互联网金融服务三农的战略布局

互联网金融作为一种先进、高效的新型金融业态，直接推动了我国金融环境、客户需求和服务模式的变革，为传统金融领域带来了新的机遇。“互联网+”国家行动计划的提出与推进，必将推动互联网金融与传统行业的深度融合。特别是随着信息网络技术和相关基础设施在农村地区的日益渗透与普及，传统的“三农”领域也站到了互联网时代的风口，互联网金融与“三农”之间有机结合的契机终于来临，未来市场空间无限。

“互联网+”背景下，“三农”是银行的大天地

        1. 农业现代化推动着农村电商日益繁荣。近年来，国家三农政策稳步实施，专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等农村新型经济主体正在逐渐形成，农村经济正由消费端向供给端转移，与此相适应的农业供应链上下游产生了巨大的电商转型需求。伴随着经济电商化“城市包围农村”的趋势，金融机构也纷纷“下乡寻亲”，围绕农产品进城和农资下乡，与相关涉农企业开展电子商务合作，逐步打造涉农电商服务平台，提供涉农产品的订单撮合、在线交易、支付结算、质量追溯等综合电商金融服务。

        2. 农业信息化引导着金融触角延伸至乡村。随着我国“宽带乡村”、“信息下乡”、“三网融合”等重点工程的推进，互联网、无线通讯网络等在县域农村地区加速普及，县域已成为移动互联网新的增长地区。根据CNNIC 公布的2014 年数据，中国农村网民规模达1.78 亿，占中国网民总数的1/3，其中1.5 亿是手机网民。移动终端大大降低了农村地区的上网门槛，很多PC 时代无法“触网”的农村客户通过手机接触到了移动互联网。移动互联网使金融信息传播快速，充分透明，极大延伸了银行的服务触角，基于移动端的三农特色手机银行、三农特色移动理财产品不断涌现，手机端的涉农APP 前景无限。

        3. 新型城镇化改变着农民传统生活方式。随着新型城镇化建设，农民居住形态向社区化发展，新生代农民工和农民入城转化成的新市民的生活方式更接近于城市居民。特别是智慧城市理念的应用，农民获取公共服务已离不开网络，各种支农政策、惠农补贴均可通过嫁接互联网的手段实现。银行在三农地区的电子渠道迎来新的发展机遇，不断加快布放便利化、智能化的惠农金融机具，推动新农保、新农合等传统惠农基础金融服务的线上化、综合化转型。

农业银行互联网金融服务三农的战略布局

        作为秉持“因农而立”政治使命的国有大行，服务三农一直是农业银行的战略重点和经营特色。深耕三农市场形成差异化竞争优势，“因农而兴”则是农行的市场选择。凭借在三农领域多年精耕细作的领先优势和对互联网金融的娴熟运用，农业银行把互联网金融作为服务三农的重要突破口，巧妙地将互联网新思维、新技术与服务三农有机结合，通过构建涵盖农村电商、移动金融、电子机具为核心的“三农”互联网金融服务体系，有效推进了农村普惠金融发展。

        1. 以电子商务为核心，为现代农业插上互联网“翅膀”。伴随着农业信息化、农村数字化、农民网络化的进程，运用电商金融服务三农的条件已经成熟。近年来，农业银行开展了电商金融“领航行动”，帮助涉农企业建设线上购销渠道，提高农业产业链的资金使用效率和生产经营水平。一是服务农业产业链。利用“商e 付”、“商e 融”等平台，与涉农电商、专业市场和农业产业链核心企业对接，为圈内或链条上的企业提供支付结算、融资担保、资金托管等一揽子金融服务；依托“e商管家”平台，采用云托管模式，为农业产业化龙头企业转型电商提供商务、结算、融资等综合服务支持；做大圈链企业和商品种类，在封闭式运作的B2B 平台基础上，发展面向广大社会消费者的B2C 平台。二是服务县域商品流通体系。将线上电子商务与线下智付通支付结合，创新推出“e 农管家”平台。面向农村日用消费品流通领域，形成连接县域批发商、农家店和农民的服务链，通过电商交易撮合，降低农村商户的经营成本；面向农资供应领域，引入大型农资供应商，免去中间环节，以直销价格降低农资成本；面向农村生活领域，为农民提供涉农代理、缴费充值、转账汇款等服务，完善“最后一公里”的农村金融基础服务。

        2. 以移动金融为平台，为千家万户送去金融便利。智能手机在农村地区的普及，为低成本扩展三农移动金融服务覆盖提供了终端条件，移动金融已成为普惠金融的重要平台。农行充分利用移动金融的低成本、广覆盖特性，用较少的基础设施投入、最大限度扩大金融覆盖范围和受众群体。一是将掌上银行融入客户生活。利用掌上银行为农民提供转账、汇款、缴费、理财等服务，在县域农村网点布设无线网络，增设掌上银行体验专区，结合不同地区特点推出特色产品。跟踪研发掌上银行贴近县域客户日常生活的亮点功能，推出查询、手机充值、转账、缴费等便捷实用的短信银行功能。二是推动移动账户“一机多用”。与政府部门合作，将移动账户与涉农补贴及农村水、电、通信缴费等公用事业项目进行对接，推进移动账户的多功能合一，实现一机多用、一卡通用。三是建设便捷的支付环境。研发移动TSM 平台，推出适应农村地区多场景服务、多功能应用的移动金融APP 应用。针对三农客户个性需求，开发三农版手机银行和“掌尚钱包”，为客户提供贴身、贴心的金融服务。

