民生银行科技金融创新思考和实践

2017年，民生银行信息科技部积极应用新技术，打造客户满意、安全掌控的信息系统，提升数据驱动能力，助力全行防范金融风险，在分布式技术、信息安全、区块链、移动互联等关键领域已累计申请专利和著作权50多项，为金融科技银行建设打下坚实的竞争基础。2018年，信息科技部将围绕全行战略，夯实科技基础，助力新金融业务创新发展，开启民生银行科技新征程。

中国民生银行信息科技部总经理 牛新庄

　　党的十九大报告中提到“创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑”，当前金融科技正在借助技术创新重塑金融业态。民生银行洪崎董事长早在2016年就前瞻性地提出“十年之内民生银行一定会成为科技金融公司”的战略构想，围绕这一战略构想，民生银行信息科技部在坚守安全生产底线和满足业务需求的基础上，积极对标互联网公司，布局大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等新技术领域，以客户至上的服务理念和数据驱动的思维导向，建设智能化的金融服务平台，努力打造民生特色的金融科技银行。

一、围绕大数据和客户服务，打造金融科技银行

　　当前，银行最大的竞争压力来自于互联网公司。互联网巨头们通过大数据等先进技术，把客户体验发挥到了极致，大幅降低运营成本，更重要的是互联网巨头牢牢占据了入口资源，形成了对客户时间的垄断性优势。银行内在的基础业务正被外部细分场景分割，传统业务链正在被互联网场景创新重构为社会产业链，支付分流，存款搬家，溢价空间压缩，银行的经营压力越来越大。

　　“得民心者，得天下”，银行也要立足客户，对标互联网企业，尽快提升技术能力，关注客户的关注点并投其所好地用客户喜欢的方式吸引和对待客户，提升客户服务体验;通过新技术创新，发挥大数据优势，为客户提供高附加值的服务，实现客户增值双赢，提升获客和资金获取能力。为此，民生银行积极构建“科技+金融”综合化生态服务体系，构建分布式核心、区块链、云计算、大数据及人工智能领域的科技支撑平台，对全行业务发展做好信息系统建设支持、做好数据支持，提供智能化转型动力，从场景和产业链出发，打通信息流、资金流、商流、物流等一系列数据驱动力，打造全方位触达、智能化的金融生态圈，提升客户增值能力。民生银行的金融科技系统建设如图1所示。

二、数据驱动，金融科技推动智慧金融

　　金融科技在数据驱动下的智能化运营能力和场景金融服务，以更高的生产效率取得了比传统银行更强的竞争力，以更低的生产成本获得了比传统银行更低的价格优势，以更理解客户的方式获得比传统银行更多的增值场景，让金融服务更多的实体经济和更广大的客户群体。围绕数据驱动力，民生银行经过近几年的持续努力，已经逐步建立了数据仓库、大数据平台、实时计算和机器学习等较完善的大数据服务体系，并且广泛应用于客户营销、风险控制、移动运营、智能投顾等业务服务领域。在此基础上，全行正在以数据质量提升为契机培育“一切以数据说话”的企业文化，以数据为核心设计系统平台和业务服务，推进数据思维模式、数据增值业务、科学管理方式的转变。

　　1.数据思维模式，为客户提供专业服务

　　银行业务办理过程本质上就是大数据处理过程，业务人员可以通过对这一过程的模型建立，使业务规则更清晰、客户服务更标准、业务价值可测量、发展趋势可预测，最终获得更深层次的业务价值。“授之以鱼，更要授之以渔”，民生银行信息科技部在直接满足业务数据需求的同时，也在努力打造高效的数据分析平台，为总分行业务人员提供数据整合、应用、分析与挖掘的服务。目前，该平台每天有800多名业务分析人员使用，月均访问量20万次，帮助一线业务人员形成自主数据分析能力，支持数据分析成果快速转化。依托大数据平台，民生银行“小微之家”构建了小微客户专属分层和信用评级模式，实现了“在线开立云账户，贷款自助申请，线上自动审批，进度实时查询”一体化功能，充分满足了小微企业对资金“短、频、快、急”的需求，为广大客户提供“有温度”的金融服务。

　　2.数据增值业务模式，提高客户投资回报

　　大数据重构了银行和客户间的联系方式，“数据中介”帮助银行获客方式向集约化、场景化、平台化、批量化、智能化的方向转变，数据已成为一个银行越来越重要的资产和增值源泉。借助数据和算法，直接提升客户投资回报率，让数据价值充分体现出来。民生银行自主研发的民生智投系统，建立了多因子的投顾模型、产品优选及评分模型闭环服务，为客户提供了基金和理财模拟盘交易，以逐步积累数据的方式来完善验证模型，通过多重算法为客户提供专业化、多元化的投资组合产品，使客户获得更高的投资收益。

