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近年来，村镇银行以其机制灵活和独具特色的经营方式快速发展，在促进县域经济发展中做出了积极贡献。截至2013年4月底，山东辖内17地市已有村镇银行58家。为深入了解村镇银行核心系统建设及应用情况，加强村镇银行信息技术管理，中国人民银行济南分行开展了专题调研。
一、核心业务系统基本情况
受经营规模小、服务范围窄、科技力量薄弱等因素制约，村镇银行信息化建设在满足基本业务需要的基础上，倾向于低投入和方便维护，因此山东省内村镇银行的全部核心业务系统开发和绝大部分系统运维工作均采用了外包方式。村镇银行核心业务系统研发和维护方式总体分为四种模式，如图1所示。
一是外包IT公司模式，即从外包公司购买独立的核心业务系统，数据备份、日常运维操作与外包公司签订维保协议。二是依托发起行模式，即村镇银行直接使用发起行系统或由发起行科技部门负责系统的开发、数据备份和运行管理。三是半依托发起行模式，即从外包公司购买系统，但运维操作全部交由发起行管理。四是自行运维模式，即系统研发外包，但数据备份和运维操作完全由村镇银行自己承担。采用前三种模式的村镇银行数量分别占总体比例的45%, 31％和21%，采用第四种模式的目前只有潍坊寒亭蒙银村镇银行和烟台龙口国开南山村镇银行两家，仅占3%。
由于科技力量有限，97％的村镇银行选择由发起行或外包公司负责核心数据备份和运行管理。各村镇银行机房仅有网络、前置机等少量设备，业务系统均是通过前置机及网络远程连接到核心系统，村镇银行信息科技人员日常工作职责仅为确保自身网络通畅，做好日常网络设备巡检工作。
在系统备份方面，辖区内58家村镇银行中26家拥有数据级备份，32家拥有系统级备份；28家建有同城备份中心，30家建有异地备份中心，这在一定程度上保证了信息系统的安全稳定运行。为了维护村镇银行信息安全，保障业务的连续性运行，村镇银行灾备系统还有待进一步完善。
二、与人民银行相关业务系统的接入情况
村镇银行接入人民银行相关业务系统的实现方式大致分为三类：一是直接接入，通过系统接口或城市金融网与人行系统进行连接；二是间接接入，通过发起行或代理行相连，不直接与人民银行系统对接；三是手工代理，通过人工录入将有关数据导入人行相关系统。
根据业务和运营需要，村镇银行可以自主选择人行系统接入。统计结果表明，在15个人民银行相关业务系统中，村镇银行接入较多的有大小额支付、同城清算、公民身份联网核查、反洗钱监管交互平台、人民币银行结算账户管理和电子对账6个系统。其中大小额支付系统主要提供跨行、跨地区的金融支付清算服务，是人民银行发挥央行金融服务职能的重要核心系统。根据《关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司的有关政策》(银发[2008]137号)，“符合条件的村镇银行可以按照规定申请加入大额支付系统、小额支付系统和支票影像交换系统。”由于村镇银行基础设施和业务人员较为缺乏、科技力量薄弱，为切实防范支付清算风险，确保支付系统安全稳定运行，人民银行鼓励村镇银行采用代理行方式接入支付系统。目前51家已接入的村镇银行均是采用该方式。
对于业务需求或业务量较小的人行系统，村镇银行多数选择不接入或通过手工代理方式接入。经统计，电子商业汇票、支票影像交换、网上支付跨行清算、国库信息处理、理财及资金信托统计监测、人民币跨境收付信息6个系统，多数村镇银行选择暂不接入；对于需要定时上报数据的系统，例如金融统计监测管理信息和反假货币信息系统，村镇银行选择通过手工方式，编制规定格式的报表，发送至人民银行分支机构，由人行业务人员导入或录入相关系统。
值得一提的是，征信信息对于金融机构的信贷业务至关重要，但受机构级别和业务量等众多因素影响，已接入征信系统的村镇银行非常少，58家村镇银行中只有10家接入，接入率仅为17.24％。这在实际工作中造成贷款信息查询和异议处理等诸多不便。随着村镇银行信贷业务的快速发展，为控制信贷风险，共享征信系统数据，村镇银行接入征信系统的需求越来越明显。
三、存在问题
当前村镇银行核心系统在一定程度上能够满足目前业务的需要，但从长远看依然存在诸多问题，制约着村镇银行的发展。
1．信息制度缺失，外包存在风险
由于缺乏信息系统建设方面的制度，多数村镇银行采用的系统外包方式存在很多问题。一是外包公司良莠不齐，导致现有的村镇银行核心业务系统问题较多，一定程度上影响了村镇银行的工作效率。二是外包商可以根据系统运维需要对生产数据进行查询统计，存在生产数据泄露的风险。三是部分村镇银行业务系统由发起行和信息技术公司签订协议进行外包，导致村镇银行与系统开发商没有直接沟通渠道，村镇银行对系统的完善和修改过程不可控。
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