二代支付系统带给农合的机遇与挑战

        2．“一点接入，集中清算”的挑战
        第二代支付系统基于“一点接入，集中清算”的设计，基于金融机构效益最大化、集约化管理、扁平化管理、自主营运等总体目标，统筹兼顾人民银行对于合理利用现代化支付系统资源的要求。面对第二代支付系统带来支付清算体系的重大变革，农合机构由于自身的服务三农、区域性经营属性、产权体制、资产规模等原因，对于提高资金综合使用效率、降低支付系统运营成本上存在一定制约。

        （1）农合机构资金综合使用效率的制约
        第二代支付系统使全国金融机构支付体系产生重大变革。商业银行在实现集中管理清算资金突显规模效应和资金池效应，行内资金的流动性、盈利性、安全性都极大提高，实现了支付系统的集约化、扁平化管理。而农合机构由于自身的产权体制、资金规模等条件制约，管理、资金、技术等成本存在相对劣势，资金综合使用效率相对较低。

        第二代支付系统支持灵活的清算模式，可由法人机构开设一个全国性清算资金账户与人民银行总行进行“一点清算”跨行资金，实现行内资金高度集约化经营。

        （2）农合机构支付系统运营成本相对较高
        第二代支付系统支持灵活的接入模式。由于各自的地域跨度造成远程接入NPC的网络通信成本较高，因此，除了具有北京农商行等地缘优势的农合机构可能考虑接入NPC外，其他农合机构将保持原有的接入模式，由省级农村信用联社代理辖内农合机构从所在地CCPC的支付系统“一点接入”现代化支付网络。由于支付系统管理的社会平均必要时间降低，农合机构的个别劳动时间保持不变，不能有效地转化为一定数量的社会必要劳动时间，因此，农合机构支付系统运营成本相对较高。

推进农合机构支付体系变革的建议

        1．加强管理创新，提高资金综合运用效益
        加强管理创新，推进农合机构单一账户管理，由省级联社统一代理辖区县级农合机构清算资金，为县级农合机构提供更全面流动性管理功能，以进一步提高备付金集约化、共享使用清算资金，提高资金综合运用效益。

        2．加快科技开发建设，增强信息科技支撑能力
        在人民银行第二代支付系统、农信银第二代支付系统的开发过程中，通过在业务流程中嵌入清算业务规则，由人工控制转为系统控制各省辖内的清算业务规则执行情况，并支持支付管理信息系统（PMIS系统），满足农合机构经营管理分析需要。按照以客户为中心的原则，整合前台与后台资源，加强系统信息联动，推进业务后台集中化处理，在业务集中化运营基础上，进行流程再造，加快农合机构营业网点由交易型、操作型向服务型、营销型的职能转变，提高农合机构支付服务水平，满足“三农”支付服务需求。

        3．加强产品创新，完善支付服务范围
        近年来，随着三农跨境贸易经济逐步发展，催生新的金融需求。通过利用人民币跨境支付结算功能和外汇市场交易（实现对等支付）功能，有利于农合机构加快区域性国际化发展步伐。实现以市场为导向，逐步拓展人民帀跨境支付结算业务，收益较高风险较小的外币结售汇业务、外汇结算业务等。

        4.合理降低现代化支付系统在农村地区的收费标准
        鉴于人民银行实行差别化存款准备金率政策对于增强支农政策针对性的成效，建议对城乡支付服务实行差别化收费，由于农村经济的弱质性，合理降低现代化支付系统在农村地区的收费标准，有利于进一步深化普惠金融、体现金融惠农政策，降低农合机构等涉农金融机构经营成本压力，鼓励涉农金融机构积极履行服务“三农”社会责任，推动支付结算业务在农村地区的进一步延伸，通过优惠价格引导农村地区客户进一步培育使用非现金支付工具观念。

（文章来源：金融电子化）
 

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