共享时代的金融：使用比拥有更重要

如今，无论是在行色匆匆的公交、地铁车厢里，还是悠闲自在的餐厅、商场内，随处可见“低头族”、“拇指族"，他们或者在刷朋友圈，或者通过APP浏览新闻；外出用车，不再站在路边和很多人争抢一辆taxi，而是通过Uber、滴滴提前预约，还有多种方式可供选择，舒适又节约。是什么促使这些转变?为什么人们都乐于接受?答案很简单，互联网时代已经到来，在信息共享的基础上，生产、生活资源得以共享，社会业态、经济发展模式随之发生巨大改变。细细体味，共享已经无处不在，悄然间改变着每一个人的生活。也就是最近四五年时间，从前完全不敢设想的场景如今不断变为现实。这一切是偶然还是必然?是短期效应还是根本性的质变?笔者希望从源头开始分析。

互联网时代是历史发展的必然趋势

　　生产力决定生产关系，生产关系反作用于生产力，这一基础理论是人类社会与经济发展的源动力。在生产力水平极其低下的早期社会，以手工业为主的农业化生产长期占据主导地位，生产力水平十分低下。人们在自给自足的基础上，通过物物交换满足简单的生存需要。

　　随着时间的推移，人类使用工具的能力逐渐提升，生产力水平同步缓慢发展。直到18世纪中叶，工业化革命引领人类社会进入崭新的时代，生产力发生了质的飞跃，生产效率得以大幅提高，传统的农耕时代被工业化时代取代，人类社会由此跨入生产力快速发展的新时代。可以说，工业革命是生产力水平由量变到质变的第一次飞跃，人类第一次深切感受到科学技术进步带来的巨大改变。

　　工业革命后大约两个世纪，历史的钟摆进入20世纪40年代，以计算机诞生为代表的信息化革命浪潮来袭，科学技术的革命式飞跃再次带领人类进入一个全新的时代，它的重大意义在于使人类的生产工具从体力向脑力转变，社会备领域信息收集、处理的速度与准确度发生质的飞跃，推动人类向信息化、智能化社会大踏步迈进。

　　此后仅仅约半个世纪，20世纪末人类历史第三次科技革命来临，互联网的出现与普及将生产力水平与人类文明程度再次推上一个新的高度。互联网时代的最大变革在于资源与信息前所未有的公开与共享。突然之间，任何时间、任何地点、任何人都可以成为信息的载体，不再局限于固有的信息传送通道，彻底颠覆了政府管理、商业运行及人们的生活、尽维模式。电子商务、O2O、区块链、互联网+等都是互联网时代的新兴业态，轻型化、信息化、共享化的发展理念正在逐步改变以农业、重工业为主的传统经济发展结构，互联网时代的到来势不可挡。

　　在这一变革过程中，社会资源配置将更加优化，生产效率将大幅提升，生产关系的进步将推动人类社会继续迈向下一个科技发展高峰。

互联网时代共享经济的特点

　　习近平总书记曾指出，我国有7亿网民，这是一个了不起的数字，也是一个了不起的成就。我国经济发展进入新常态，新常态要有新动力，互联网在这方面可以大有作为。要着力推动互联网和实体经济深度融合发展，以信息流带动技术流、资金流、人才流、物资流，促进资源配置优化，促进全要素生产率提升，为推动创新发展、转变经济发展方式、调整经济结构发挥积极作用。不难看出，互联网已成为国家加快经济结构转型、推动实体经济发展的战略重点领域之一。对于备机构来说，要想适应经济新常态，抓住互联网时代的发展机遇，首先需要分析互联网时代具备的特点。

　　互联网时代最大的变革就是信息共享，何为信息共享?微信就是最典型的案例。微信将每个人都变成一个自媒体，都在向外界传递信息并接受信息，使原来信息传播体与接受体分离的模式发生根本变化。这种巨大的变化源于互联网技术带来的快速分享与广泛共享，全民化、社交化、互动化成为信息承载与传播的新特点。在信息共享的基础上，各种生产、生活资料也随之共享，社会作业模式相应变化，经济发展结构实现转型，共享经济渐成气候。

