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四川农信:建设大平台应对互联网金融冲击

2014-09-20 11:34:58作者:四川省农村信用社联合社 副理事长 王挺 技术总监 章鸿编辑:金融咨询网
商业银行要以开放的态度迎接和拥抱互联网金融。应按照互联网思维和模式,坚持“去中心化、去标准化、去封闭化”,改造银行传统经营模式。四川农信正在尝试搭建这样一个平台,既能够为全省140家法人机构提供强大的互联网金融产品和服务,同时也将与其他金融机构和非金融机构合作,为他们提供一个销售自己产品的网络平台。在这个平台上,大家可以互利互惠,共同创新,为自己的目标客户服务,从而实现“去中心化、去标准化、去封闭化”。

一、互联网金融对传统银行业的影响

        2013年被公认为“互联网金融元年”,“互联网金融”无疑是这几年金融业界讨论最热的话题,没有之一。无论理论界各大高校、研究院所的专家学者,还是实践上从中央层面到各金融机构的从业人员,大家都在研究、分析和讨论互联网金融的发展问题。但据我们了解,目前尚未形成关于互联网金融的一个公认的理论界定,因为互联网金融发展作为一个新生事物,尚有无限的发展可能,所以对互联网金融的看法出现“百家争鸣”是正常的现象,仅以现在的认知和实践去给互联网金融下个定义,要做到准确是很困难的。

        作为传统银行机构的从业人员,我们自认为没有能力也不奢望在理论上去给互联网金融做一个“完美”的界定,但互联网金融的的确确在影响着我们传统银行业的发展,所以我们想谈谈互联网金融将从哪些方面对传统银行业产生影响。

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        (一)互联网金融挑战传统银行的金融中介地位

        理论上,传统银行业作为金融中介,其存在主要有两个原因:第一,银行有规模经济和专门技术,能降低资金融通的交易成本和交易风险;第二,银行有专门的信息处理能力,能够缓解储蓄者和融资者之间的信息不对称。因此,资金中介和信息中介是商业银行作为金融中介最基础的两个功能,降低交易成本、分担风险、提供流动性、缓解信息不对称成为银行最主要的任务。

        但是,互联网金融对银行传统金融中介理论基础形成了有力挑战。首先,互联网降低了市场的交易成本。贷款信息收集成本、签约成本、信用评价成本、贷后风险管理成本等构成了传统银行业的市场交易成本;而在互联网金融模式下,客户信用等级的评价以及风险管理主要通过数据分析完成,网络还可提供资金供求方的及时配对及多方交易,成本极低。

        其次,互联网金融降低了市场参与者的信息不对称程度。信息不对称是传统银行存在的重要基础之一。但在互联网金融模式下,借助Web3.0、社交网络,通过搜索引擎、云计算、大数据等使得资金供求双方可以轻松绕过银行等金融中介实现资金供给直接交易,借贷交易双方信息透明、沟通充分,风险管理难度和成本大幅度降低,从根本上实现完全的“金融脱媒”。因此,互联网金融颠覆了传统银行存在的理论基础,在互联网金融时代传统银行业作为金融中介,特别是小微金融中介的重要性已大大降低。

        通过具体实践来看,目前普遍认为互联网金融主要包括第三方支付(包括互联网支付和移动支付)、P2P网络贷款、众筹融资等。目前对银行业已经形成较大冲击的是第三方支付的快速发展,其引起的支付脱媒、资金脱媒对传统银行业影响深远。悄然发生的支付革命已经持续在对银行传统业态和商业模式进行颠覆与重构。

