加快信息系统建设应对利率市场化挑战_案例

在利率市场化大背景下，银行需要逐步摒弃粗放式经营管理方式，继而通过建立信息系统基础平台，为利率市场化环境下的经营管理提供精细化、专业化和及时准确的决策依据。

2．加快现有系统优化改造，尤其是对核心系统的改造，以最大程度支持差异化服务需求
一是加快银行核心系统及重要外围系统如信贷管理系统的优化改造工作。由于历史原因，大部分银行的核心系统还不能有效适应利率市场化的变化，特别是还不能为对私客户提供差异化的利率服务，差异化利率服务目前还通过手工操作（登记台账等）实现，这种手工方式越来越不能适应市场竞争的需要，需要加快核心系统改造。核心系统改造应着重在以下几方面开展：①全面支持对私对公客户利率差异化服务，支持本外币利率差异化运作；②实现灵活方便的系统参数配置，能按业务条线、渠道、客户、产品等不同主题没置不同的基准利率、利率浮动限度、计息结息方式等参数，能向外围系统提供参数信息；③能根据客户的身份特征（私人银行客户、VIP客户、普通客户等）及变化情况，及时发出服务等级提升（或降低）提醒，提出利率调整的信号；④要注意利率操作风险，没计相应功能监控业务操作过程中的利率参数设置及利率变化情况，及时防范操作风险。

另外，需加快外围系统如信贷管理系统、客户营销管理等系统的配套改造，与核心系统实现有效对接，在外围系统上能及时体现核心系统利率市场化改造的功能和服务，有针对性地实施客户营销和经济价值核算。

二是加快业务创新和科技创新，建立多元化业务结构。除了加快现有系统改造外，银行还应加大产品创新力度，以赢得利率市场化竞争先机：①加大中间业务比重。中间业务是银行依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，代理客户办理收款、付款和其他委托事项而收取手续费的业务。目前，我国商业银行中间业务收入占营业收入的比重大多在20％以下，远远低于国外商业银行中间业务收入50VA以上的占比，因此银行中间业务具有较大的发展潜力，可进一步加大中间业务信息系统建设投入和科技创新，在适应利率市场化需求的基础上设计、开发出符合我国国情的中间业务种类，扩大中间业务规模，增加中问业务收入。②利率风险的加大必然带来大量利率风险管理需求，银行作为金融中介可以推出以利率为标的物的更多金融创新产品，如利率衍生工具等，银行利用这些工具既可以为企业、个人提供服务，同时也可以规避自身的风险，增加收入。

3．利用建设风险管理平台的契机，进一步打通上述平台与利率管理平台、核心系统的通道，协同提供利率管理所需的风险信息，实现信息共享
目前，很多银行实施新《巴塞尔资本协议》相关信息系统建设，包括信用风险管理、流动性风险管理、市场风险管理等系统，这些系统分别从不同角度支撑着对相应风险的管理。但从整体看，银行应统筹规划风险管理系统与利率市场化相关系统的建设，设计好各系统间的数据接口，充分实现系统间的数据共享。例如，信用风险管理系统向利率定价系统提供客户信用评级结果，从而影响着客户利率定价；流动性风险管理系统除了监测和管控银行流动性及利率风险状况，分析风险改变原因外，还可对资金需求和利率风险变化实施前瞻性的预测，流动性风险监测结果影响着银行利率执行政策等。

另外，银行应大力推进数据仓库等基础应用平台的建设，在数据仓库建立基于不同主题的数据集市，如利率、客户、产品集市等，整合交易数据、账户数据、账务数据、产品销售等数据，为上层利率管理平台提供基础原始数据。

在目前我国宏观经济以及金融监管的环境下，有效的金融监管在较长的一段时间内仍然还是利率市场化成功实行的保障，在此期间，银行应抓紧时间苦练内功，研究利率市场化政策变化和同业发展动态，加快信息系统建设步伐，积极应对利率市场化对银行的挑战，只有这样，才能在激烈的竞争中立于不败之地。

（文章来源：中国金融电脑）

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