　　总结起来，共享经济特征主要体现在三方面：从人的角度而言，因为众多信息与资源都是公开与共享的，人与人之间信息的掌握程度几乎是相同的，那么从前基于对生产资料不同拥有程度产生的等级及特权基本消失，人与人之间生产关系趋于平等；另一方面，由于几千年的积累，科学技术水平高度发达，一个人基本无法在技能上实现大而全，只能在某一领域精细化发展，专业分工成为必然趋势，因此要想实现生产与发展，合作成为异常重要的条件。从物的层面而言，互联网时代以前，拥有所有权基本意味着拥有一切与之相关的孳息与价值，这也是农业化生产时代奴隶主与奴隶、地主与农民地位不平等的根本原因。但这一切随着互联网时代的到来全部重新洗牌，因为诸多信息与资源都是公开与其享的，人们对于信息、资源所有权的关注趋于淡化，通过合作、共享获得使用权正在成为关注的重点。因为不再只是所有者能够获得附加的孳息与价值，使用者同样可以获得相应的价值回报，信息与资源的共享带来的是利益与价值的分享。就社会层面而言，在上述生产关系转型过程中，社会资源配置更加优化、生产效率大幅提升、市场供需趋向于深度平衡，促使经济快速发展、社会和谐稳定，人民生活逐步向小康水平迈进。这种转变正符合习近平总书记对互联网事业发展的期许：网信事业要发展，必须贯彻以人民为中心的发展思想。要适应人民期待和需求，加快信息化服务普及，降低应用成本，为老百姓提供用得上、用得起、用得好的信息服务，让亿万人民在共享互联网发展成果上有更多获得感。

共享经济时代商业银行的发展策略

　　共享经济时代到来，各行业面临全新挑战，尤其是与人们生活关系最为紧密的衣食住行方面。在住宿行业，Airbnb是先行者，把私人闲置的房子拍照传到网上，旅行至此的人可以来使用，比酒店价格便宜很多，而且体验不错。国内很多公司纷纷模仿，直接威胁到传统酒店业发展模式。还有交通行业，国外Uber、国内滴滴已为多数人熟悉，其在互联网+大数据基础上推出的共享出行方式对传统出租车行业造成巨大冲击，虽然各种规范有待完善，但毋庸置疑的是，新的出行理念与方式已经被多数人接受，未来在更加规范管理的基础上，出行用车领域必然面临重新洗牌。除此之外的衣、食等方面相信也在加快共享经济模式的探索。

　　对于商业银行而言，依靠信用中介职能“躺着赚钱的日子"已经一去不复返，在互联网时代，“去中介化”成为不可逆转的趋势。结合与之相伴的严格监管、利率市场化、客户行为习惯转变等趋势，商业银行在共享经济时代何去何从呢?

　　以光大银行为例，其经过深入研究分析后，在互联网金融领域选择了开放金融作为发展策略。何为开放金融?开放金融是一种理念，也是一种商业模式，具体而言是一个纽带，连接着两个开放端：一端是银行基于牌照拥有的产品、功能与服务，例如：贷款、支付、账户等，通过强大科技力量支持的金融服务开放平台，将银行体系内的产品、功能与服务进行集中管理与共享；另一端是向客户开放，原本银行只服务本行客户的理念已经逐渐转化为服务广泛的互联网客户，渠道与场景是重要的手段，渠道既包括银行自有渠道，网上银行、手机银行、自助设备、直销银行、电商平台等，也包括合作渠道，例如：银行体系外进行合作的互联网平台等。除此之外，还可以结合生活场景，将银行的金融产品附着于百姓的生活需求上，例如：基于房屋交易的资金托管、基于消费的融资服务、基于子女留学的出国金融服务等。上述组合形成了一个融会贯通的体系，银行通过开放的经营理念，基于自建与合作模式，将体系内的产品进行输出与共享，获得相应的经济回报与品牌价值，广泛的互联网客户享受到品类更丰富、体验更佳的金融服务。

顺应共享经济发展趋势的典型——“云缴费”

