银行TSM建设问题与策略

TSM（可信服务管理平台）是开展移动支付业务的重要支撑系统。随着移动支付的兴起，TSM逐渐成为大家关注的焦点。为了快速占领移动支付市场，获得行业发展的主导权，运营商、银行、银联和终端厂商等移动支付参与方纷纷规划建设TSM平台。不同参与方的TSM建设方式有所不同，本文从银行角度探讨TSM建设的相关问题和策略。

银行TSM建设的主要模式

　　银行是移动支付业务最主要的参与者，在业务开展过程中扮演多重角色。首先，银行最核心的角色是作为金融账户管理方，为客户提供账户管理和资金服务；其次，银行作为支付应用提供方，与安全载体发行方（电信运营商、移动终端厂商）合作，为客户提供PBOC应用下载及个人化服务；与此同时，银行整合相关行业资源，作为增值服务提供方为客户提供行业应用服务；此外，银行也会作为安全载体发行方发行自主掌控的安全载体（如SD全卡等）。
　　
　　根据银行在移动支付中扮演角色的不同，TSM主要有以下几种实现模式。
　　
　　与运营商直连：银行作为应用提供方与运营商合作，银行TSM与运营商TSM直接对接，将银行应用发行至客户的SIM卡中。
　　
　　经银联与运营商间连：银行作为账户发行方经过银联间接与运营商合作，银行TSM通过银联转接至运营商TSM，将银行账户个人化数据及银联PBOC应用发行至客户的SIM卡中。
　　
　　接入人行互联互通网络：为了给客户带来良好的客户体验，人行主导建设了移动金融安全可信公共服务平台，实现移动支付领域的互联互通，银行、运营商和行业应用方可接入人行MTPS，实现应用及安全载体的共享。
　　
　　自主发卡：银行作为安全载体的发行方，通过TSM直接发行并管理安全载体（如：SD全卡、全终端等）。
　　
　　以上各种模式对银行来说利弊不一，银行需根据实际需要进行权衡并决定业务发展的重心（见表1）。

银行TSM建设面临的问题
　　
　　1.复杂度较高。TSM建设的复杂度主要体现在以下四个方面：一是要支持多种业务模式及业务模式的不断变化；二是合作方众多，沟通协调的难度较大；三是不同合作方系统实现的方式各异，移动、联通、电信、银联、人行在系统通信方式方面、接口方面、流程方面各不相同，导致TSM结构较为复杂；四是涉及的行内系统众多，除了TSM系统本身，还涉及核心、IC卡系统、数据准备、发卡密钥系统、柜面、电子渠道等，项目实施难度较高。

　　2.对传统IC卡业务冲击较大。传统的银行IC卡发卡采用批量制卡技术，即客户申请后夜间批量生成制卡数据，由卡厂制卡；在移动支付中，TSM实时制卡是一个基本要求，然而实时制卡从业务规则、系统实现上是对传统的银行IC卡制卡机制的颠覆，需要从根本上进行改造。此外，TSM对IC卡挂失、激活、圈存等业务均有不同程度的影响。

　　3.缺乏有效的客户实名身份认证。TSM从技术手段上为银行空中远程开卡提供了支持，但如何确定远端客户的真实身份是移动支付业务发展的最大障碍。

　　4.需要建立有效的联合运营机制。TSM的运营涉及多家机构，任何一个环节出现异常都将影响整个业务的正常运转，制定一个高效、可靠的运营机制，实现机构内部、机构之间的通力合作，已经迫在眉睫。

TSM建设的基本原则

        1.包容性。一是包容不同类型的安全载体类型，如SWP-SIM卡、SIM全卡、SD全卡、全终端等；二是包容不同的合作发行方，如运营商(移动、联通和电信)、终端厂商（三星、HTC等）、其他合作方（人民银行、银联）等；三是包容不同的行业应用提供方，如公交、校园等；四是包容不同的业务合作模式。

        2.标准化。人民银行从2010年起一直致力于移动支付的标准化工作，中国金融移动支付系列标准也于去年正式发布，为移动支付市场的规范化发展起到了重要作用。为了产业健康、快速地发展，降低企业之间的合作难度，TSM应严格按照标准要求进行建设。

　　3.完整性。移动支付的参与方众多，不同的参与方只能进行其中一部分业务的处理。为了给客户提供一个完整流畅的客户体验，在TSM建设过程中不仅需要考虑本机构TSM的业务流程是否合理，还需要考虑与其他TSM融合后的整体业务流程是否合理，每一个参与机构都应该站在全流程的角度来进行综合设计。

　　4.开放共享。建设TSM是为了实现不同合作方对智能卡资源的共享，它体现的是一种对有限资源安全使用的秩序，是一种互利互惠的理念，可以说没有合作共享就没有TSM。

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