农业银行新一代贷记卡核心系统建设之路

随着信用卡业务的快速发展和不断创新，为满足更高效的数据和功能整合共享需求，实现信用卡业务模式的深度探索和产品创新，农业银行以新一代核心业务系统（BoEing）建设为契机，开启了新一代贷记卡核心系统（V#）的建设。

自主研发之路

　　信用卡业务的复杂性与特殊性，使国内诸多商业银行的贷记卡核心系统选择了以外购产品为主的建设模式。随着外部市场环境的深刻变化和内部精细化管理要求的持续提升，特别是近年来移动互联技术的深入应用，以年轻人和精英群体为主要客户的持卡人群体，对产品服务的移动化、社交化、整合化和场景化的要求越来越高。这势必要求作为经营者的银行，极力提升产品创新的速度、精准营销的能力和精细化管理的水平。

　　为解决外购系统的重重束缚，着眼于未来信用卡业务创新方向，以优化贷记卡整体架构、整合贷记卡系统为目标，农业银行选择了自主研发新一代贷记卡核心系统（V#）。2015 年5 月，系统正式投产上线，成功对外发行新卡。2015年10 月，V+ 系统向贷记卡V# 系统整体一次性迁移顺利完成，创新性实现信用卡的全币种、全渠道、全品种覆盖。由此，农业银行新一代贷记卡核心系统（V#）成为业界首例将贷记卡系统纳入到核心业务系统，并完成数据整体一次性迁移，为同业提供了宝贵经验。

重构核心系统

　　自主研发、独立自主进行贷记卡核心系统的重构，在业内信用卡领域是一个全新的开拓，也使系统建设成为自信用卡发行以来最大规模的一次系统换代。重构建设需要在客户量、交易量持续走高的情况下，既保证原V+ 系统的正常运转，又完成贷记卡V# 系统及外围80 多个相关系统的同步改造。

　　对承载着如此巨大业务压力的系统进行重构，系统的稳定性与处理效率必须作为重要因素考虑。农业银行贷记卡V#系统将主机平台与开放平台有机结合，对信用卡的各业务环节、业务功能进行细致梳理，合理地进行系统布局，形成了以主机为核心，辅以外围系统的信用卡IT 系统群。如图所示。

图 农业银行信用卡IT系统架构

　　核心系统与各外围系统通过交易、消息、文件等方式进行交互，共同支撑起信用卡各个业务处理环节。主机与开放平台结合的系统布局，既发挥了主机的特点，保证了联机授权、批量账务等核心服务的高效、稳定、可靠运行；又充分利用了开放平台灵活、廉价的特点，极大节省了资源消耗。

　　秉承着新一代核心业务系统“以客户为中心、快速产品创新、提升管理能力”3 大核心理念，自主研发的贷记卡V#系统，建立起满足未来业务发展需要的领先同业的系统体系和应用框架，并基于3 大核心理念，对农行信用卡业务进行了深度探索和大胆创新：

　　依托完善的数据模型，围绕V# 系统形成了精准营销、客户授信影子额度、低价值客户转分期、基于客户价值的差异化销户挽留等一系列功能应用，形成了面向客户的全流程、差异化服务，提升了信用卡业务相关的精准营销能力; 重构客户、账户、卡片3 个层级关系，使架构更加清晰和灵活，功能分布更为合理；实现一账户多卡、一卡多账户、归户移卡多项功能，进一步丰富了对账户、卡片的管理方式和功能；设计了基于客户、账户级双层额度审批和管控的额度架构，引入影子额度概念，优质客户提升信用额度将更为方便快捷；采用了借贷分离记账，以信用卡为主的统一账务处理规则，拓展信用卡借记功能，丰富了信用卡产品内涵；根据国内信用卡客户用卡习惯，对境内交易采用了交易时实时更新账户余额的记账方式，便于客户能实时了解账户余额、及时查询到动账情况，提高客户用卡体验。

