服务“三农”：农行科技的特色和使命

“三农”和县域市场发展战略是农业银行的核心战略，也是农业银行践行社会责任的重要内容。农业银行充分利用科技创新优势，构建了全方位服务“三农”的信息技术体系，有效支撑和保障了全行“三农”业务快速高效发展。

一、服务“三农”是农业银行改革与发展的永恒主题
        解决好“三农”问题，是党和国家全部工作的重中之重，党中央国务院从国有银行改革、农村金融体系改革和社会主义新农村建设的大局出发，要求农业银行强化面向“三农”的市场定位和责任，为农业银行确立独具特色的市场战略指明了方向。农业银行始终清晰地认识到做好服务“三农”的政治意义，积极履行党和国家赋予我们的职责和使命，农业银行行党委坚持以服务“三农”为己任，率领全行积极探索服务“三农”的有效模式，强化服务“三农”的体制机制保障，持续深入推进服务“三农”工作，为推动新农村建设战略，完善农村金融体系做出了切实的努力。

        特别是近年来，按照商业化运作的原则，农业银行本着试点先行、稳步推进的原则，从制度、流程、产品、渠道等各个方面进行创新，努力构建目标明确、服务到位、风险可控、发展可持续的服务“三农”新模式。同时，在农业银行改革工作小组的精心指导下，农业银行以“三农”金融事业部改革试点为抓手，进一步加大了县域和“三农”业务的发展力度，各项业务快速增长。截至2011年末，全行涉农贷款余额近1.7万亿元，较2008年末增长1.2倍，增速持续高于全行平均水平。其中，支持产业化龙头企业4000多家，授信2400余亿元；县域中小企业3万多家，贷款余额8000多亿元。“三农”各项贷款在全行的比重稳步提高，县域新增贷存比连续4年超过40％。惠农卡业务覆盖全国约7600万农户，覆盖率约35％，新农保、新农合等代理县达到1200多个，设立“三农”服务点4.1万个，服务“三农”广度和深度不断提高，农业银行在农村金融中的骨干和支柱作用也更加突出。

二、科技创新支撑“三农”业务可持续发展
        “三农”业务服务于包括9亿农民在内的广大“三农”客户群体，有其特殊性，对于农村金融来说，最重要的是如何走出一条商业化、可持续的发展道路。目前农业银行服务“三农”工作取得了丰硕的成果，但在农村金融生态环境未发生根本改观的情况下，“三农”金融业务成本高、风险大的问题仍然存在。同时，随着“三农”和县域经济快速发展，县域金融需求的规模越来越大，内容和要求也越来越多，如何切实提高和满足对“三农”客户的金融服务水平和需求，需要继续探索和研究。在这种情况下，农业银行积极发挥科技引领的作用，在信息化建设中不断加强对“三农”业务的倾斜力度，通过产品创新和系统建设，改进服务流程、提升服务效率、拓展服务渠道、管控服务风险，逐步构建起有力支撑全行“三农”业务可持续发展的技术架构体系，在一定程度上破解了传统模式难以解决的“三农”服务难题，探索出新时期“三农”金融服务的新路。

        一是以金穗惠农卡和农户小额贷款等产品为核心，建成了完善的服务“三农”系列金融产品体系。除了传统银行金融业务外，农业银行在服务“三农”过程中，针对“三农”客户对金融服务的需求特点，重点推出惠农卡、惠农信用卡和农户小额贷款等“三农”个人金融产品；“三农”对公业务方面则研发了面向中小企业的简式快速贷款、农村基础设施建设贷款等产品。截至2011年末，金穗惠农卡全行累计发卡9822万张、惠及3亿农民，对于释放县域经济活力，活跃农村经济，提高农民收入带来了显著成效，满足了“三农”县域客户的多样化金融服务需求。

        二是在县域地区初步形成了“网点+ATM+三农金融服务站+电子银行”的多层次、广覆盖“三农”金融服务渠道体系。在保持传统柜面渠道服务的同时，充分利用电子渠道的延伸能力，向“三农”客户提供覆盖面更广、更加便捷的产品和服务。当前，农业银行主要服务渠道都已经按照业务发展的需要加载了“三农”金融产品的特有功能，并正在逐步细分出单独的“三农”服务渠道。如农业银行启动了万村千乡金融服务工程和金穗惠农服务“村村通”工程，旨在利用自助服务终端、转账电话、POS等自助设备，扩大农村服务半径，为农村客户提供足不出村、方便快捷的小额存取款、支付结算等基础性金融服务。万村千乡金融服务工程是农业银行通过与商务部、中国移动通信集团公司合作，依托“万村千乡市场工程”网络在农家店配备含有金融功能的惠农通信息机，改善金融受理环境。“村村通”工程是农业银行以惠农卡为载体，以电子渠道为平台，通过自助机具的布放实现金融服务的行政村基本覆盖。目前，农行已在全国布放转账电话等电子机具160多万台，在全国行政村覆盖率达到38％，大大改善了农村地区的用卡环境。

        此外，农业银行还构建了以客户信息系统、客户关系管理系统、信贷管理系统为主的“三农”客户信息管理体系(见图1)，广泛采集“三农”经济金融、产品服务和客户信息，形成完整的“三农”客户信息管理平台，为有针对性地人性化服务“三农”客户提供重要依据。构建了以信贷管理系统、准贷记卡风险管理系统为主的“三农”风险管控体系，实现了对县级机构的授权及转授权，对客户的授信评级，对农户小额贷款的联合担保、循环额度控制、贷后管理等功能，增强了风险控制和处理能力，加快了风险反应速度。特别是承担的“高安全等级三农金融自助支付信息系统示范工程”，在国内同业率先采用SM2国产密码算法和密码芯片，能够为广大“三农”用户提供安全的转账、查询、支付、自助贷款及还款服务，现已通过人民银行组织的专家鉴定，得到了中央办公厅、发改委、人民银行相关领导及多位两院院士的大力支持和高度肯定。构建了以业绩价值管理系统、新核算与报告系统为主的“三农”独立核算与分部会计报告体系，满足“三农”金融事业部单独核算的需要，形成完整的“三农”金融事业部会计报告，全面反映“三农”业务的投入、效益和风险，为内部业绩价值管理、资源调配、外部监管和市场估值提供依据。形成了由金融服务平台等一系列研发平台组成的总分联动技术框架，为各分行快速完成“三农”特色业务研发提供了有效的技术支撑。

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