新时期大型商业银行IT的使命和对策

过去的l0年中，中国银行业，特别是大型商业银行的信息化建设取得了历史性的成就。大型商业银行完成了数据集中，建成了遍布全国乃至全球的银行网络，可以满足7×24小时服务的需要；建成了覆盖全面、适应业务发展需要的银行应用体系；建成了规模庞大、架构完整、稳定成熟的信息化基础设施；从无到有建立起来的电子银行体系，对传统柜面渠道的业务分流率已超过60%。可以说，当前中国的商业银行及其信息化的发展，站在了崭新的历史起点上。

一、大型商业银行面临的新形势以及IT的使命
        从外部经营竞争形势来看，我国的几大商业银行在资产规模、市值以及盈利能力等方面，均已跃居全球同业前列，但是当前金融市场正在发生深刻变化，我国商业银行利润持续高速增长的基础并不稳固。一是金融脱媒加速，将降低企业有效贷款需求，削弱银行贷款议价能力。二是利率市场化步伐加快，将提高银行资金成本，利差面临双重挤压。近年来，我国银行业走的仍然是一条规模扩张型的发展道路，目前的盈利能力和收入来源主要还是依赖存贷利差。然而，世界主要国家银行的中间业务收入在全部收入中的比重一般在40%以上，有的银行甚至高达70%。三是移动支付、第三方支付等新金融业态兴起，对大型银行的传统优势业务形成强大竞争。总之，大型商业银行迫切需要推进业务模式和收入结构转型，实现从“资金中介”向“金融服务提供商”的转变，而由于信息技术在现代商业银行业务经营管理各个领域的应用已经日益深入，这种业务转型很大程度上依靠信息系统的支撑才能完成。

        从商业银行的内部视角来看，信息系统主要面临以下的迫切挑战和使命：一是银行新战略的实施、业务转型的需要、精细化管理的要求、快速多变的市场需求，对信息系统的灵活性和创新性提出了更高要求；二是信息系统要满足显著的区域性差异和细分市场差异的需求；三是巨大的交易量和数据量、频繁的产品投产上线、信息系统的日益复杂、监管的日趋严格，对银行信息系统的连续运行提出了更高要求；四是由于已经位居国际同业前列，大型商业银行可直接借鉴的成熟经验越来越少，难以找到在规模、资质等方面相匹配和相适应的外包合作对象。

        在此情况下，银行信息化的从业者如何应对?本文从以下两个方面来探讨：一是大型商业银行应如何建立信息系统来满足银行业务发展和精细化管理等各方面的要求；二是大型商业银行如何来保障银行IT发展的可持续性。两者相辅相成，前者是后者的目的，后者是前者的保障。

二、对策之一——建设先进的银行信息系统
        “工欲善其事，必先利其器”。对于现代商业银行而言，这个“器”就是其核心银行系统。所渭核心银行系统是指银行信息系统中实现客户关系管理、产品与服务、业务流程、财务核算与管理、风险管控等银行业务最核心功能的应用系统的集合，是银行信息系统的基础和核心。同时，在银行经营管理密切依赖信息系统支撑的时代，核心银行系统作为银行战略目标、战略意图、战术部署、管理执行、业务流程的体现和载体，已成为银行核心竞争力的重要组成部分。

        1．核心银行系统的改造目标
        要不断适应新的形势和挑战，就需要持续对大型商业银行的核心系统进行升级改造。当前银行要转变业务模式和盈利结构，向“金融服务提供商”转变，与此相应，核心银行系统的改造目标主要应有以下几点。

        第一，新系统要实现以客户为中心，系统的设计必须真正地关注客户、了解客户、识别和区分客户，从而创新银行的营销模式，提升银行的服务能力。“以客户为中心”的银行应具备两个基本特征，一是应当在每次客户与银行接触时能够第一时间识别客户，这是个性化服务和主动营销的前提；二是对任何一位客户来说，银行内部都有一个而且是唯一一个为这位客户负责的人员、团队或部门。

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