        3. 以电子渠道为载体，为广大民生铺设惠农网络。农业银行紧跟三农客户的实际需求，自2009 年开始启动了“惠农通”工程建设，作为承载惠农政策的载体，大力发展三农特色化电子渠道，实现了“小平台服务大民生”。一是设立“惠农通”服务点。搭建覆盖省、市、县、乡、村五级的服务网络，在收粮企业、种子化肥经营商户、农业合作社、种养大户、家庭农场等重点企业、农户及行政村的小超市、小卖店、医疗卫生所建设“惠农通”服务点，使其成为三农金融服务的承载地。二是布设电子机具。在县域农村地区，以惠农卡为载体，以转账电话、POS 机、离行式自助服务终端、网银等电子渠道为依托，以流动服务为补充，为惠农卡客户提供足不出村、方便快捷的金融服务。当前，农行在农村地区有160 万台三农转账电话，行政村覆盖率达75%，年均交易量达3.2 亿笔。三是承载民生服务。将电子渠道与新农合、新农保等工程对接，改进新农保、新农合等三农服务在线办理流程，持续丰富惠农卡的查询、汇兑、理财等服务以及农户小额贷款的查询、自助借款与还款等功能，为农民和农民工送去各类民生服务。

互联网金融服务三农需要树立三个思维

        农村金融是我国金融体系中最薄弱的环节，客观上存在着市场基础薄弱、网络基础设施建设不足、信用体系基础缺失等风险和困难。银行作为金融服务的主力军，必须进一步解放思想，用新思维解决服务三农长期面临的成本高、渠道不通畅、管理难度大等老问题。

        1. 平台化思维。互联网金融服务三农不能仅仅专注于金融链条的某个环节，要在独立产品的基础上建设完整生态体系。一是以移动平台为核心实现金融服务的综合集成。以农业银行为例，我们正在围绕惠农卡建设一站式移动商城。通过移动平台，不仅可以为农业经营主体提供农资采购、农机租赁、农技推广、订单生产、市场讯息等生产性服务，还可以为农民提供基础金融、惠农资讯、农技知识等生活性服务。二是以供应链为核心建设上下游生态圈。在升级整合结算、融资、商务等基础电商金融产品线的基础上，以服务农业全产业链为突破口，“由点到链、由链到网”，逐步构建基于“圈链式”金融服务平台的“三农金融生态圈”。

        2. 大数据思维。农村金融坏账高发的一个主要原因是由于农村信用数据的缺失，继而导致风险的不可控。如果能够沉淀和积累农村居民、企业等的信用数据，配合适宜的数据模型对授信风险进行评估和监测，将大大降低金融服务三农风险。当前蓬勃发展的农村电子商务为银行收集客户数据，开展商品安全追溯和信用评估打下了良好基础。一是要从涉农电商平台、农业供应链融资平台、手机客户端等入口抓取客户行为和信用数据，动态掌握农企、农民真实的生产经营情况，促进完善农村商户授信评级模型。二是要通过订单掌握购销关系，了解和抓取专业大户、农产品收购商、消费者的农产品产地直销服务链，形成原材料采购、农副产品销售的可追溯体系。三是要开发三农网络信贷评估工具和评估模型，建立响应迅速、精准的信用定价、信用评估、风险监测、风险预警和欺诈侦测体系。

        3. 本地化思维。中国的三农问题复杂，东西部差异大，很难用一种农村金融模式覆盖全国。发达县域提供的互联网金融服务不一定适合传统农业地区。银行要在金融产品的标准化基础上，进行本地化改造，适应当地农村环境。如移动金融的发展策略上，在东部沿海较发达的县域农村可重点推广“客户端版+ 短信版”掌上银行产品；在中西部县域农村等使用非智能手机较多的地区，可重点推广“浏览器版+ 短信版”掌上银行。针对部分网络环境差的农村地区，可利用短信银行为农民提供动账通知、资讯推送、账户查询、小额转账、缴费充值服务。

        银行业在农村市场有广泛的网络覆盖、客户基础和强大的银、企、商、政跨界资源整合能力，有条件、有基础在三农互联网金融领域先行先试。农业银行将把互联网金融服务三农作为三农战略的重要切入点和差异化突破口，围绕互联网金融特色服务、城乡生活一体化、农业生产服务、农民征信服务等更多业务场景和行业应用，加大资源投入，逐步建立面向三农客户的、全方位嵌入农村社会生产生活的互联网金融生态圈，在农村普惠金融服务领域走出一条新路，向社会交出一份满意的答卷。

（文章来源：《金融电子化》杂志）

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