创新科技手段，普惠金融服务

先进科技并不是因为金融业而产生，但是金融业却为科技应用提供了最佳舞台之一。在科技推动下，曾经作为科幻小说场景的金融运行模式已经变成现实。随着卫星通信、宽带传输、移动互联、大数据、云计算等新技术的发展，金融科技已经从传统的支持保障角色转变为价值创造的重要组成部分，充分发挥“助推金融发展”和“切实保障民生”的重要作用。

　　2015年5月16～24日，人民银行以“创新科技手段，普惠金融服务，助推经济发展”为主题开展金融科技活动周，重点展现金融科技惠民发展的成绩，旨在让社会各界了解金融科技创新为金融业发展所做出的贡献，是为让老百姓使用高安全性和高效金融服务所做出的巨大努力。

一、创新科技手段，助推金融发展

　　1．科技创新提升金融基础服务

　　(1)现代化支付体系构筑资金高速公路

　　2002年10月，大额实时支付系统在北京、武汉成功投产试运行，标志着中国现代化支付系统建设取得突破性进展。2006年，小额支付系统完成全国推广，标志着中国现代化支付系统已基本建成。经过多年努力，人民银行先后建成了大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统、境内外币支付系统、电子商业汇票系统、网上支付跨行清算系统，成为全国现代化支付体系的支撑。

　　(2)征信体系提供更全面便捷的信用信息服务

　　按照党中央、国务院的要求，人民银行承担起了征信体系的建设任务。个人征信系统于2006年1月实现全国联网运行，企业征信系统于2006年6月实现全国联网运行，在各金融机构间建立起一个信贷信息共享的机制和平台。实践经验表明，征信体系的建设对于建设良好的社会信用环境具有非常深远的意义。同时，我国征信法制建设取得突破性进展，反洗钱风险防范和控制体系不断健全，我国成为第一个达到反洗钱金融行动特别工作组(FATF)建议基本要求的发展中国家。

　　(3)银行卡体系取得巨大成功

　　2002年，人民银行部署“314”工程，各地银行卡信息交换网络相继开通，银行卡开始走上联网联合发展道路，中国人逐步实现“一卡在手、走遍神州”的愿望。现在，银联卡已经成为我国为数不多的国际名片。从2011年开始，人民银行启动银行磁条卡芯片化迁移工程，金融IC卡为持卡人提供更加安全的支付服务。

　　(4)金融机构编码打造“金融机构全景图”

　　人民银行于2009年开始着手建设适应中国统计、监管要求的金融机构编码体系，为促进金融系统互联、实现信息共享、提升监管水平。金融机构编码数据库收录信息包含金融机构编码、机构名称、地址、法定代表人或负责人、十大出资人出资比例以及上级机构等信息，真实反映了金融机构的设置与分布、开立与撤销、参股与控股情况，全面体现了金融机构本身以及相互之间的股权关系，直观展示了中国金融机构“全景信息图”，逐步发挥了金融机构编码信息是金融机构“身份证、通行证、户口簿”的积极作用。

　　2．科技促进渠道创新

　　金融服务渠道作为直接面向社会大众提供金融服务的平台，是服务社会民生最直接的窗口，渠道建设的覆盖率、渗透率及便捷性直接关系金融服务的可获得性和用户体验。伴随信息科技在金融领域的广泛应用，我国金融服务渠道建设取得快速发展，先后经历了单一渠道、渠道电子化、渠道信息化、移动网络渠道四个发展阶段，目前国内金融机构的渠道已经包括实体网点、自助银行、电话银行、网上银行、网络证券、手机银行等服务渠道。特别是随着移动互联网+金融的发展，进一步催生了短信银行、微信银行、电视银行等全新的金融服务渠道，有效缓解了广大欠发达地区金融基础设施相对薄弱的问题，基本实现了农村、边远等地区的全覆盖，金融通过多样化的服务渠道渗透到各行各业，为社会大众提供了更加便捷、随手可得的金融服务。作为银行自身，自助服务与柜台服务相互补充，实现了虚拟网点和物理网点的协同发展。