　　光大银行是比较早研究并探索开放式发展策略的商业银行，2008年从与百姓生活密不可分的缴费业务为起点开始精耕细作，2012年首次尝试跨界合作，淘宝营业厅试运行获得普遍认可，2013年成功搭建了金融服务开放平台，为日后各项业务发展，尤其是互联网金融发展奠定了坚实基础。2014年正式推出“云缴费"品牌，标志着光大银行互联网开放金融战略正式确定。2015年，光大银行在不断探索尝试的基础上，确定了“一扇门"、“两朵云"、“三个e”的互联网金融布局，即“一扇门"——阳光银行(光大直销银行)，以电子账户为依托，通过完全开放的经营理念与方式，借助线上渠道为互联网客户提供多种金融与生活服务；“两朵云"——云缴费、云支付，基于开放、共享理念打造的两个基础金融服务平台，将光大银行特色与银行传统优势业务进行整合包装，面向互联网客户提供综合性服务；“三个e”——e理财、e电商、e融资，均是基于商业银行的经营牌照、传统优势及光大银行特色业务而在互联网世界延伸出的开放、共享的业务品牌。光大银行希望通过开放的互联网金融布局，实现“网络里的光大银行”战略目标，助力普惠金融理念落地，推动实体经济发展。

　　云缴费是目前光大银行互联网金融布局的重要亮点，也是目前商业银行打造开放金融、普惠大众的典型案例。云缴费商业模式核心是整合与共享，一端进行资源整合，把核心缴费业务的水、电、燃气、有线电视、宽带、供暖、通讯费等，稀缺业务的加油卡、ETC、交通罚没及增值服务的教育培训、物业、票务等备类缴费资源进行全面整合与统一接入，经过8年的积累，已汇聚成涵盖近700项生活缴费服务的资源库。在资源整合基础上，以云缴费平台为纽带，统一提供给开放代理云缴费的各类合作伙伴，包括：金融同业、支付公司、电商平台等，借助合作伙伴的场景、渠道等，为广泛的互联网客户提供全面、优质的生活缴费服务，同时帮助合作伙伴引入客流并增强客户粘合度。简言之，云缴费以开放金融服务平台为技术依托，通过资源整合与跨界合作，突破了传统本行渠道、本行客户的局限，将服务延伸至全社会、全网用户。在此基础上，光大银行不断进行创新与突破，为不同需求的合作伙伴定制专属服务方案。比如：物业公司、教育机构等，需要收费但是没有平台进行支持，云缴费可以提供通用收费平台，包括系统、功能等在内的全套支持方案，帮助其实现收费管理；再比如一些合作伙伴，有代理生活缴费意愿，但没有系统支持，云缴费可以为其提供通用缴费APP，合作伙伴只需更换LOGO，立刻拥有全套缴费服务。“通用+定制”双模式，是云缴费品牌近期的重大升级，是云缴费在打造中国最大的开放式缴费平台过程中的又一重要突破，目的就是让更多的人群获得便捷的缴费服务，实现普惠金融，促进经济转型与发展。截至目前，云缴费服务可覆盖约5亿人群，接入近700个缴费项目，合作机构近140家，基于共享创建的朋友圈正在由小变大，影响力也日趋放大。

　　云缴费为什么受到如此多重量级“朋友”的青睐，它对于社会的贡献与价值到底是什么呢?笔者认为主要体现在3方面：首先是理念，其次是技术，第三是成本。理念层面，上文已有详细阐述。技术层面，开放式的共享平台在一些行业早已有成功案例，淘宝创建了中国最大的C2C网上交易平台，微信实现了人际社交与信息交互新模式，Uber打造了共享出行的成功先例，而云缴费的开放策略不失为普惠金融领域的积极尝试。成本层面，粗略估算，接入一个缴费项目，成本支出约40万元，如果接入近700个缴费项目，总成本接近3亿元，还未考虑所消耗的时间与人力成本。云缴费通过整合、连接与输出，节约了巨额的费用、人力与时间成本，更为社会的绿色、高效发展添砖加瓦。

　　先进的理念与模式必然推动云缴费获得更多认可，从而创造更大价值。近5年，云缴费年均服务人次增速95％，2015年服务人次达1.3亿人次，交易金额年均增速高达158％，2015年达到220亿元，2015年更荣获业内多项大奖，包括：经济观察报颁发的“卓越缴费体验电子银行”、每日经济观察颁发的“普惠金融年度优秀品牌”、“最受欢迎互联网品牌”等。光大银行希望借助云缴费平台共传开放理念，共享平台价值，共担普惠责任。同时，光大银行将坚持并继续传递开放金融的核心理念一使用与拥有更重要，与众多合作伙伴共同构建共享经济时代开放、合作、共赢的和谐局面。

（文章来源：《金融电子化》杂志）

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