        自古以来,支付是交易的终点、货币流动的起点,是最低层、最广泛的金融活动,因此,支付一直是银行传统核心业务之一。然而信息技术催生了以第三方支付为主体的新支付工具、新支付系统,网络支付、移动支付替代现金支付、刷卡支付成为时代的新主导,以商业银行为中心的传统交易中介被加速脱媒,在这个过程中,银行虽然仍在默默发挥作用,但己从支付交易前台完全退到了后台,成为可缺席的支付金融媒介。一旦银行“去支付化”了,那么银行对资金入口控制的主动权就很可能会消失,“支付脱媒”必然引起“资本脱媒”。事实上,基于支付宝衍生的余额宝就直接动摇了银行的三大业务根基,不但争夺银行现有存款、抬高银行资金成本,而且侵蚀银行代理、结算等中间业务,蚕食银行利润。这就是技术的力量,互联网金融轻而易举地改变了传统银行业的竞争法则,给银行的传统货币控制优势带来了空前挑战。

        (二)互联网金融冲击传统银行的行业经营模式

        传统银行业以资本为核心,业务上重视资金流,将传统的存贷款作为业务重点,依靠垄断地位获取利息差是其主要盈利来源。但是,在互联网金融时代,由于信息透明化带来的资金配置高效率,银行依靠传统的存贷利差获取的利润将很低;因此银行将从以资本为核心转为以信息为核心,只有在充分挖掘客户综合信息等大数据的帮助下,银行才能通过为客户提供的个性化服务获取更多的利润。在互联网金融时代,传统存贷业务在银行收入中的比重大大下降,而数据业务等创新业务在银行收入中的比重大大上升,资金流的重要性将降低,数据流的重要性将会越来越高。

        我们已经清楚地看到,互联网、运计算、大数据技术的发展带来的变化是颠覆性的、革命性的,对银行维持了200多年的旧模式,对整个金融业,科技的冲击都是势不可当的。事实上,现代科技企业进军银行业的脚步在不断加快。如腾讯和阿里巴巴等科技公司拥有进攻型的企业文化、反应敏捷的组织体系、先进的网上金融技术,以及粘连度极高的庞大用户群。一旦“准入”政策限制得以突破,他们将快速抢占市场,对传统银行业形成势不可挡和毁灭性的冲击。腾讯筹备的“前海银行”已于2014年4月拿到银监会的批文,将打造一种全新的网络化、无人工的网络银行、互联网银行。毫无疑问,在科技的冲击下,未来银行的发展模式必将发生重大变化,从长远来看,我们认为银行最终会发展成为提供金融服务的IT企业。

二、传统银行应关注互联网金融的几个特征

        不可否认,如果银行机构固守传统金融模式,真的存在被互联网金融颠覆的危险。但是,我们银行机构并没有坐以待毙,而是主动研究、掌握和利用互联网技术,不断创新自己的业务模式和发展方式。因此,本文结合具体实践来谈谈传统银行业应该重点关注互联网金融的哪些特点,以及应该如何向互联网金融学习。

        (一)重视互联网思维

        20世纪60年代,美国国防部高级研究计划管理局开始尝试把美国的几个军事及研究用电脑主机联接起来,联接的初衷是共享计算资源。无论互联网怎么发展,“共享”是其与生俱来的思想。而资源一旦共享,就不再局限与“计算”,文件、软件、咨询、评论等各种资源纷纷在不同计算机之间复制和传输,“共享”转变为“分享”,由于计算机资源以数字形式存在,分享的代价很低,甚至是免费的,所以“普惠”精神亦成为一种重要的互联网思潮。受早期网络宽带和输入设备限制导致的字符式、文本化交流方式屏蔽了面对面交流所带来的身份差异和视觉影响,匿名更是隐藏了交流者的一切现实特征。所以“开放”、“平等”思想在早期互联网中表现的尤为明显,“去中心化”成为互联网时代各种事物的发展趋势。

        互联网的“普惠”、“开放”、“平等”特质在互联网金融发展中也得到了重要体现,“普惠金融”成为互联网金融的一个重要特征。传统金融服务受制于银行网点的服务半径,服务范围和服务对象都是有限的。通过互联网触角,摆脱地域限制,能够将金融服务延伸到每一个互联网所覆盖到的地区,使得更多大众群体能够共享便捷的金融服务。我们认为,这是传统银行需要向互联网金融学习的内容之一,即以更普惠为方式、以更平等的姿态,为更广大的群体提供更完善的金融服务。

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