依托科技创新 实践普惠金融

近年来，国务院高度重视并激励民营银行发展。《关于增进民营银行发展的指导意见》和“十三五”计划纲领，都为促进民营银行发展指明方向，创造了良好的政策环境。2014 年3 月银监会正式启动民营银行试点工作，首批5 家民营银行在饱含期待中诞生。纵观这5 家民营银行的经营模式，在服务小微的大方向之下，均找准市场痛点，业务定位特色鲜明。

　　2016 年8 月，国务院印发的《降低实体经济企业成本工作方案》方案中进一步明确民营银行审批原则：“成熟一家、设立一家。”越来越多的民营银行获准筹建，这个新兴群体的生存状况，理想的实现程度也备受关注。如今，逐渐步入正轨的他们经营发展势头良好，服务质量不断提升，创新活力持续迸发。而他们经历的初创期阵痛以及发展路径对后来者极具借鉴意义。

　　浙江网商银行自开业以来，坚持特色经营，深入开展产品和技术创新，全力推动普惠金融工作，取得了积极的成效。截至2016 年10 月末，网商银行服务小微企业的数量突破200 万家，户均贷款额为1.5 万元；银行资产总额538 亿元，较今年年初增长127%。

科技创新服务小微企业

　　网商银行是一家没有线下网点的纯互联网银行，依靠大数据、云计算等创新技术来驱动业务运营。网商银行对众多小微企业进行了全方位画像，对用户的信用评价不再是局限于历史的、静态的信息，而是能够动态地分析经营预期，做到精准的风控决策。

　　网商银行推出的电商体系内贷款产品，基于大数据对小微企业进行了预授信，申贷过程也变得非常简单，无需抵押，无需人工调查，创造了“110”的贷款模式，即一分钟申贷，一秒钟放款，全程零人工介入，大幅降低了信贷成本，提高了放款效率。

　　从开业伊始，网商银行便以客户需求为导向，业务依托于实体经济和真实的交易场景，贴近小微经营者去解决他们的融资难问题，为小微企业提供便捷、高效的金融服务。同时，网商银行还结合消费周期，运用大数据、云计算等技术，满足小微企业金融需求的“弹性洪峰”。去年“双11”前后，为支持小微企业在整个“双11”周期内各个环节的金融需求，网商银行提供了从备货、营销、仓储物流、收款到现金管理的全面金融服务。在“双11”之前的两个月内，网商银行共为133 万家小微企业累计提供贷款超过500 亿元。

旺农贷覆盖全国2.5 万村庄

　　 网商银行从成立之初就把农村金融、普惠金融作为自身使命，运用互联网技术推进农村金融、践行普惠金融。

　　2015 年9 月，网商银行推出了“旺农贷”产品，积极探索农村金融服务。旺农贷的贷款申请、信息录入均在自主科技创新实践普惠金融研发的手机移动端完成，从申请到贷款发放最快半小时。截至2016 年10 月末，旺农贷贷款余额5.23 亿元，余额用户数4.43 万户，户均贷款额为1.18 万元。截至目前，旺农贷已经覆盖了全国所有省市区（港澳台除外）的347 个市、2348 个县的24700 个村庄。

　　此外，网商银行还联合阿里巴巴农村淘宝；蚂蚁金服的支付、理财、保险等业务板块，向广大农村地区提供创新创业扶持及综合金融服务。

        做一千万家小微企业的cfo 今年6 月起，网商银行的“网商有数”产品，已经免费提供给小微企业使用，这款产品能为这些小微企业提供细致的财务数据。

　　网商有数结合了网商银行资金链条上的经营性数据和独有的“滴灌”风控模型，为小微企业提供在线的财务明细分析数据。大的数据维度包括店铺的资产负责、营业利润和现金流量，综合这些数据通过滴灌风控模型，产出该店铺的财务健康指数，包括营业利润健康指数、现金流动性指数、履约能力指数、现金周转率指数和理财收益能力指数等，以数据量化形式提供一张店铺每日运营“K 线图”，赋予小微企业财务分析能力，让他们更好地了解自己的生意。截至目前，已有50 万家小微企业在使用网商有数，有了自己的“CFO”。

（文章来源：金融电子化杂志）

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