迁移海量数据

　　自主研发贷记卡核心系统更大的挑战来自于数据移行，信用卡业务具有零售业务的普遍特性，在业务连续性、服务响应时间、差错容忍度等方面都有很高的要求，需要在十分有限的时间窗口将原系统中的海量数据准确无误的迁移到新系统中，并支持好原有业务的存续和办理。

　　对海量的信用卡数据进行一次性数据迁移，既要满足新旧系统的平滑过渡，又要实现颠覆性的贷记卡核心系统升级换代。通过精心准备，贷记卡项目组启动了数据迁移工作，通过新旧系统差异性分析、参数配置、业务数据移植、核算数据移植、数据清理、数据核对等一系列准备，数据迁移工作稳步推进。

　　2015 年10 月6 日13:00， 在完成了最后一笔授权交易后，V+ 系统正式停机下线，退出历史舞台。随后开始V+ 批量及数据移植切换，经过近800 个周密安排的移植作业后，10 月7 日6:00 数据移植结束，数据核对正确，8:00 对外开启联机，成功处理完成进入新系统的第1 笔交易。新旧系统切换后首日，交易量超过1300 万笔，刷新历史交易量记录。

提升业务功能

　　贷记卡V# 系统以一种全新的、颠覆式的形象出现在世人面前。投产至今，系统运行平稳，成功应对了“双十一”、春节等大交易量高峰的考验，在架构和功能方面的提升为业务带来的价值不断彰显。

　　信用卡开卡方面，贷记卡V# 系统将信用卡客户的信息纳入已有的客户信息系统（CIF）进行统一管理，改造已有柜面业务处理流程，实现一站式开卡，避免了现有柜面营销流程中的断线造成的客户流失。目标客户在柜台办理完普通卡折或理财业务后，可以直接选择办理信用卡开卡业务，省去了客户离柜办理信用卡的繁琐程序，有助于业务人员一次性完成信用卡销售，充分体现了新系统对客户营销的支持能力。

　　产品创新方面，伴随着信用卡市场的蓬勃发展，持卡人不再简单地将信用卡作为单纯的支付工具，基础的用卡服务已经无法满足不同群体持卡人的个性化需求。贷记卡V# 系统在研发过程中，顺应时代潮流，坚持产品创新：支持发行双币、多币和全币卡，为持卡人提供更好的境外用卡服务；提供虚拟卡发卡、ApplePay 支付、HCE 支付、TSM 发卡等多种新产品和服务，使持卡人充分享受互联网时代的便捷支付；实现了商务卡全新的发卡模式，对每个商务卡发行单位可定义九级树型结构，满足了企事业单位的财务管理需求；提供了功能丰富的账单分期、交易分期、商户分期和现金分期等产品系列，并支持分期展期、缩期等各类分期变更功能，更大程度地满足当前持卡人分期消费的方式和理念。

　　用卡服务方面，为实现客户差异化营销，贷记卡V# 系统力求满足客户的个性化需求，提供借贷合一卡，支持个性化账单日、延期还款、延长宽限期、首次逾期调整等功能。系统还提供了全新的卡片转卡功能，使持卡人可以在支持同类账户产品的各色卡产品中，随意申请卡片转换，在原有账户使用情况完全不变的前提下，就能将原卡替换为新卡，轻轻松松享受新卡带来的新优惠。

开启全新征程

　　贷记卡V# 系统自主研发，自主创新，赋予了农业银行信用卡新功能、新产品及新服务。对内可提供更科学、高效的管理模式和手段，对外可支持更安全、精细、周到的客户服务，提供更优质的用卡环境与支付体验。全新起航的贷记卡V# 系统也将继续为农业银行信用卡全面整合优质资源，提高营销精准度，拓展新型营销渠道，客户差异化的营销管理提供更加强有力的科技支撑。

（文章来源：《金融电子化》杂志）

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