农行：以科技创新应对利率市场化挑战_案例

农业银行新一代核心银行系统（BoEing）借鉴在利率市场化方面有成熟应用经验的国外银行的先进思想，从多个方面提供了对利率市场化的支持，以适应未来业务改革和创新的需要。

一是支持多套基准利率标准，除了现行的人行标准、农业银行标准，同时支持HIBOR、LIBOR、SIBOR等国际行业标准，并允许随时加入新的利率体系。在与客户协商利率时，可以灵活选择不同的利率标准作为基准利率。

二是灵活的利率调整周期设置。目前的生产系统只允许在人行发布的利率生效日调整存款利率，或者来年的一月一日调整贷款利率。核心银行系统中放开这些限制，根据不同产品可以灵活定制利率调整周期，也可以根据客户的需求单独进行协商。

三是客户自定义的付息日期。目前，在国内存款一般按照每季末月的二十日付息，贷款则按照贷款品种不同定义为利随本清或者按月付息。这种限制在某种程度上约束了客户对应得利息的使用，特别是对于大型客户、核心客户。同时某些单位客户的账务核算周期与银行的现有付息周期不同，严格执行银行标准给客户带来诸多不便。核心银行放开了付息日期的限制，在保障银行收益的前提下，可以让客户自行设置付息日期。

三、大力加强数据分析和应用能力，提高系统灵活性

利率市场化后，决定利率的要素将会更多。由目前单一的存款期限扩大为客户、地域、渠道、行业、用途、余额等若干维度，且存贷利差将进一步缩小，这将促进中间业务的多样化发展。为了提高系统灵活性，需要强大的数据系统为业务及管理系统做支撑。农业银行计划通过打造企业级数据仓库，为上层分析型应用提供数据支持。

农业银行数据仓库建设完成后，将实现基础数据管控功能，有效增强数据服务能力，为总分行的各类应用系统提供准确、统一、全面的基础数据服务，提升数据管理水平，为有效解决数据一致性问题提供系统支撑。形成企业级的统一数据视图，以满足包括利率市场化在内的风险管理、客户服务、经营分析等各类型业务和应用的数据需求。具体实现如下。

业务能力层面：基于企业级数据仓库，建设数据完善、定位清晰、分布合理、信息安全、结构灵活的风险数据共享体系架构，支持面向风险管理和决策分析的现代商业银行运作要求；支持资产负债管理等数据需求涉及面广、粒度细的分析型应用；新的分析型应用需求原则上应基于数据仓库同步建设。

管控体系层面：完成数据质量管理系统和元数据管理系统的建设，初步建立数据质量管理和元数据管理的流程制度；建立数据标准管理系统，推进机构员工标准落地实施；考虑数据安全管理的技术手段支持，建立基本的数据安全管理机制。

技术架构层面：基于企业级数据模型构建数据仓库逻辑模型，初步建立企业级数据仓库，作为未来全行分析型应用的唯一数据来源；同时，制定现有基础数据平台历史数据迁移方案，完成历史数据的迁移。

四、应对利率市场化的相关经验

应对利率市场化，要站在全行战略高度进行考虑，未来金融环境的变化对我们既是机遇也是挑战，技术与业务将会充分融合，这就要求我们主动肩负起“科技先行”的使命和责任，充分发挥信息技术的基础性、能动性作用，以技术整合促进业务整合，以技术进步推动产品创新和流程创新，顺应不断变化的市场环境。

一是系统建设要有前瞻性。当前我国处于利率管制状态，利率市场化的过程是逐步实施的，对系统的需求也是逐步产生的。如果在系统建设之初没有前瞻性的规划，那么容易出现在新需求产生时“打补丁”的情况，并且存在着需求无法支持的潜在风险。因此，要先了解清楚完整的利率市场化状况及需求，并在此基础上进行系统建设。BoEing的建设，就是借鉴了国外成熟产品的建设经验，系统对于利率市场化的支持是相对彻底的。

二是要依托技术创新推动业务发展。传统意义上，IT系统的建设都是业务驱动的。但在当前，利率市场化刚刚启步、业务需求明显不足的情况下，可以从技术创新入手，通过IT系统的建设引进成熟的利率市场化产品和理念，逐步让业务部门熟悉、理解这些先进产品的思想，推动业务创新的发展。

（文章来源：中国金融电脑）

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