　　3.科学管理模式，降低客户融资成本

　　大数据为科学决策提供了基础，给经营决策层更精确的运营数据和风险揭示机制，实现管理的科学化和精细化。民生银行研发的汽车经销商风险画像和贷后监测预警系统，实现了贷中及贷后作业流程的全程监控，通过对经销商融资作业痕迹的可视化管理与预警指标监控，实时触发预警系统进行风险揭示和应急处理，提升了风控效能。以客户大数据为基础的新客户分层体系，依据运营成本、风险成本和资金成本，快速计算每一笔交易的手续费，使收费标准更透明、更科学，使客户得到更多实惠。

三、客户至上，金融科技助力普惠金融

　　建设金融科技银行就是要“不忘初心，服务客户”，将互联网平等、共享、连接的理念植根到金融行业，丰富金融产品供给，降低金融服务门槛，给客户更大的获得感和满足感。通过集约化、场景化的批量获客模式，智能化的深度客户经营模式，全新的客户体验和精细化的风险控制能力，真正做到想客户所想，急客户所急，给客户实惠，回归金融业的服务本质，成为一家真正“懂你”的银行。

　　1.研究客户使用习惯，提升客户体验和吸引力

　　客户至上就是要围绕客户的消费习惯和生活场景，整合完善线上线下渠道，丰富移动端业务功能，让客户方便、快捷地开展投资理财等个人金融业务，尝试通过虚拟现实等技术让客户更直观、高效地“沉浸式”管理个人资产，并通过机器学习等“自学习”方式分析客户行为数据，为客户提供个性化特色服务和业务办理建议推送，做智能化高效的金融管家。民生银行自主研发的FIRFLY移动开发平台，实现了FIREFLY客户端与手机银行的底层替换与适配，并上线了手机银行私人银行专业版、同业网银两个示范型应用，提升了移动开发的敏捷交付效率。民生银行将OCR技术用于纸质报表的自动化识别，代替传统人工识别与录入报表信息的繁琐操作，提高运营效率，改善用户体验。

　　2.参透客户利益诉求，提升客户获得感和满足感

　　客户至上就是要让客户省心、放心，高效便捷地开展金融业务，并不断简化交易环节，在为客户节省手续费和时间成本的同时为其提供更多的增值服务。2017年，围绕民营企业的银行和金融管家的战略方向，民生银行重点开展了新供应链金融平台建设，为客户及上下游合作伙伴提供强大的综合金融服务，实现了商流、物流、信息流和资金流的闭环管理，提升了民生银行对客户风险等级的评估能力，帮助更多的中小微客户解决“融资难，融资贵”的难题，更好地服务实体经济。同时，民生银行和中信银行合作打造了首个真正意义的跨机构区块链项目，并完成了多笔信用证业务，解决了交易双方的互信和关键价值数据的传递等一系列问题，民生银行还将推进福费廷、资产转让等业务上链，用新技术真正解决金融领域信任痛点，提升资源周转效率，为客户降低交易风险及各项成本。

　　3.降低服务门槛，提升客户服务广度和深度

　　为更好地服务广大“长尾”零售客户，民生银行整合技术平台，挖掘数据价值，细分客户群体，创新支付模式，拓展流量客户，全力做强零售业务。民生银行成功推出了民生二维码支付，智能POS2.0、乐收银APP3.0、丰富第三方接入渠道等一系列渠道创新，拓宽客户服务渠道。2017年11月24日，民生银行成功完成29家村镇银行的信贷体系迁入，提升了村镇银行的科技服务水平，扩展了民生银行的客户服务范围。民生银行基于分布式架构的新一代零售信贷系统，突破了传统核心系统瓶颈，实现了系统性能弹性伸缩，能够更好地支持海量客户和海量交易的高并发处理，为广大客户提供更快捷、丰富、安全的金融服务。

        “民生在勤”，面对金融科技建设的重任和服务客户的使命，2017年，民生银行信息科技部积极应用新技术，打造客户满意、安全掌控的信息系统，提升数据驱动能力，助力全行防范金融风险，在分布式技术、信息安全、区块链、移动互联等关键领域已累计申请专利和著作权50多项，为金融科技银行建设打下坚实的竞争基础。2018年，信息科技部将围绕全行战略，夯实科技基础，助力新金融业务创新发展，开启民生银行科技新征程。

（文章来源：中国金融电脑杂志）

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