　　 3．科技提升金融机构服务水平

　　虽然各金融机构业务范围、设计理念、技术路线和建设方式各有不同，但通过数据综合应用及云计算等技术，金融机构已可以形成统一客户视图，以客户为中心满足客户个性化金融服务需求；通过灵活的架构设计技术，加强产品快速开发能力，提升对市场需求的响应速庞通过建立业务模型和数据模型，满足金融改革发展带来的新的服务要求。

　　比如在现金管理业务中利用信息技术将银行的服务直接嵌入企业经营环节，使得现金管理服务已经不再是简单的收付款服务，而是金融机构为客户量身定制个性化现金管理方案，提供综合化的服务，协助客户对现金流入、流出及存量进行统筹规划，在保障流动性的基础上，实现客户效益最大化的金融服务。目前现金管理已经成为银行争夺高端企业和机构客户的重要工具。

　　4．科技提升金融机构精细管理水平

　　金融业在实现业务信息化的同时，积极探索开展内部管理信息化建设，以分析型、智能化的信息技术为基础，面向银行管理与决策活动，通过管理思想、管理体制与信息技术的有机结合，加快了金融业管理与决策能力的现代化进程。

　　中国人民银行研发了适应我国货币政策、金融监管和金融服务需要的各类信息系统，统一了中央银行数据采集体系，建立了金融业共享数据库，实现了银行金融服务信息共享和综合应用；2001年，完成了办公自动化系统建设，在全国中心支行以上的机构开通了电子邮件、公文传输系统；在国务院各部委中，率先实现了红头文件的无纸化传输。

　　各商业银行既积极研发了经营所需的资产负债管理、信贷管理、操作风险管理、客户关系管理等系统，又相继研发了电子邮件、公文传输、办公自动化等系统，还研发了人力资源管理、安全保卫管理、后勤支持管理、实物资产管理等系统，IT技术在经营管理中的应用，在整体上提升了金融机构自身的运营效率及内部经营管理的精细化水平。

二、普惠金融服务切实保障民生

　　1．提供便民利民服务

　　借助科技的力量，近年来，银行与百姓之间的距离越来越短，通过电子银行、智能终端、消费信贷管理系统等，消费贷款、旅游贷款、助学贷款、装修贷款、汽车贷款、婚庆贷款等多种消费贷款产品因需定制，相继推出，为老百姓提供了便捷、灵活的服务，赢得了百姓的交口称赞。比如国家开发银行积极履行社会责任，发挥政策性银行的优势，相继推出了生源地助学贷款系统、高校助学贷款系统，构建起面向教育部门的业务管理平台和面向广大学生的在线服务平台。与原来的贷款模式相比，通过互联网拉近了基层教育部门与银行的距离，延伸了业务受理范围。

　　2．金融科技支持和服务小微企业发挥了积极作用

　　针对小微企业发展遇到困难，2012年2月，国务院召开会议专门研究部署进一步支持小徽企业健康发展。以工、农、中、建为代表的各银行在已有的较为完善的信贷管理系统的基础上，实施优化、丰富功能，支持各项优惠政策的落地。2013年2月，国家发展改革委、中国人民银行组织各商业银行下调了银行卡刷卡手续费，有效减轻了商户负担，方便了群众刷卡消费，进一步助力小微企业发展。

　　3．金融科技还是服务“三农”的有效手段

　　“三农”问题关系到国计民生、经济发展，关系到社会稳定、国家富强。各商业银行着力发挥科技驱动力量，推广综合业务系统、会计核算系统、贷款管控系统等信息系统，使农村金融服务信息化水平得以提升，提高了整个产业链的活力。使众多地处偏远，自然条件恶劣的人民群众足不出村就能办理日常金融服务，有效解决了农村地区存取现难、商贸支付难、信息获取难等问题，相当于修通了一条直通广大农民的金融服务高速公路，对整个农村金融发展和服务模式创新产生了积极影响。

　　李克强总理在2015年政府工作报告中指出，制定“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。“互联网+”行动计划为我国金融业的产品创新、服务创新指明了新的方向，希望银行业能以此次科技周活动为契机，坚定、深入、持续走在金融创新的道路上，为我国业改革发展做出新贡献。

（文章来源：《中国金融电脑》杂志）

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