开放应用平台基础上，通过应用虚拟化、云计算等新技术，加快建设数据全面互联互通的平台，努力构建全方位“云金融”服务体系。目前，交通银行云计算平台和数据中心系统运维云服务平台已投入使用，基本实现IT资源动态调整，信息技术对发展的支撑能力和促进作用大幅提升。

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