移动互联模式下的直销银行特色

直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，在这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，由于没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更具竞争力的金融产品和更便捷高效的服务。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。

        作为国内首家在线直销银行，中国民生银行直销银行系统是民生银行为顺应互联网金融的需要而建设的一套全新的纯线上银行系统。该系统的建设旨在帮助银行摆脱物理网点的束缚，直接在互联网上完成银行的如开户、销户、存款、贷款、理财、转账等所有业务。同时，为了顺应互联网金融余额理财的需要，民生银行直销银行适时推出了“如意宝”余额理财产品，客户可用电子账户的余额自动申购货币基金产品，并保证货币基金实时赎回。

建系统

        由于互联网金融产品有产品新、需求多、变化快、周期短等特点，并且项目以客户体验为导向，以业务需求为驱动，以建设“简单的银行”为目标。民生直销银行系统主要实现了核心电子账户体系、渠道系统、如意宝产品系统、银行后台管理系统、银行数据统计分析系统以及直销银行安全体系等六大核心系统的建设。

        为了应对产品需求变更的实时性、多样性，民生直销银行系统采用了业务逻辑与视图彻底分离的架构。根据以前各大银行渠道系统的开发经验，Web版本的网上银行、手机银行以及之后兴起的微信银行在业务逻辑控制上都是渠道各自实现的。每次新增一个渠道都要实现相应的业务逻辑，开发周期上，测试案例执行多。中国民生银行直销银行渠道系统的开发采用了逻辑控制与视图彻底分离的架构。系统后端在电子账户系统实现业务逻辑控制，前端直销银行网站、手机银行以及微信银行则只负责不同渠道的视图展现，前后端使用基于Json报文的交互方式。业务逻辑控制与视图的分离，一方面使得业务逻辑控制集中在一点，便于对流程进行进一步的优化及调整，也有利于在安全性方面进行集中控制；另一方面，视图的剥离有利于渠道的横向扩展，可以继续发展如iPad、微博、手机wap、支付宝钱包等渠道。

        系统架构的高稳定和可扩展性，都是为不断变化的业务服务的。民生银行直销银行的“如意宝”是互联网金融下的新兴产品，并不属于民生银行的核心系统模块，无法实时获得客户电子账户的余额变化情况，而且申购如意宝产品需要实时对接基金公司系统，余额实时申购对于直销银行与基金公司系统之间的健壮性、稳定性要求比较高。

        在业务需求上，要求客户电子账户上的余额可以自动申购如意宝。为了在实现业务需求的基础上充分考虑现有系统架构的现状，项目组设计了一套通过核心系统反向通知如意宝系统余额变动，客户电子账户余额分批批量申购，按批次进行轧差的系统。

        首先，核心系统通过与如意宝系统建立通讯机制，将电子账户余额变动情况实时通知给如意宝系统。如意宝系统对账户的余额情况进行记录，并且根据交易量的变化分为每1～2小时进行一次账户余额的批量申购，并且使用申购总金额与实时赎回所产生的垫资金额进行轧差，这就实现了余额实时申购。

保安全

        民生直销银行通过互联网进行银行电子账户的开户及使用，这在国内尚属首次。为了有效地控制客户在开卡、使用时的资金以及个人信息的安全，同时又不能使用实体安全工具(USB key、动态令牌等)，直销银行建立了安全的账户体系，采用密码控件、短信验证码等安全认证手段，辅以对于电子账户出金、入金的账户控制体系，以保障客户电子账户的使用安全。

        民生直销银行的核心账户就是客户开立的电子账户，如何保证客户电子账户的开立和资金使用的安全，是保障直销银行系统安全运行的重要问题。民生直销银行电子账户在设计时，除了在技术上使用密码控件、短信验证码等保障账户的安全使用，并且从资金的风险控制上，通过在核心前置系统对电子账户进行支付控制和白名单控制，保证了客户绑定卡和电子账户之间单进单出的对应关系。也就是客户的资金只能从绑定卡转入到电子账户，也只能从电子账户转出到绑定卡，在电子账户有余额的情况下，不能更改绑定卡。这样的设计保证了即使用户的密码被盗取，壁是电子账户的资金却很安全，极大地提高了电子账户的安全级别。

多产品

        支付宝、百度、网易等互联网公司争先推出各种“宝宝”产品，民生直销银行则打造了一款比互联网公司余额理财产品更为方便快捷的产品“如意宝”，除具备余额理财产品基本功能之外，它还具有起购起点低、余额自动申购、实时赎回、赎回额度高等优势。

        相比较余额理财产品的火热，民生直销银行结合自身的背景和优势，还推出了定活宝、民生金等理财产品，丰富了直销银行的产品线，并且高收益和低手续费的优势，让用户有了更多的理财方式。

        “定活宝”是民生直销银行推出的新的定期产品，除了高收益之外，为满足客户不断变化的全融需求，民生直销银行将“活”作为该款产品的主打特色。客户持有定活宝产品后，如果急需资金，可将其用于办理灵活贷款，三个简单步骤即可实时获取贷款资金，大大提升了客户资金的流动性和利用率。

        “民生金”是“民生金积存计划业务”的简称，是指民生银行为境内个人客户提供的以人民币为交易结算货币的可实现实物黄金提现的黄金投资业务。客户可以根据黄金价格的波动低价买入、高价卖出，从中赚取差价或预约提取现货。在直销银行购买民生金，手续费大幅降低，而且不定期地举行优惠活动，对价差进行减免，使客户享受“尊享价”。

新体验

        相比较传统银行的业务范围较为清晰的特点，直销银行的业务范围正处于高速扩张之中，呈现多元化特征。可以认为，直销银行的业务范围不仅将会得到拓展，而且将有大量的非金融机构介入直销银行业务中。这些非金融机构的介入，将会不断推出新的银行业务。传统银行的经营观念注重地理位置、资产数量、分行和营业点的数量，而直销银行的经营理念在于如何获取信息并最好地利用这些信息为客户提供多角度、全方位的金融服务，更有利于体现“银行服务以人为本”的金融服务宗旨。

        为了让更多的客户享受到贴心的服务，民生直销银行将客户体验放在首位，将“简单”作为理念，通过数字化技术为客户打造起便捷、舒适的服务平台。直销银行实现了手机端、微信端、电脑端的全面覆盖，方便的融合了社交属性，大大提升了客户使用上的便利。同时利用数据分析客户行为与心理，以客户需求为根本设计产品与操作流程。在产品功能上，并不追求“大而全”的服务模式，而是针对市场需求和客户口味进行有选择性的精品开发，故而具有更加稳定的专属服务功能。

（文章来源：《金融电子化》杂志）

 

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